Las hipotecas concedidas al 100% en España ya son cosa del pasado

  • Según datos del Banco de España, de todas las hipotecas nuevas concedidas, el 85% se dan por menos del 80% del valor de tasación del inmueble.

    En prácticamente todos los casos ningún banco o entidad crediticia concede hoy el monto total por el valor de la casa, salvo en contadas excepciones.

Liberbank rebaja al 1,4% el interés de sus hipotecas a tipo fijo
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EUROPA PRESS

Hubo un pasado que para millones de españoles pareció mejor, al menos por unos instantes, pero después todos nos dimos de bruces contra la realidad. Si bien ese escenario fue ficticio o artificial, y terminó desencadenando los conocidos excesos de la burbuja inmobiliaria, en una época los bancos concedían el 100 y hasta el 120%, más gastos, del valor de tasación de un inmueble.

Eran los tiempos de las hipotecas que financiaban no solo el importe total de un piso nuevo, sino también un "extra" para amueblar la casa y hasta para hacer reformas.

Ocho años después del comienzo de la gran crisis económica, la realidad ha cambiado drásticamente y ya no hay bancos que presten dinero para financiar el 100% del valor del inmueble.

Según datos del Banco de España, a cierre de marzo, de todas las hipotecas nuevas concedidas, apenas el 15,3% se dieron por más del 80% del valor de tasación de la casa, según Idealista news.

Además, casi ningún banco concede hipotecas hoy por el 100% del valor de la vivienda. Traducido, la banca no quiere correr ya más riesgos.

Los motivos que explican esta postura son diversos. Uno de los principales es que, en caso de impago por parte del hipotecado, según publica el mencionado medio inmobiliario, "el banco podría perder dinero debido a la posible pérdida de valor de la vivienda, el coste de venta de la misma y los potenciales gastos e impuestos a asumir".

La ley obliga al nuevo propietario a asumir esos gastos, incluso los de varios años anteriores si están pendientes de pago. “Todos estos gastos pueden suponer ese 20% que hay de diferencia entre el 80% y el 100% de financiación”, sotiene

Por otra parte, el Banco de España, (a través de la circular 4/2004 sobre normas de información financiera pública y reservada y modelos de estados financieros, que ha sido actalizada en sucesivas ocasiones) ha decidido adoptar más trabas. Ahora obliga a los bancos a provisionar más en caso de formalizar hipotecas de más del 80% del valor de tasación por considerarse de 'alto riesgo'.

La tendencia hoy señala que la mayor parte de los bancos buscan una doble protección: que el préstamo no supere el 80% de su valor de mercado y que a su vez el comprador aporte suficientes ahorros para no financiar más del 80% de la compra.

Solo se conceden hipotecas al 100% en contadísimas excepciones, entre las que destacan aquellos importes de más del 80% del valor de tasación y del precio de compraventa de la casa para algunos perfiles con ingresos altos y estables como funcionarios o personas que lleven muchos años en una gran empresa.

También en los casos donde los bancos exigen una doble garantía, cuando el cliente o solicitante puedan aportar una vivienda adicional libre de cargas y que sea propiedad del que solicita la hipoteca. De este modo, no involucran al avalista, que era una de las figuras más usuales en la etapa previa a la burbuja. 

Antes de la crisis, era mucho más sencillo que el banco concediera hipotecas al 100%. Esto también ocurrió con crisis de las hipotecas denominadas 'subprime' en Estados Unidos o la burbuja inmobiliaria y financiera en el caso español.

Como queda evidenciado, este escenario ahora ha cambiado, la mayoría de bancos financian hasta el 80% del valor más bajo entre tasación o compraventa de la vivienda, en las hipotecas variables y de tipo fijo. 

Actualmente, para conseguir una hipoteca 100% existen dos caminos de financiación: tener un perfil financiero muy solvente o solicitar una hipoteca para uno de los pisos de bancos, inmuebles que en su mayoría proceden de embargos o bien forman parte de los pisos construidos por las inmobiliarias de las entidades bancarias. También aquellos menores de 35 años pueden adquirir una hipoteca joven que en algunos casos financiará más de lo habitual.

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