Si a los 25 años, con un sueldo de 1.200€ no pagáramos a la Seguridad Social tendríamos pensión 4 años y medio más


  • Un trabajador de 25 años con un sueldo de 1.200 euros mensuales, se podrá jubilar en 2.058, con 67 años, y la cotización de toda su vida laboral le daría para cobrar una pensión media (1.200 euros) hasta los 80 años.

  • Si el asalariado utilizara los 225.000 euros que aportarán el empleado y el empleador por él durante toda la vida laboral, tendría garantizada su pensión (siendo muy conservadores en la revalorización) 17,5 años, hasta los 84,5.

Un grupo de jubilados en el Parque del Retiro de Madrid

Un grupo de jubilados en el Parque del Retiro de Madrid

El Gobierno ha vuelto a echar mano de la hucha de las pensiones. En esta ocasión ha sacado 9.500 millones de euros del Fondo de Reserva para afrontar tanto la paga ordinaria como la extraordinaria que reciben los pensionistas en diciembre. Tras esta disposición, que es la más elevada realizada de una vez desde 2012, el Fondo de Reserva se ha reducido a 15.915 millones de euros, el 1,48% del PIB del año 2015, aunque el valor de mercado es de 16.109 millones de euros, un 1,50% del PIB.

Al hilo de esta noticia, nos hacemos varias preguntas: ¿Cuánto cotiza a la seguridad Social un trabajador durante toda su vida? ¿Qué pensión nos quedará cuando nos jubilemos? ¿Si aportamos las mismas cantidades que a la SS a un plan privado, cuánto nos quedará para nuestra jubilación? ¿Qué porcentaje de la nómina pagamos a la Seguridad Social?¿Qué nos costaría sufragar un seguro médico privado hasta el fin de nuestros días? 

¿Cuánto estoy aportando todos los meses a la seguridad social? Un trabajador ve cómo todos los meses se le descuenta un porcentaje para contingencias comunes (4,7%), pero con el sistema de pensiones que tenemos en España la base de cotización resulta ser de lo que paga el trabajador y del porcentaje que está pagando la empresa por cada trabajador contratado. Si en cada nómina el trabajador ve que hay un 6,35% que no llega ni a cobrar, lo que no todos ven o saben, es que la empresa por el bruto que tiene de cada trabajador está obligada a pagar un 30,90% más al Estado. Dicho porcentaje se calcula sobre el bruto de cada trabajador, de ese 30,90% el 23,60% está destinado a pagar las contingencias comunes (de las cuales un porcentaje va destinado a jubilación) que se le exige a cada empresa por cada trabajador. 

Lo que también estamos pagando mes a mes de nuestra nómina es parte de la Sanidad. Son las CCAA las encargadas de financiarla a través de impuestos y de una nómina a través del IRPF se aporta un porcentaje a la hucha nacional de Sanidad. 

¿Cuánto dinero tendría dinero para mi pensión si en lugar de que yo y mi empresa lo hayamos tenido que ir pagando hubiera ahorrado el total? Hacemos un supuesto de lo que destina un joven de 25 años, que gana 1.200 brutos al mes, con 14 pagas a contingencias comunes. 

25 años y un sueldo de 1.200 euros

Preguntas que nos hacemos todos y que desde www.lainformacion.com hemos tratado de contestar. Todas las simulaciones las hacemos tomando como referencia a una persona de 25 años, soltera, sin hijos, con un sueldo bruto anual de 16.800 euros (14 pagas de 1.200 euros) y que se jubilará en el año 2058, con 67 años, tras 42 años cotizados. Tomamos como referencia una situación macroeconómica como la actual: Tipos de interés bajos e inflación moderada (calculamos una subida del 1% anual). Pero antes de hacer esta simulación que proponemos, hay que hacer una precisión:

¿Qué porcentaje del sueldo se destina a la Seguridad Social? 

Cuando cobramos nuestra nómina a final de mes, ya se han deducido las correspondientes contribuciones que es nuestro deber abonar como trabajadores, y entre ellas se destina una parte a la Seguridad Social. De estas cantidades, una parte es la que corresponde a pagar las pensiones. Como ya deberíamos saber, cada uno de nosotros contribuye a sufragar las pensiones actuales, es decir, paga las pensiones de los jubilados de hoy.

Cotizaciones a la Seguridad Social en 2016 Cotizaciones a la Seguridad Social en 2016

Cotizaciones a la Seguridad Social en 2016

El empresario dedica una cierta cantidad de dinero mensual a tener empleado un trabajador. Si nos atenemos al Régimen General de la Seguridad Social, el porcentaje total por empleado que se destina a contingencias comunes es del 28,30%, del que el 4,7% corresponde al trabajador (es decir, lo paga), y el 23,6% restante corresponde al empresario.

Como vemos, la carga es considerable para el empresario. Las contingencias comunes no son solo pensiones de jubilación, sino que el concepto es más amplio: Contribuyen tanto los empresarios como los trabajadores con el fin de dar cobertura a las situaciones de necesidad que pudieran derivarse de: Incapacidad laboral temporal por enfermedad común o accidente no laboral, las prestaciones de jubilación, incapacidad y muerte y supervivencia (prestaciones de viudedad, orfandad, auxilio por defunción, pensión y subsidio en favor de familiares) por enfermedad común o accidente no laboral, protección a la familia, prestaciones farmacéuticas, asistencia sanitaria, así como las situaciones de maternidad, paternidad, riesgo durante el embarazo y durante la lactancia natural.

La cotización de toda una vida

Las cotizaciones totales de nuestro hombre o mujer (ya saben 25 años, 1.200 euros brutos al mes...) habrán supuesto hasta su jubilación (con 67 años en el 2058) un montante total de unos 225.000 euros (188.000 a cargo del empresario y 35.000 del trabajador). El 28, 3% de los cerca de 770.000 euros que habrá ganado en toda su vida laboral. Sólo el primer año, para dar una idea al lector, habría aportado a la SS 4.750 euros de los 16.800 cobrados.

Pensión pública, de 1.260 euros, hasta los 80 años

Nuestr@ contribuyente, si el dinero aportado durante sus 42 años de vida laboral se dedicara a su pensión, y teniendo en cuenta que la pensión media es en la actualidad de 899 euros, y sería de unos 1.260 en 2058, tendría 'aseguradas' 178 mensualidades, unos 13 años. O sea que a partir de los 80 ya no tendría 'derecho' a su pensión. Si tenemos en cuenta que la esperanza de vida actual en España es de 83,3 años...

Plan privado... hasta los 84,5 años

La misma aportación que nuestr@ trabajador@ ha realizado a la Seguridad Social le rentaría más en un plan privado de pensiones. Aunque claro, esto no es posible porque la cotización a la Seguridad Social es obligatoria y los planes privados solo pueden ser un complemento en España. Pero haciendo un poco de economía ficción y tomando como referencia los planes más conservadores en cuanto a revalorización, sólo un 5%, de las entidades más característica de nuestro país (BBVA, Santander y Caixabank), una aportación de 225.000 euros nos daría, teniendo también en cuenta que durante todo ese tiempo el ahorrador habría logrado unas deducciones fiscales, según la legislación actual, de cerca de 60.000 euros, para cobrar 242 mensualidades de una pensión media de 1.260 euros. O lo que es lo mismo, 17 años y medio. Hasta los 84,5 años, casi año y medio más que la esperanza media de vida en España en el año 2016.

Un seguro médico para toda la vida: 33.000 euros

Los seguros médicos se han puesto de moda pese a que nuestra sanidad pública está considera como una de las mejores y más eficientes del mundo. Muchos españoles optan por complementar nuestra sanidad pública y universal con un seguro privado. 

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Hemos tomado como referencia, entre los muchos existentes en la actualidad, el de la empresa AEGON, que oferta este jueves un seguro de salud "completo" por 39,95 euros al mes. Así, nuestro hombre o mujer de 25 años... necesitaría cerca de 33.000 euros, teniendo en cuenta también los variables de inflación en los próximos 42 años para asegurarse su salud hasta los 83 años.