No es novedad señalar que la situación derivada de la pandemia de la COVID-19 ha supuesto un varapalo para la economía española en general, y la de las familias en particular. Según un estudio de la Fundación de las Cajas de Ahorros (Funcas), hasta un 36% de los españoles ve peor su economía y otro 21% estima que empeorará todavía más en los próximos meses, datos que corroboran la previsión de la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE), que señala que la española es una de las economías más castigadas.
No obstante, todos aquellos que cuentan con una hipoteca o un préstamo, o están planteándose su contratación próximamente, tienen a su favor el impacto que el coronavirus ha tenido en el euríbor, que si ya llevaba años en cifras negativas, en los últimos meses ha experimentado mínimos históricos. De hecho, en el mes de enero, ha marcado un nuevo récord de caída, a -0,505.
El euríbor -acrónimo de Europe Interbank Offered Rate, tipo europeo de oferta interbancaria en castellano- es el tipo al que las entidades bancarias compran y venden el dinero, y es la principal referencia para calcular el tipo de interés que dichas entidades aplican cuando conceden sus préstamos. Su cálculo se realiza teniendo en cuenta los tipos de interés de oferta de las 50 entidades de crédito más activas en el mercado interbancario, supervisadas por la Federación Bancaria Europea.
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Perspectivas
Según las previsiones de diferentes expertos en el sector, durante este 2021 el euríbor estará oscilando entre el -0,5% y el -0,4%, una buena noticia para los que revisen su hipoteca este año. Con esta cifra, los que hayan solicitado un préstamo para su vivienda disfrutarán de un ahorro de 5 euros por cada 50.000 euros solicitados.
Aunque todo depende de las medidas que tome el Banco Central Europeo (BCE), que por el momento no ha mostrado señales con respecto a subir los tipos de interés, los expertos apuntan a que el euríbor no volverá a valores positivos hasta 2023 e, incluso, 2024.
Hipotecas a tipo fijo vs. variable
Según los últimos datos del Instituto Nacional de Estadística (INE), en noviembre de 2020 se registraron 28.756 préstamos para la compra de una vivienda, un 1,8% más que en el mes anterior y el mejor dato desde febrero del mismo año, justo antes del estallido de la pandemia en España. De estas hipotecas, el 52,6% fueron de tipo variable, con un interés medio del 2,05%; y el otro 47,4%, de tipo fijo, con un interés medio del 2,86%.
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A pesar de estos datos, en el último año se ha registrado un aumento de las hipotecas de tipo fijo, debido, en buena parte, a la bajada del euríbor en los últimos años, ya que las entidades bancarias han lanzado atractivas ofertas de plazo fijo con la seguridad de cara a los solicitantes como punto a favor. Según datos del portal inmobiliario Fotocasa, en 2020 las hipotecas a tipo fijo representaban el 53% del total, varios puntos por encima de 2019, cuando se situaban en el 47%.
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A grandes rasgos, estos préstamos se diferencian por la cuota de interés, el plazo y el periodo de amortización.
- De tipo fijo. Las hipotecas de tipo fijo se caracterizan por tener una cuota sin cambios, y aunque incluye un tipo de interés marcado por la entidad bancaria en la que se solicitan, no están sometidas a las fluctuaciones del mercado. En este caso, supone una amortización de capital a menor ritmo.
- De tipo variable. Las hipotecas de tipo variable fijan la cuota en base a un índice de referencia, como el euríbor o el índice de referencia de préstamos hipotecarios (IRPH), por ejemplo, más una parte fijada por el banco. En este caso, las comisiones suelen ser inferiores y tienen un mayor plazo de amortización, pero de manera semestral o anual se revisa la cuota, por lo que la cuantía a pagar depende de los cambios en el índice de referencia que se aplique en el préstamo.
- De tipo mixto. Las hipotecas de tipo mixto son una combinación de las anteriores: existe un periodo inicial con un tipo de interés fijo (normalmente, en los primeros años del plazo de amortización) en el que las cuotas son estables; y después se pasa al interés variable, en el que las cuotas cambian según el índice de referencia establecido.
Evolución de la situación inmobiliaria
A pesar de la caída de los tipos de interés, el mercado inmobiliario no se ha resentido en exceso con la pandemia, y tanto compradores como vendedores esperan la evolución de la misma antes de tomar una decisión: los primeros, con expectativas a que la crisis provoque una disminución de los precios; los segundos, con la esperanza de que las circunstancias económicas mejoren y no pierda valor el inmueble.
Eso sí, según el estudio 'Sector Inmobiliario y COVID en España', elaborado por la inmobiliaria CENTURY 21, al 65% de los españoles les gustaría cambiar de vivienda tras la pandemia. Entre las preferencias, se encuentran: tener jardín (43%) o terraza (32%), disponer de un espacio para teletrabajar (24%) o para que los niños puedan jugar (20%).
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Además, nueve de cada 10 españoles preferirían tener una vivienda en propiedad, pues se considera una inversión de futuro, y consideran el alquiler como una opción transitoria, bien porque no pueden permitirse la inversión que supone efectuar una compra (40%) o porque ofrece mayor movilidad (29%).
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