Cada día son más las personas que deciden contratar un plan de pensiones, con el objetivo de complementar la pensión pública de jubilación y disfrutar de un futuro tranquilo y sin sobresaltos. En España, casi un 20% de los ciudadanos posee un producto de estas características, según el Observatorio Inverco. Además, desde la Asociación de Instituciones de Inversión Colectiva y Fondos de Pensiones (INVERCO), señalan que el 36,6% de los planes de pensiones consiguió una rentabilidad superior a la elevada inflación registrada el año pasado en España, que se situó en el 6,5%.
Los expertos recuerdan que, una vez iniciada la vida laboral, cualquier momento es bueno para contratar este producto de ahorro, que garantiza que, una vez llegada la jubilación, el poseedor pueda mantener su nivel de vida.
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¿Qué beneficios ofrecen los planes de pensiones?
Uno de los principales beneficios de los planes de pensiones es su flexibilidad: se pueden hacer aportaciones de manera periódica o extraordinaria y estas se pueden invertir a su vez en diferentes productos de mayor o menor riesgo y en función del perfil del ahorrador.
Además de por jubilación, los planes de pensiones se pueden cobrar en casos de invalidez, fallecimiento, dependencia, paro de larga duración y enfermedad grave propia o de un familiar directo, existiendo igualmente flexibilidad en su forma de cobro. Se pueden percibir en capital, renta o combinaciones de ambas, y en disposiciones puntuales. A partir de 2025, también se podrán recuperar las aportaciones con más de 10 años de antigüedad.
En caso de fallecimiento, este producto de ahorro es también un excelente instrumento para legar parte del patrimonio a los herederos, ya que tributan por rendimientos del trabajo y no por sucesiones. Estas limitaciones para rescatar el plan de pensiones suponen una ventaja para el ahorrador, porque "evitan el uso del capital acumulado para la jubilación en otro tipo de gastos", explica Esther Pichardo, directora de Ahorro y Pensiones de BanSabadell Vida y Pensiones.
¿Qué ventajas fiscales aportan los planes de pensiones?
Otra de las cuestiones a destacar de los planes de pensiones es su fiscalidad. Desde el 1 de enero de 2022, una persona puede aportar, como máximo, 1.500 euros al año a su plan de pensiones privado con derecho a deducción en la declaración de la Renta.
Así, "cuando se realizan aportaciones habituales al plan de pensiones, muchas veces se produce la grata sorpresa de recibir en el IRPF la devolución de una parte de este impuesto. Esta devolución es un ingreso extra que no estaba previsto y que, si se reinvierte de nuevo en un plan de pensiones, puede ocasionar el efecto bola de nieve", explica Pichardo. Esta aportación al plan de pensiones volverá a comportar una reducción de la base imponible y puede provocarnos de nuevo otra devolución, además de ayudarnos a tener una buena salud financiera de camino a la jubilación. También destaca la exención de tributación en el Impuesto sobre Patrimonio del ahorro en planes de pensiones.
¿Qué son los planes de pensiones de ciclo de vida?
A la hora de contratar un plan de pensiones, toman especial relevancia los planes de pensiones de ciclo de vida, que son aquellos en los que la estrategia se adapta en función de las necesidades del ahorrador a lo largo del tiempo. "Los productos de ciclo de vida permiten una gestión adaptada al plazo que le queda a cada cliente para cobrar el plan, ajustando automáticamente las inversiones con el transcurso de los años y siendo más conservador cuando se está cerca de cobrarlo", explica Pichardo.
Según el perfil de riesgo del cliente y la cercanía a la fecha estimada de su jubilación, los planes de pensiones de ciclo de vida van ajustando la inversión, tanto el porcentaje entre renta variable y renta fija, como la duración de la renta fija. Así, cuando una persona contrata este tipo de plan y aún le queda mucho tiempo para el momento de la jubilación, puede apostar por la inversión en productos de renta variable, más arriesgados, pero con mayores beneficios a largo plazo. Cuando este mismo ahorrador se acerque a su retiro, conviene optar por productos más conservadores e invertir en renta fija más a corto plazo, para que en el momento de rescate y cobro del plan esté no haya sufrido los posibles vaivenes del mercado financiero.
A la hora de contratar un plan de pensiones, se debe optar siempre por uno cuya política de inversión se adapte a las necesidades y al perfil de riesgo de cada persona, para lo cual será clave el asesoramiento de un profesional.
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