¿Amortizar plazo o cuota? La clave para ahorrar más intereses en la hipoteca

El incremento de los tipos de interés ha supuesto un golpe para los hipotecados. Este tipo de crédito hipotecario conlleva que los préstamos a tipo variable estén referenciados principalmente al Euríbor a doce meses. Este índice, que se calcula a partir del interés medio al que los bancos europeos se prestan dinero entre sí, ha registrado en los últimos meses una fuerte escalada y su media mensual se sitúa ya en máximos desde la crisis financiera.

En concreto, en el mes de mayo el Euríbor a doce meses cerró en el 3,862% y suma ya diecisiete meses consecutivos de subidas. Esto afecta a las hipotecas variables que tengan que revisarse con el dato de mayo. Por ejemplo, para una hipoteca de un importe medio de 142.663 euros, a un plazo de 25 años y un euríbor más un interés del 1 %, la cuota asciende a 821 euros mensuales. Respecto a mayo de 2022, esto supone un encarecimiento de más de 550 euros al mes y 3.175 euros al año.

En este contexto, es posible que muchos hipotecados busquen amortizar su hipoteca. Esto devolver el capital prestado antes de su vencimiento. La amortización puede ser total –el pago completo del importe pendiente- o parcial. Una vez empezamos a pagar el préstamo, se puede mediante pagos anticipados realizar amortizaciones parciales.

Según las condiciones del titular de la hipoteca

En el caso de la amortización parcial hay dos opciones, reducir cuota hipotecaria –se pagará menos al mes - o plazo -disminución de la fecha de vencimiento-. La elección dependerá de las condiciones del titular de la hipoteca. Con la amortización de cuota podrá tener menos gasto cada mes, mientras que con la amortización del plazo se terminará de pagar antes.

Laura Martínez, portavoz de iAhorro, afirma que si el objetivo es ahorrarse intereses siempre es mejor ahorrar plazo que cuota. “Esto es así por el sistema francés de amortización de los préstamos donde al principio del préstamo se pagan más intereses que al final de la vida del mismo”, explica. Y añade que “también se puede amortizar reduciendo cuota si a nosotros nos interesa bajar nuestra mensualidad, pero el ahorro total de intereses será menor”.

Sin comisión durante 2023

La amortización de la hipoteca supone un cambio en el capital prestado, es decir, se modifican las condiciones del préstamo. Por eso, es posible que el banco cobre una comisión siempre que esté recogido en el contrato. El Banco de España (BdE) explica que esta comisión será en concepto de “los trámites que deba realizar, así como para compensar lo que deja de ganar al dejar de percibir los intereses del capital que se amortiza anticipadamente”.

No obstante, si se amortiza anticipadamente una hipoteca a un tipo de interés variable durante el año 2023, no se pagarán comisiones por esta operación. El BdE explica que la ley de ayuda a los deudores hipotecarios vulnerables exime durante este año del pago de comisiones “cuando el cliente bancario haya decidido cambiar su hipoteca a tipo fijo o realice amortizaciones totales o parciales de un crédito a tipo variable”.

Se trata de una norma que tiene como objetivo reducir las cargas económicas de las familias con dificultades para afrontar el fuerte incremento de la subida de tipos. No obstante, cualquier deudor hipotecario podrá solicitar la aplicación de esta medida, independientemente de su situación económica.