La banca espera que en los próximos meses el volumen de renegociaciones hipotecarias vayan reflejando cifras más elevadas que las vistas hasta ahora. Estas expectativas vienen motivadas por la subida del euríbor, que está impactando en las cuotas de las hipotecas a tipo variable, especialmente aquellas que fueron firmadas en los últimos cinco o seis años, y que no han terminado de experimentar toda la subida del índice de referencia.
Aunque en abril, y según los datos del Banco de España, el volumen de renegociaciones descendió a 317 millones de euros respecto a marzo, en los cuatro meses del año se realizaron cambios en las condiciones de hipotecas por un total de 1.361 millones de euros. Esta cifra es notablemente superior al mismo periodo de 2022 cuando se hicieron renegociaciones por 456 millones de euros, lo que supone un incremento de casi el 200% (en concreto el 198%). De hecho, el volumen de abril de este año se duplicó en términos interanuales, puesto que en abril de 2022 se situó en 145 millones de euros.
Detrás de este incremento está la subida del euríbor, el índice al que se referencian la mayoría de las hipotecas a tipo variable. Fuentes financieras recuerdan que aún no se ha producido la repreciación de la totalidad del crédito hipotecario, ya que, aunque el euríbor comenzó a subir en 2022, no fue hasta abril cuando se situó en positivo y fue en septiembre cuando rompió la barrera del 1% en tasa mensual. Además, explican que las revisiones de las cuotas hipotecarias lleva cierto decalaje, puesto que aunque se revise en junio, por ejemplo, el tipo aplicado sobre el diferencial correspondería al de uno o dos meses anteriores.
Estas mismas fuentes señalan que los hipotecados a tipo variable que revisen sus préstamos a partir de mayo, junio y julio pueden ver incrementadas sus cuotas de manera notoria respecto a hace un año, un argumento que vendría a explicar el incremento de las renegociaciones que esperan las entidades financieras en los próximos meses, aunque también creen que una vez completada la gran revisión la tendencia de las renegociaciones sería la de aplanarse. Además, añaden que es cuando los hipotecados "sufren" la primera subida cuando reaccionan y llegan a las entidades en busca de soluciones para pagar menos. No hay que olvidar que para una hipoteca media de 150.000 a 25 años con un diferencial del euríbor del 0,99% la subida de la cuota sería de casi el 50% (280 euros más).
Paralelamente el incremento de los tipos de interés y su reflejo en el euríbor también está produciendo un cambio en la estructura de la hipoteca: se abonan más intereses, mientras que se amortiza menos capital debido a que el modelo de amortización de hipotecas que impera en España es el sistema francés.
'Boom' de las hipotecas a tipo mixto
Este incremento del precio del dinero por parte del Banco Central Europeo (BCE), que puede subir de nuevo los tipos de interés en junio en 25 puntos básicos hasta el 4%, podría conducir a un euríbor en torno al 4% a corto-medio plazo, lo que estaría provocando una huida de los hipotecados a tipo variable, pese a que la banca realizó una fuerte apuesta en los dos últimos años para incentivar la contratación de hipotecas a tipo fijo. Pero también porque las entidades financieras mantienen una oferta comercial en hipotecas a tipo mixto todavía atractiva.
De esta manera, los deudores hipotecarios pueden cambiar sus préstamos a tipo variables por otros que les garantiza una cuota fija durante un periodo de tiempo que les brinda seguridad y con un tipo variable atractivo después, una opción que puede ser ventajosa si finalmente el euríbor experimente a largo plazo una corrección, explican desde el sector.
Al mismo tiempo, fuentes del sector bancario destacan que el incremento de las renegociaciones es también una señal de que las entidades financieras están ajustando los préstamos de los hipotecados a tipo variable más allá del Código de Buenas Prácticas. Es más, las entidades financieras han señalado en numerosas ocasiones que para aquellos clientes que no se pueden acoger al código se les brinda soluciones personales, que contempla este 2023 periodos de carencia, alargamiento de la vida del crédito y el cambio de un crédito a tipo fijo desde uno variable sin coste.
Hemos bloqueado los comentarios de este contenido. Sólo se mostrarán los mensajes moderados hasta ahora, pero no se podrán redactar nuevos comentarios.
Consulta los casos en los que lainformacion.com restringirá la posibilidad de dejar comentarios