El Banco de España ha confirmado el dato del Euríbor a doce meses publicado por el Banco Central Europeo (BCE), que escaló en mayo al 0,287%, tras haber dejado atrás el terreno negativo en abril por primera vez en más de seis años, lo que propiciará un encarecimiento de las hipotecas variables referenciadas a este índice. El Euríbor, anclado en el terreno negativo desde 2016 por la política ultraexpansiva del Banco Central Europeo (BCE) para apuntalar la recuperación en la zona euro, continúa su escalada tras el cambio de discurso del organismo europeo, que subirá próximamente los tipos de interés para hacer frente a la escalada de la inflación.
La presidenta del BCE, Christine Lagarde, ha desvelado recientemente que la reunión del Consejo de Gobierno de la entidad prevista para el próximo mes de julio será el momento oportuno para acometer la primera subida de los tipos de interés de la zona euro en más de una década. Lagarde ha apuntado que, sobre la base de la perspectiva actual, es probable que el organismo esté en condiciones de dejar atrás las tasas de interés negativas para finales del tercer trimestre.
Esta normalización de la política monetaria ha llevado al Euríbor a encadenar fuertes subidas desde que comenzó el año, pasando de cerrar diciembre de 2021 con una tasa mensual del -0,502% a marcar un valor positivo del 0,013% el pasado mes de abril. La media de mayo ha quedado situada en el 0,287%, lo que supone una subida de 27 puntos básicos en el mes y de 76 puntos básicos en comparación con el -0,481% registrado un año antes.
La subida del Euríbor supondrá que una hipoteca de 150.000 euros a 20 años con un diferencial de Euríbor +1% a la que le toque revisión experimentará un incremento de 51 euros al mes en su cuota mensual o, lo que es lo mismo, de 613 euros al año. El Banco de España también ha publicado que el míbor, el tipo interbancario a un año que servía de referencia oficial del mercado hipotecario para las operaciones realizadas con anterioridad al 1 de enero de 2000, cerró también abril en el 0,287%. En cuanto a los nuevos tipos de interés oficiales que ahora se publican, el Euríbor a una semana se situó en -0,568%, a un mes en -0,546%, a tres meses en -0,386% y a seis meses en -0,144%.
El Banco de España también inició en junio la publicación del tipo de interés a corto plazo del dinero (€STR), un nuevo índice de referencia que el supervisor ha definido como el valor que tenga el último día hábil del mes a efectos de Target2 el tipo de interés medio compuesto a distintos plazos (una semana, un mes, tres meses, seis meses y 12 meses) que es elaborado y difundido por el Banco Central Europeo (BCE). El tipo de interés de referencia basado en el €STR a una semana se situó en -0,586%, a un mes en -0,585%, a tres meses en -0,582%, a seis meses en -0,579% y a un año en -0,573%.
Previsiones de los expertos para el Euríbor
Previsiblemente, el encarecimiento de las hipotecas a tipo variable seguirá aumentando, de la mano de próximas subidas del Euríbor. El Departamento de Análisis de Bankinter estima que el Euríbor cerrará diciembre de 2022 en el 0,4% y diciembre de 2023 en el 0,8%, mientras que los analistas de CaixaBank apuntan que el índice podría llegar al 1% el próximo año.
El director de Hipotecas de iAhorro, Simone Colombelli, apunta que el año 2021 podría terminar con un Euríbor en torno al 1,35%. "Estos cálculos son simplemente una estimación matemática, pero, si se cumplen, acabaríamos el año en datos de 2012, cuando España estaba saliendo todavía de la crisis económica de 2008", ha señalado. Pese al incremento de la cuota hipotecaria, el experto de iAhorro señala que quienes tenían una hipoteca a tipo variable se han beneficiado durante todo un año de un Euríbor muy bajo, que está volviendo a su terreno más habitual.
"Lo que han vivido en 2021 ha sido una situación excepcional, han gozado de unas buenas condiciones 12 meses, pero lo que están viviendo ahora tampoco es catastrófico: si siguen teniendo un tipo de interés que esté alrededor del 1%, este sigue siendo muy bueno en comparación con lo vivido hace años", ha analizado Colombelli.
Suben las hipotecas a tipo fijo
En cualquier caso, más de la mitad de las hipotecas que se han firmado en los últimos años lo ha hecho a tipo fijo, lo que debería reducir el impacto de las fluctuaciones del Euríbor. De hecho, los datos difundidos la semana pasada por el Instituto Nacional de Estadística (INE) reflejan que el 72,7% de las hipotecas sobre viviendas que se constituyeron en marzo se firmaron a tipo fijo y solo un 27,3% a tipo variable, de manera que se encadenan tres meses consecutivos en los que las hipotecas a tipo fijo superan el 70%.
En este escenario, las entidades financieras están reajustando su porfolio de productos hipotecarios, que en los últimos años se había enfocado en ofrecer la mejor oferta de hipotecas a tipo fijo. Así, los bancos están apostando por reducir el diferencial de las hipotecas variables y encarecer los tipos fijos. "Con la subida del Euríbor, las entidades financieras se van a empezar a posicionar en entornos previos a la Covid-19. Poco a poco, están situando su oferta de tipos fijos en torno al 2%, una cifra que era muy habitual en los años 2017 o 2018, pero que es casi el doble de lo que veíamos en 2021", ha señalado el director de hipotecas de iAhorro, que destaca que aún se pueden encontrar hipotecas a tipo fijo "buenas por debajo del 2%".
En la misma línea, desde HelpMyCash aseguran que, con las hipotecas a tipo fijo, el cliente ganará con tranquilidad e independencia ante las subidas y bajadas de los indicadores, las declaraciones 'in extremis' de los bancos centrales y el resto de situaciones que afectan al mercado. Además, apuntan que todavía se están ofreciendo hipotecas fijas al 2% o por debajo, lo cual "sigue siendo un buen negocio".
En su ranking de mejores hipotecas a tipo fijo de mayo, HelpMyCash destaca las hipotecas fijas de Evo Banco (1,94% TAE), Targobank (1,67% TAE), Ibercaja (2,21% TAE), Openbank (2,37% TAE) y Santander (2,36% TAE). Dichas tasas se aplican solo a los clientes cumplan con determinados requisitos para obtener bonificación. Por ello, los analistas de HelpMyCash aseguran que cambiar una hipoteca fija a una variable, en este momento de incertidumbre económica, "es un desacierto" y solo resulta conveniente para clientes que pidan una hipoteca a muy corto plazo o que sepan que pueden cancelarla pronto.
"Una hipoteca variable tiene sentido única y exclusivamente para un tipo de persona con suficiente poder adquisitivo como para asumir unas cuotas altas que le permitan pagar lo antes posible el préstamo. Solo así podrá reducir el efecto de las futuras subidas del Euríbor en sus mensualidades, porque ya habrá pagado buena parte del dinero que debe", explican. Los expertos de HelpMyCash sí animan a cambiar la hipoteca variable a una a tipo fijo a aquellos usuarios a los que todavía les quede bastante tiempo para saldar por completo su deuda, pese a que con las nuevas cuotas fijas probablemente pagarán más de lo que venían haciendo con su tipo variable, como consecuencia de que los bancos están aumentando el interés de las primeras para incentivar la contratación de hipotecas a tipo variable, con las que ganarán más ante la subida del Euríbor.
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