Bancos donde pedir la ayuda de Madrid para financiar el 95% de la hipoteca

Si tienes 35 años o menos, llevas al menos dos años residiendo en la Comunidad de Madrid y quieres comprarte tu primera vivienda, ya puedes pedir la ayuda que el Gobierno de Isabel Díaz Ayuso anunció en julio de 2022 dentro del plan "Mi Primera Vivienda" destinado a que los jóvenes sin ahorros puedan acceder a su primer hogar.

Con una inversión de 18 millones de euros, la Comunidad 'avala' la diferencia entre el 80% de financiación que normalmente conceden los bancos y financiaciones de hasta el 95% del valor de tasación o compraventa de la vivienda. Entre las condiciones están que el precio de la vivienda no supere los 390.000 euros (sin gastos y tributos por su adquisición), que vaya a convertirse en la residencia habitual del propietario durante al menos dos años y que no tengas ninguna otra vivienda en propiedad.

¿Cómo se puede pedir la ayuda?

Al plan de la Comunidad de Madrid se han adherido tres entidades financieras: CaixaBank con su banca joven online Imagin, Banco Santander e Ibercaja. Pese a que en un principio se hablaba de que podría haber un portal de la Comunidad a través del que hacer las solicitudes, finalmente todos los trámites se hacen directamente a través de los bancos, ya sea de forma presencial o a través de su web. Para poder pedirlo, además, hay que presentar una serie de documentos:

¿Qué ofrecen las entidades financieras?

Las entidades adheridas al plan se han ceñido a las condiciones que impone la Comunidad de Madrid, pero también han implementado otras propias. Por tanto, la oferta de Banco Santander es diferente a la de Ibercaja y la de Imagin, y viceversa.

Por ejemplo, Banco Santander e Ibercaja ofrecen financiaciones de hasta un 95%, mientras que la banca online y joven de CaixaBank pone como límite una financiación del 90%. También cambia el plazo de amortización: Ibercaja anuncia en su página web un plazo de 25 años, pero Santander e Imagin lo amplían hasta los 30 años.

Otra de las diferencias la podemos ver en las comisiones, ya que, mientras que en Ibercaja no cobran comisiones ni de apertura ni de amortización parcial o total del préstamo, en Banco Santander sí que las imponen y en Imagin no lo especifican. Una de las condiciones común de los tres bancos es la imposición de un aval o garantía hipotecaria que aporte la seguridad al banco de que, en caso de impago por parte del propietario, alguien se hará cargo de esa deuda.

¿Qué hipotecas se pueden pedir y cuáles son sus características?

En cuanto a los tipos de hipotecas que se pueden pedir, Banco Santander e Ibercaja dan la opción al usuario de elegir entre hipoteca fija o variable. Imagin, por su parte, solo ofrece su Hipoteca fija imaginBank. Eso sí, pese a que las tres entidades comercializan la hipoteca mixta, ninguna de ellas la ofrece dentro de la ayuda a los jóvenes de la Comunidad de Madrid.

Además, hay que tener en cuenta que, cuando se anunció este plan, el pasado mes de julio, los tipos de interés estaban bastante más bajos que ahora: de ver hipotecas con tipos medios de un 1,5% antes, ahora las ofertas han subido casi hasta el doble y rondan el 3%.

El Banco Santander no ofrece detalles de los tipos de interés que ofrece en su "Hipoteca joven" fija o variable y aconseja preguntar directamente a la entidad porque, en función del perfil del cliente, esa oferta cambiará. Por su parte, Ibercaja sí publica su oferta comercial (aunque también puede variar según la estabilidad del comprador) dentro de su gama de Hipotecas Vamos.

En la hipoteca a tipo fijo establecen un TIN del 2,95% y una TAE del 3,89% si se cumplen las condiciones de bonificación, es decir: domiciliación de nómina, uso de tarjeta de crédito y domiciliación de recibos; contratación de los seguros de hogar y vida de Ibercaja, y aportaciones periódicas de mínimo 75 euros al mes a uno de sus fondos de inversión. En caso de que se pida la hipoteca sin bonificaciones, el TIN sube hasta el 3,95% y la TAE al 4,15%.

En la hipoteca a tipo variable con todas bonificaciones anteriores, el TIN del primer año se fija en un 0,99% y el resto de los años se regiría por euríbor + 0,60%. Si no se contratan las bonificaciones, el primer año se queda igual, pero para el resto de la hipoteca los intereses se calcularían con euríbor + 1,60%.

La oferta de Imagin para su hipoteca fija, a priori, parece la más rentable por sus pocas vinculaciones: con solo domiciliar la nómina, el TIN de la hipoteca es del 2,70% y la TAE del 3,17%. Sin esa bonificación se quedaría en un TIN del 3,45% y una TAE del 3,93%.