La principal ventaja de los planes de pensiones es su fiscalidad, ya que permiten reducir la base imponible sobre la que se calcula el IRPF de cada ejercicio en un máximo de 8.000 euros o el 30% de las rentas netas del trabajo y actividades económicas (la cantidad más baja de las dos anteriores).
Grosso modo, los planes de pensiones permiten pagar menos impuestos mientras se está en activo, una ventaja que no ofrecen otros productos como los fondos de inversión.
Por ejemplo, un trabajador que gane cada año 40.000 euros brutos y aporte durante 25 años 3.000 euros en cada ejercicio a un plan de pensiones ahorrará 27.061 euros en concepto de impuestos durante su vida laboral. ¿Así de fácil? No, el funcionamiento de los planes de pensiones es más complejo.
Los impuestos se pagan cuando se rescata el dinero
En realidad, “los planes de pensiones permiten aplazar el pago de impuestos hasta el momento del rescate”, aclaran los expertos del comparador de productos financieros HelpMyCash.com, que acaban de presentar una calculadora de fiscalidad de planes de pensiones.
Las aportaciones, hasta un máximo de 8.000 euros anuales, están exentas del pago de impuestos, pero en el momento del rescate, las rentas provenientes de un plan de pensiones tributan como rendimientos del trabajo y se tendrá que pagar el IRPF correspondiente, añaden fuentes del comparador.
Sin embargo, la mayoría de los contribuyentes reducen su nivel de ingresos en el momento en el que se retiran. Si el plan de pensiones se rescata en forma de rentas periódicas, de manera que la suma de estas más la pensión pública se mantenga por debajo del umbral de ingresos que se tenía mientras se ahorraba, se pagarán menos impuestos. Aquí es donde radica el verdadero ahorro fiscal.
Pasados 25 años, el ahorrador de nuestro ejemplo habría acumulado unos 98.000 euros brutos en su plan de pensiones, suponiendo que hubiese disfrutado de una rentabilidad media constante del 2%. Su inversión total habría sido de 75.000 euros y el resto serían ganancias. Si en el momento de la jubilación cobrase una pensión de 30.000 euros y decidiese rescatar su plan de pensiones en diez años, le tocaría pagar 21.253 euros en concepto de impuestos, por lo que se habría ahorrado casi 6.000 euros.
A pesar de la ventaja fiscal que tienen los planes de pensiones, no tienen por qué ser beneficiosos para todos los bolsillos, recuerdan desde HelpMyCash. Dependerá, entre otros factores, del salario bruto anual, de si se planifican correctamente las aportaciones periódicas y de cómo se rescate el dinero. Con una calculadora de fiscalidad, se puede conocer en cada caso particular cuál sería el ahorro fiscal, cuánto dinero se tendría antes y después del pago de impuestos en función de las aportaciones realizadas y cuál sería la forma óptima de rescatar el dinero.
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