La medida anunciada por el presidente del Gobierno, Pedro Sánchez, este pasado domingo en precampaña electoral, de avalar hasta el 20% de la financiación a aquellos jóvenes o familias vulnerables que quieran comprarse una vivienda, pero que no dispongan de los ahorros suficientes para hacer frente al pago de la entrada podría traer en un futuro consecuencias positivas, pero también negativas.
Lo primero que señalan desde el comparador hipotecario iAhorro es que “es importante saber que el hecho de que te den un aval ayuda simplemente a saltar el primer escalón de acceso a la vivienda, pero tiene su coste: si el banco, en vez de financiar el 80% del precio, financia el 100%, la cuota que tendrá que pagar el hipotecado cada mes subirá y, por tanto, también aumentará su riesgo de endeudamiento”. Esto podría derivar en una nueva burbuja inmobiliaria.
“Podríamos volver a lo que vivimos en 2008. En aquel momento, la gente pagaba cuotas mensuales por su hipoteca más altas de lo recomendado y, cuando llegó la crisis, muchos se quedaron sin trabajo y dejaron de poder hacer frente a esas cuotas tan elevadas. Por eso, es muy importante seguir la recomendación del Banco de España, que quedó muy clara en la Ley Hipotecaria de 2019”, advierte concretamente el director de Hipotecas de iAhorro, Simone Colombelli.
Esa recomendación es que las entidades financieras solo concedan hipotecas a aquellos clientes que puedan hacer frente a la cuota mensual sin destinar más del 30 o 35% de su salario neto mensual a devolver el préstamo hipotecario.
¿Cómo se puede reducir el riesgo de endeudamiento?
Hasta ahora, la recomendación realizada por el Banco de España era un punto que casi ninguna entidad se atrevía a saltar, pero que ahora con el anuncio del Gobierno no queda claro si cumplirán a rajatabla. ¿Por qué? A mayor financiación, mayor riesgo de endeudamiento, pero en este caso un porcentaje de la financiación estaría avalada por el ICO (Instituto de Crédito Oficial) y eso les daría una seguridad mayor a los bancos a la hora de ampliar sus financiaciones: saben que, si el hipotecado no paga, el ICO abonará al menos el 20% de la financiación concedida.
Por ejemplo, si la vivienda tuviera un valor de 150.000 euros, el Gobierno avalaría a través del ICO 30.000 euros que el hipotecado tendría que devolver junto a los 120.000 euros restantes durante toda la vida del préstamo. No obstante, si deja de pagar, el banco tiene la seguridad que al menos los 30.000 euros avalados los recuperará.
Ante la posibilidad de llegar a este extremo, desde iAhorro recomiendan a los futuros hipotecados que se compren una casa más barata o alarguen el plazo de la hipoteca para pagar cuotas más bajas y reducir el riesgo de endeudamiento.
España, el quinto país europeo con menos emancipados
Simone Colombelli cree que la medida del Gobierno “podría beneficiar al 95% de los jóvenes españoles” y también aumentaría el porcentaje de emancipados en nuestro país, hasta ahora a la cola de Europa en este aspecto.
Concretamente, según los últimos datos publicados por Eurostat, correspondientes al año 2021, España se encuentra en el quinto puesto por la cola en lo que a jóvenes independizados se refiere, con un 35,5% del total. Por detrás solo están Croacia, con solo un 23,5% de independizados (o, lo que es lo mismo, un 76,5% de jóvenes entre 18 y 34 años que todavía viven en casa de sus padres); Grecia, con un 27,1%; Portugal, donde el porcentaje de jóvenes emancipados es del 27,7%, e Italia, con un 29,5%.
Además, en nuestro país el número de jóvenes independizados ha caído año tras año y en la última década se ha reducido hasta diez puntos porcentuales: desde el 45,9% que alcanzó en 2012 hasta el 35,5% actual. Y eso que entre 2020 y 2021 se produjo una leve recuperación al subir un punto porcentual.
Por el contrario, es en Dinamarca (con un 84% de sus jóvenes viviendo ya fuera de casa de sus padres), Suecia (82,70%) y Finlandia (81,80%) donde los jóvenes de entre 18 y 34 años tienen más facilidades para independizarse. Estos países, además, son los únicos que superan el 80% de independizados; después ya se sitúa Alemania (70,20%), con un aumento de hasta 14 puntos en la última década, desde el 56,20% de 2012.
