Las claves que te permitirán ahorrar en tu hipoteca en 2020

Las hipotecas están más baratas que nunca. Con el Euríbor negativo, el 'precio' de estos préstamos a tipo variable cada vez es menor y ha reducido la brecha entre las hipotecas fijas y variables. Precisamente las fijas son las que han marcado la diferencia este año 2019 situándose por primera vez por debajo del 2%. Según las estadísticas oficiales del BdE, el coste medio de las hipotecas, en términos de TAE, ha descendido hasta el 2,02% en octubre, el dato más bajo de la historia.

Pese a esta situación, la firma de préstamos hipotecarios no se ha incrementado notablemente. En 2019, el número de hipotecas firmadas asciende a 298.289 según el Instituto Nacional de Estadística (INE), una cifra similar al mismo período de 2018, apenas un 0,14% mayor. Además, el mes de octubre de 2019 ha sido más flojo que el mismo mes del año 2018, cuando se firmaron un 2,1% más de hipotecas y encadena, en tasa anual, tres meses consecutivos de bajadas en las firma de contratos tras la aprobación de ley hipotecaria. 

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Estos datos pueden variar el próximo según la evolución, especialmente, del precio del dinero. Una cuestión que afectará notablemente a los consumidores, quienes deben revisar una serie de factores de cara al 2020, tanto si van a firmar un nuevo contrato hipotecario, como si ya lo tienen contratado para actualizarlo adecuadamente. 

En primer lugar, una de las cuestiones que se debe valorar es el importe prestado y que supondrá la principal deuda del hogar en los próximos años. El importe medio de estos préstamos se situó en octubre de 2019 en 129.237 euros, un 1,1% más que el año anterior. En ese sentido, los expertos recomiendan endeudarse cerca del 30% de los ingresos para poder mantener la deuda. Además, los bancos suelen conceder hasta el 80% del valor tasado de la vivienda, no del precio, por lo que la tasación determinará en gran parte el importe prestado.

Una de las cuestiones principales que se debe tener en cuenta es el tipo de interés, puede ser variable, fijo o mixto, lo que determinará, a su vez, la cuota mensual a pagar. Las hipotecas fijas no varían el importe a pagar durante toda la vida del préstamo hipotecario. Las variables, por el contrario, varían en función del índice al que se referencian, al que se suele sumar un diferencial. El Euríbor es el índice más habitual.

La elección de una u otra opción será más beneficiosa, precisamente, según cuál sea el precio del dinero. Dada la situación actual de la economía, el mercado pronostica que el Euríbor se mantendrá en el terreno negativo durante el próximo lustro, por lo que esta opción resultará más barata. En cualquier caso, al elegir una hipoteca variable se debe tener que una subida del índice hipotecario implicará un aumento de la cuota, mientras que ocurrirá a la inversa ante una caída del índice.

Otro de los factores que determina el coste de la hipoteca y el importe que se abona mensualmente, es el plazo de la hipoteca. El plazo medio de las hipotecas españolas es de 24 años, según datos del INE. Pese a que en un principio se puede pactar el número de años, durante ese período el cliente puede optar por amortizar deuda. En ese sentido se podrá recortar cuota o plazo. Acortar el plazo de reembolso del préstamo siempre sale más rentable que bajar la cuota porque se ahorrarán más intereses.

No obstante se debe comparar los tipos de intereses, ya que si están negativos, como ocurre en la actualidad con el Euríbor, el ahorro de intereses será menor, mientras que el dinero se podría invertir en otro producto con mayor rentabilidad. 

También hay que tener en cuenta en qué momento se hace la amortización. En España, la mayoría de las hipotecas tienen el sistema de amortización francés, según el cual se pagan más intereses en la primera mitad del plazo. De acuerdo a esta estructura, será más rentable hacer el adelanto de capital durante los primeros años de la hipoteca. Es decir, cuanto más se tarde en realizar la amortización, más se habrá pagado ya en intereses.