El dinero que necesitas ahorrar para complementar la pensión de jubilación

¿Cuándo me podré jubilar? ¿Cuánto cobraré de pensión? ¿Tendré suficiente dinero para vivir tranquilo el resto de mis días? Estas son las preguntas que suelen asaltar a aquellos trabajadores que se acercan a la edad de retiro. Las soluciones no son iguales en todos los casos, ya que las circunstancias son diferentes para cada trabajador. Sin embargo, sí que resulta muy recomendable empezar a plantearse estas cuestiones lo más pronto posible para poder disfrutar con tranquilidad de los años de retiro.

Una buena planificación de la jubilación resulta fundamental si se quieren evitar sorpresas negativas en el día de mañana. No sería la primera vez que un pensionista atraviesa dificultades económicas. El 41% de los jubilados reconoce que tiene dificultades para llegar a fin de mes, según una encuesta del Instituto Santalucía. Por eso, los ciudadanos deberían calcular cuánto dinero necesitarán durante la vejez para prepararse.

Un 72,3% inferior al salario

En primer lugar, el trabajador tiene que calcular cuáles son los ingresos asegurados una vez concluya su vida laboral. Lo más habitual es que la principal fuente de ingresos sea la pensión pública por jubilación.

La prestación por jubilación depende de muchos factores, aunque el más importante es el salario. El sueldo más frecuente en España en 2019 fue de 18.489,74 euros brutos, según la encuesta anual de estructura salarial del Instituto Nacional de Estadística (INE). Esto son 1.080 euros netos al mes en 14 pagas.

La pensión de jubilación es normalmente inferior al último salario percibido por el trabajador. ¿Cuánto dinero menos se cobra? La OCDE calcula que la tasa de sustitución se sitúa en el 72,3% en España, según el estudio Pensions at a Glance 2019. Esto significa que si un ciudadano tiene un sueldo de 1.000 euros al final de su vida laboral, recibirá una pensión de 723 euros.

Ahora bien, el sueldo de los trabajadores se suele elevar a lo largo de la vida laboral. Esto implica prestaciones más generosas en la vejez. Actualmente, la pensión media de jubilación se sitúa en 1.189,74 euros mensuales. Si un trabajador quiere hacerse una idea, la plataforma Finect dispone de un simulador que permite estimar cuál será su pensión al jubilarse.

Asimismo, los trabajadores con salarios más elevados tienen que tener en cuenta que la pensión máxima se sitúa actualmente en los 37.904,86 euros, es decir, 2.707,49 euros al mes en 14 pagas. Si actualmente ganan un sueldo superior a esa cantidad, sufrirán una merma de ingresos.

Aquí reside el primer reto: si un trabajador quiere mantener el mismo poder adquisitivo que tenía mientras estaba activo, tendrá que ahorrar dinero para garantizarse unos ingresos adicionales a la prestación de la Seguridad Social. Si se utiliza el ejemplo anterior, un trabajador que gane 1.000 euros tendrá que conseguir un capital que le permita obtener unas rentas extraordinarias de 277 euros al mes.

Evitar subestimar los gastos

Una vez se conocen los ingresos fijos, el trabajador tiene que calcular el dinero que necesita una vez se retire. Los expertos calculan que se necesitan entre un 70% y un 90% de los ingresos previos a la jubilación. Esta disminución de los gastos se debe a que la mayoría de los trabajadores ya ha terminado de pagar la hipoteca de la casa al jubilarse. Además, ahorran dinero al evitar los desplazamientos al trabajo, las comidas fuera de casa y las compras de ropa, entre otras.

Sin embargo, esta disminución del gasto no permanece en el tiempo, ya que las necesidades económicas pueden cambiar a lo largo de la jubilación. Si actualmente los trabajadores se jubilan en torno a los 64 años, suelen pasar casi 20 años hasta el fallecimiento. Al disfrutar de una mayor esperanza de vida, aumenta el riesgo de padecer algún tipo de dependencia que requiera de gastos adicionales.

Por poner un ejemplo, según cálculos elaborados por Finect, Alberto tiene 40 años y un patrimonio acumulado de 315.000 euros, entre la vivienda en la que reside y sus ahorros. Actualmente gana 1.500 euros netos al mes y gasta unos 1.000 euros al mes.

Alberto se jubilará a los 67 años y cobrará una pensión de unos 1.200 euros. Ha calculado que necesitará unos 500 euros adicionales a la prestación pública. Tiene un perfil de riesgo moderado, por lo que genera una rentabilidad de unos 1.155 euros al mes. Como se puede ver, Alberto debe ahorrar unos 129 euros al mes para cumplir con su objetivo.

Una vez consiga ahorrar, Alberto puede desarrollar una estrategia de inversión para ver cómo puede sacar rentabilidad al dinero acumulado. Como existen muchos productos de ahorro e inversión, siempre conviene consultar con un asesor financiero para buscar consejo sobre cuáles son las mejores opciones para nuestro perfil.