Un Euríbor al 3% disparará las cuotas mensuales de la hipoteca hasta el 59%

Una pesada losa se ciñe sobre aquellos hipotecados que firmaron sus préstamos en los últimos seis años. Si el Euríbor alcanza el 3% de media mensual (cifra que ya ha tocado en tasa diaria), el incremento de las cuotas hipotecarias que se revisen con ese dato podrían llegar a experimentar un crecimiento mensual de hasta el 59%. Esto se debe a que el Euríbor, hace un año, cotizaba entorno a los mínimos históricos, puesto que cerró diciembre de 2021 en el -0,502%.

Así, los hipotecados con créditos referenciados al índice verán como el recibo se dispararía 267 euros al mes para una hipoteca media de 150.000 euros a 30 años con un diferencial sobre el Euríbor del 1%. En términos anuales, esto se traduce en un sobrecoste de 3.204 euros. Pero esta diferencia no hará más que aumentar en el supuesto de que el importe de la hipoteca sea aún mayor, ya que, para un crédito de 200.000 euros y las mismas condiciones, la subida en la cuota será de 357 euros al mes y de 4.284 euros al año. Asimismo, esta cifra escalaría hasta los 624 euros mensuales si el préstamo asciende a 350.000 euros. En términos anuales, estos hipotecados soportarán una carga de hasta 7.488 euros.

Pero, ¿quiénes serán los hipotecados que más sufran en sus cuotas si finalmente el Euríbor llega al 3%? Aquellos que firmaron sus créditos a tipo variable en los últimos años, coincidiendo con el periodo en el que el índice cotizaba en negativo (se situó por primera vez por debajo del 0% en febrero de 2016). A pesar de que la banca ha incentivado la contratación de hipotecas a tipo fijo en los últimos años, estos créditos representan el 16% del total de operaciones y cuya revisión coloca a sus deudores hipotecarios en situación de vulnerabilidad.

“Hay que tener en cuenta que estas hipotecas apenas han amortizado capital, porque en el primer tramo es cuando se pagan los intereses bancarios”, recuerdan desde Fotocasa, puesto que el sistema hipotecario español se basa en el sistema francés; es decir, es al principio del préstamo cuando se pagan más intereses, y menos capital, situación que se va revirtiendo según pasa el tiempo, cuando llega un momento en el que la amortización de capital supera a los intereses que se abonan.

El Euríbor en la senda del 3%

Lo cierto es que cada vez está más cerca que el Euríbor cierre su media mensual en el 3% o, incluso, por encima. Precisamente, el índice ha superado este lunes la barrera del 3% en tasa diaria. En concreto, ha marcado el 3,057%, el nivel más alto desde diciembre de 2008 tras haber echado el freno a principios de mes, ya que históricamente el índice registra cierta moderación a finales de año, pero en este caso no parece que sea así.

Así, el indicador ha vuelto a las andadas no solo porque el Banco Central Europeo (BCE) subió tipos en línea con lo que esperaba el mercado, 50 puntos básicos hasta situar el precio del dinero en la eurozona en el 2,5%, sino también por el comunicado más agresivo del organismo responsable de la política monetaria de la eurozona, puesto que el Consejo de Gobierno reconoció que “tendrán que subir significativamente a un ritmo constante para alcanzar niveles lo suficientemente restrictivos para asegurar un regreso oportuno de la inflación al objetivo a medio plazo del 2%”.

En ese sentido, hay varios organismos que calculan que el Euríbor alcanzará el 3% más pronto que tarde. Según las estimaciones de Bankinter, el índice cerrará 2022 en torno al 2,80%, para cotizar en el el 3% en 2023 y no comenzaría a caer hasta 2024, cuando podría cerrar ese ejercicio en el 2,10%. Funcas, por su parte, cree que el Euríbor se situará en el 3% en algún momento del primer trimestre de 2023.

Ayuda a los hipotecados

Precisamente, para evitar que la subida de las cuotas hipotecarias se convierta en un verdadero drama, el Gobierno ha acordado junto con la banca una serie de ayudas. Con ello también se busca paliar un posible incremento de la morosidad bancaria por parte de las familias que van más justas, ya que en algunas ocasiones este incremento puede duplicar las cuotas que se pagaban antes de la subida del Euríbor.

En este sentido, podrán solicitar estas ayudas, que consisten desde pedir un periodo de carencia o bien alargar el plazo de devolución de la hipoteca pasando por la congelación de la cuota durante 12 meses, aquellos hipotecados que formen parte de una unidad familiar con ingresos anuales inferiores a 25.200 euros y que dediquen más de un 50% de sus ingresos al pago de la hipoteca, y que hayan experimentado una subida del 50% de su cuota del préstamo. También aquellos clientes bancarios que, aunque no hayan sufrido un incremento del 50% de sus letras, sí que dedican un 50% de sus ingresos al pago de la hipoteca.

Finalmente, también pueden solicitar estas ayudas aquellas personas que formen parte de una unidad familiar con ingresos inferiores a 29.400 euros y cuya cuota del préstamo haya subido más de un 20%.