Los planes de pensiones tienen un fin claro: ahorrar e invertir para nuestra jubilación. Pero para muchos españoles son además el instrumento favorito con el que rebajar la factura fiscal de Hacienda. Su gran ventaja es la desgravación.
Sin embargo, a la hora de rescatar el dinero, solemos cometer el mismo error: no mirar cuál es la mejor opción fiscal. Según los últimos datos disponibles, en 2016 la mitad de los españoles que recuperaron el dinero de su plan de pensiones lo hicieron en forma de capital, es decir, de golpe. ¡Error!
Los planes de pensiones tributan como rentas del trabajo. Eso quiere decir que, cuando rescates el dinero que tengas invertido en ellos, se sumará al que tu empresa te haya pagado ese año. Para ser exactos, a tu base imponible. Al final, si hablamos de cantidades elevadas, es fácil que tengas que pagar el tipo máximo de IRPF. Entonces, puede que te lleves un buen susto que te haga añorar aquellos maravillosos años de desgravaciones.
Hay otras vías intermedias para rescatar tu plan de pensiones. Puedes hacerlo en forma de rentas (una cantidad al mes, al trimestre, etc…) o de manera mixta, que combina recibir una parte de golpe y el resto en forma de rentas. Lo más importante es que hagas los cálculos para tu caso concreto ya que, por ejemplo, para las aportaciones anteriores a 2007, existe una exención del 40% si lo rescatas todo de golpe, siempre y cuando lo hagas en un determinado plazo.
Rescatar el plan de pensiones en 2025
El Gobierno ha dado luz verde a que los planes de pensiones cuenten con más liquidez que antes. Ya no solo podrán rescatarse ante supuestos de extrema necesidad, como desempleo o enfermedad grave, sino que a partir de enero de 2025 se podrá recuperar todo lo aportado hasta el año 2015. A partir de entonces, cada año se desbloqueará una parte del dinero de tu plan de pensiones: en 2026 podrás recuperar el que aportaste en 2016 y así sucesivamente.
Si tienes pensado rescatar tu plan de pensiones, recuerda primero hacer las cuentas que también hará Hacienda para decidir qué opción te conviene más. Segundo, ten presente que si no te gusta tu actual plan de pensiones siempre puedes cambiarte a otro, no necesitas reembolsar el dinero y puedes hacer cuantos cambios quieras sin pagar peaje fiscal (siempre que no hayas firmado permanencia).
Por último, piensa si el plan de pensiones es el producto que más se adecúa a tus necesidades. Si lo que buscas es ahorrar para tu jubilación, pero quieres tener la posibilidad de disponer de tu dinero cuando quieras, existen otros productos de ahorro, como los fondos de inversión, que tienen liquidez diaria.
No desgravarán en tu declaración de la renta, pero a diferencia de los planes, en los fondos de inversión solo tributarás por las ganancias que hayas obtenido y no por lo que además hayas aportado por tu cuenta.
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