El análisis hipotecario del primer trimestre de 2023 del comparador financiero iAhorro muestra el triunfo de las hipotecas mixtas frente a las fijas o variables. En concreto, este modelo supuso el 64,22% de las contrataciones hipotecarias de febrero y el 53,92% de marzo. Ante esta clara tendencia, EVO Banco, filial de Bankinter, decidió este miércoles transformar su hipoteca variable en mixta, con el objetivo de reforzar su apuesta por las hipotecas mixtas “frente a un escenario de moderación de tipos de interés”, señaló la entidad.
Un 2,20% es lo que pide EVO durante los dos primeros años en los que el producto se mantiene a un tipo fijo. Después, la oferta es del 0,48% más euríbor -índice al que están referenciadas la mayoría de las hipotecas y que alcanza el 3,9%-. Este nuevo producto cuenta con un precio muy atractivo. Sobre todo, para aquellos que están interesados en comprar una vivienda pero prefieren optar por intereses más bajos que los de las hipotecas fijas y no tomar el riesgo de contratar una variable ante la cifra en la que se encuentra el euríbor.
Sin embargo, la oferta compite con otras que también pueden resultar interesantes. De hecho, el propio banco online de Bankinter cuenta con otras dos hipotecas que aseguran el tipo fijo durante más tiempo: al 2,45% durante cinco años, tras los cuales el usuario pagará un 0,60% más euríbor; y un 3,20% a 15 años, con un 0,75 más euríbor después.
Ibercaja tiene dos productos. En primer lugar, uno a cinco años con un 2,25% de intereses y un 0,85% más euríbor tras el periodo a tipo fijo. Y, otro a 10 años con un 2,55% y un 1,10% más euríbor. Los tipos de esta última oferta los mejora la filial del Banco Santander Openbank, ya que exige un 2,47% durante los primeros 10 años y un 0,55% más euríbor después. Con los mismos intereses oferta su hipoteca de 11 a 15 años. La filial incrementa los tipos fijos del principio conforme aumentan los años de hipoteca, aunque el interés variable se mantiene.
Por su parte, Banco Santander cuenta con una hipoteca mixta con un interés fijo del 4,30% durante nueve años, tras los cuales el variable se sitúa en un 0,80% más euríbor. Por último, Cajasiete oferta su producto con un 2,15% a cinco años y un 0,70% más euríbor el resto. Todas estas ofertas exigen una mayor vinculación a parte de la hipoteca, como la firma de un seguro de vida o de hogar, entre otros requisitos. El usuario pueden acceder a las hipotecas mixtas sin ligarse a la contratación de nuevos productos, pero los intereses ofertados incrementarán. Otras entidades, como ING, optan por promocionar hipotecas mixtas que difieren en función del cliente, es decir, personalizan su producto a las condiciones de cada usuario.
A pesar de que el TIN medio del periodo fijo de las hipotecas mixtas se ha ido encareciendo conforme han pasado los meses, tal y como han registrado comparadores hipotecarios como Kelisto, este modelo atrae la atención de los contratantes por mantener sus tipos por debajo de los de la hipoteca fija. Incluso a pesar de conservar la independencia del euríbor durante los primeros años.
De hecho, la atención que ha robado este tipo de producto ha afectado, principalmente, a la hipoteca fija. El porcentaje de usuarios de iAhorro que se decantaba por una hipoteca fija se ha desplomado en los últimos meses. Al contrario de lo que ha pasado con la mixta, en septiembre de 2022 el tipo fijo suponía el 80% del total de las firmas, pero en marzo de 2023, seis meses después, ese porcentaje ha caído hasta el 30,39%, e incluso en febrero fue aún más bajo, del 22,73%. En concreto, en el mes de enero, el TIN medio de los productos mixtos fue del 1,97%, 0,46 puntos más bajo que en los fijos; en febrero subió hasta el 2,17%, 0,59 puntos por debajo de los fijos; y en marzo se situó en el 2,25% ,0,49 puntos más bajo.
Tras los primeros años a tipo fijo, los usuarios podrán optar por amortizar su hipoteca, si cuentan con la liquidez necesaria, o subrogarla. Esta última opción le permitirá optar por una mejor oferta. De hecho, en el primer mes del año, las subrogaciones de hipoteca crecieron un 26,3%, según indicó el Instituto Nacional de Estadística (INE), ya que las familias buscaron protegerse frente a la gran revisión de marzo del coste de los créditos variables. Aunque la cifra disminuyó en febrero en un 13,1%.
El alza del euríbor no sólo ha llevado a aquellos que ya tenían una hipoteca a optar por otra, sino que también ha afectado a la demanda general de contratos. Tal y como mostraba el INE este miércoles, el número de hipotecas inscritas descendió en febrero de este año un 2%, respecto al mismo mes de 2022. Sin embargo, a pesar de esta caída, el precio medio de estos productos creció en un 1,2% y se situó en 143.413 euros.
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