Los bancos bonifican las hipotecas para comprar o reformar viviendas sostenibles

Frente a un euríbor que encarece los productos hipotecarios y dificulta a las familias el acceso a ellos, se plantan las 'hipotecas verdes' que ofrecen ventajas económicas si el cliente opta por comprar una casa más eficiente energéticamente o si busca rehabilitar las instalaciones de la vivienda para que esta sea más sostenible. Aún no son mayoría los bancos que ofrecen ‘hipotecas verdes’, sin embargo, cada vez son más los que lanzan este tipo de productos que buscan promover la sostenibilidad a cambio de condiciones atractivas para el usuario. 

Se trata de préstamos hipotecarios destinados a la compra de viviendas con una calificación alta en cuanto a eficiencia energética, o que se empleen en la rehabilitación de las casas para mejorar esa puntuación. En concreto, este test de sostenibilidad consiste en conseguir un certificado de calificación energética que, tal y como indica el comparador financiero HelpMyCash, facilitará un profesional inscrito en el registro de técnicos habilitados por cada Comunidad Autónoma. “Este técnico analizará el estado de la casa y le asignará una letra para calificarla. Las viviendas más sostenibles son las calificadas con letras del principio del abecedario: A+, A y B.”, indica el comparador.

De hecho, las entidades establecen sus promociones en función de estas letras. Algunas buscan clientes interesados en las casas más eficientes, mientras que otras amplían el abanico hasta la letra C. Por ejemplo, Triodos Bank reduce el interés que cobra al cliente en función de lo sostenible que sea la vivienda, es decir, cuanto mejor sea la puntuación energética de la casa, menor será el diferencial que ofrece el banco. En concreto, para las instalaciones que cuentan con un A +, el interés a través de la hipoteca a tipo fijo se mantiene en el 4,72%. Para los tipos A, B y C el TAE se sitúa en el 4,78%. En la ‘Hipoteca Triodos Variable’, el diferencial para la puntuación más alta es del 1%, para las otras tres sube hasta el 1,6%. Además, la entidad también cuenta con un modelo de hipoteca mixta que sigue las mismas reglas.

Por su parte, Banco Santander opta por beneficiar la compra de vivienda sostenible promocionando una bonificación del tipo de interés en 10 puntos básicos a través de sus hipotecas fijas, variables o mixtas. Es decir, la entidad incrementa la bonificación en un 0,1% si la casa cuenta con calificación de eficiencia energética A o B. Otra entidad que abarca el ‘mercado verde’ es BBVA con su ‘Hipoteca Casa Eficiente’. Se trata de un producto a tipo fijo para el cuál, si el usuario cuenta con una vivienda con la Letra de Consumo A o B, podrá financiar hasta el 80% del valor de tasación o de compraventa -en función de cuál sea inferior- y se reduce al 70% si se trata de una segunda vivienda.

Además, el producto oferta un plazo de 30 años en caso de que se trate de la primera casa y de 20 años en el resto. Además, la hipoteca no tiene comisión de apertura y cuenta con la posibilidad de reducir en un punto porcentual el tipo de interés durante los seis primeros meses. Este descuento se puede ampliar al resto de la vida del préstamo si el usuario domicilia la nómina con el banco tiene el Seguro Multirriesgo de Hogar y un Seguro de Amortización del Préstamo con BBVA Allianz Seguros. De este modo se observa como la banca se asegura la venta de otros productos a través de la vinculación de sus clientes.

Por otro lado, Banco Mediolanum reduce su promoción a aquellas viviendas que cuenten con certificación A o superior. Se trata de un producto variable que -después de dos años- hace una revisión trimestral y que cuenta con un interés fijo inicial al 0,99% durante 12 meses. Tras este plazo el diferencial parte desde el 0,65%. Además, la oferta cobra una comisión de apertura que alcanza el 1% y financia hasta el 80% del valor de tasación o compraventa -el más bajo-.

Por último, Ibercaja amplía su Hipoteca “Más Sostenible” a las viviendas con calificación A o B. Este producto abarca tanto a los usuarios interesados en obtener una hipoteca fija, como variable o mixta a cinco o diez años. Según asegura la entidad, las condiciones de contratación y bonificación son las mismas de la gama de Hipotecas Vamos, pero con una tarifa más competitiva. “Así, en la modalidad fija, se rebaja el tipo de interés 0,05 puntos; en la modalidad variable, se reduce 0,25 puntos el tipo de arranque y 0,05 puntos en el diferencial sobre el euríbor; y en la hipoteca mixta, tanto el tipo de arranque como el diferencial sobre el euríbor es 0,05 puntos inferior”, explica el banco.

¿Qué ventajas y desventajas tienen las 'hipotecas verdes'?

A pesar de estas promociones, no todas las condiciones son las más ventajosas, ya que, por ejemplo, Bankinter e Ibercaja mejoran las cláusulas, pero, tal y como explica el comparador Kelisto, en el caso de BBVA, la ‘Hipoteca Fija BBVA’ y la ‘Hipoteca Casa Eficiente’ a tipo fijo tienen las mismas características, tanto en lo relativo al TIN, como en lo relacionado con las comisiones y las vinculaciones exigidas para obtener la máxima vinculación. Además, recuerda que para algunos clientes, “el hecho de que el plazo de amortización de las ‘hipotecas verdes’ sea más limitado que el de las normales puede ser una importante cortapisa, a pesar de que su precio sea más económico”.

Hipoteca verde o hipoteca tradicional: ¿Qué interesa más?

Por lo tanto, la hipoteca que más le conviene al usuario depende de varios aspectos. Lo primero que este debe considerar, según Kelisto, es el plazo de amortización, ya que cuanto menor sea, los intereses que se deberán pagar al banco serán inferiores. Además, en las entidades en las que sí se aplican bonificaciones, la ‘hipoteca sostenible’ suele salir a cuenta, ya que el cliente podrá ahorrar en el interés a pagar, en las comisiones, o en ambos. Entonces, la decisión será más sencilla para aquellos que quieran comprar una casa que ya cuenten con una calificación energética alta.

Los que estén valorando llevar a cabo una reforma para mejorar esa calificación, deberían optar por calcular los intereses que pagarían al banco a través de una hipoteca normal, y, por otro lado, los tipos que se pagarían con una ‘hipoteca verde’ más la reforma. Kelisto indica que si el resultado de la segunda suma es más bajo que el de la primera, convendría mejorar la eficiencia de la futura casa para, además de ahorrar en energía, ahorrar en la hipoteca.

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Reformas que mejoran la eficiencia energética de una vivienda

Los aspectos que más pueden influir en la responsabilidad sostenible de un hogar y en reducir su gasto energético pueden ser la envolvente térmica de las fachadas y cubiertas y la capacidad de aislamiento de las puertas y ventanas, por lo que habría que apostar por una mejora de estas características. Además, el usuario también debe pensar en contar con instalaciones que mejoren la eficiencia energética y lumínica, desde la renovación de la red eléctrica hasta la instalación de placas solares.