Métodos bancarios

Hipotecas de cuota creciente para sortear los vaivenes del euríbor con tipos al alza

Se trata de un tipo de préstamo, que aunque ya no sea tan utilizado dentro del mercado español, fue uno de los más solicitados hace algunos años y que se desmarca del sistema francés, el método más utilizado en España.

Hipotecas de cuota creciente
Hipotecas de cuota creciente
Europa Press

Los préstamos de todo tipo son claves para quienes deseen realizar compras de algún producto o servicio, y que por razones económicas o de preferencia, quieren pagarlos a plazos. En ámbitos de vivienda, por ejemplo, ya es común que los usuarios pidan una hipoteca que se acomode a su gusto y necesidades, ya que esta finalmente les da la posibilidad de tener acceso a la vivienda de sus sueños o a un inmueble para realizar inversiones a futuro. España en los últimos años se ha coronado como uno de los países donde casi todos quienes compran una vivienda utilizan estos métodos de préstamo.

El consumidor debe acceder y dar 'luz verde' a distintas condiciones que pactan con la entidad bancaria, y ponerse en distintos escenarios dependiendo del tipo de hipoteca que decida escoger. El comprador, al pedir un crédito, acepta devolver en cuotas mensuales el dinero al banco, pero todo dependerá si se decide por una hipoteca fija, variable o mixta; el tipo de de interés; el euríbor y otros factores que pueden afectar el movimiento final de cara a los próximos años. 

Un estudio sobre el perfil del hipotecado español realizado por Fotocasa, indicó que durante el primer semestre de 2022 un 73% de los compradores de vivienda necesitó hipoteca para poder comprar, mientras que el 58% recibió financiación del banco y el 14% necesitó, además del préstamo, la ayuda de algún familiar. A pesar de que sea uno de los métodos más utilizados, a veces pedir préstamos puede traer riesgos de los cuales los usuarios no están muy familiarizados, como por ejemplo, los tipos de cuotas que existen a la hora de pedir una hipoteca: crecientes y decrecientes.

¿Cómo funciona una hipoteca creciente?

Una hipoteca con cuotas crecientes es cuando la cuota en sí va aumentando progresivamente según el porcentaje consensuado por el cliente y la entidad bancaria. En palabras de Estefanía González, portavoz de finanzas personales de Kelisto, se trata de un sistema de amortización de las hipotecas distinto; es decir, el usuario paga una cantidad inicial y pacta una subida anual con su banco (que ronda entre el 2-4%), por lo que la cuota irá aumentando mientras más tiempo pase.

A pesar de que hace algunos años estas eran muy recurrentes entre los usuarios, hoy en día no son tan ‘populares’. Según explica a este periódico el experto en hipotecas del comparador financiero HelpMyChash, Miquel Riera. Este tipo de cuotas se usaban de forma frecuente previo a la crisis de 2008: “En esa época, como el euríbor cotizaba muy alto (más del 3%, del 4% y hasta del 5%), y los bancos ofrecían estas hipotecas con el 'gancho' de que el cliente podía empezar pagando una cuota muy baja”. Sin embargo, hoy se ven como un producto peligroso que puede generar problemas al cliente.

¿Cuáles son sus ventajas y desventajas?

De acuerdo a la experta de Kelisto, este tipo de hipotecas podría tener una ventaja clara: “Si una persona tiene unos ingresos algo más ajustados al comprar su casa, pero confía en que estos aumenten con el paso de los años, podría ser una buena opción”, indica a La Información. Sin embargo, las desventajas son mayores: si la evolución salarial del usuario se ve afectada, éste podría tener problemas con el pago de las siguientes cuotas que irán aumentando en su precio; a largo plazo se terminan pagando más intereses; en caso de contratar una hipoteca creciente a tipo variable el hipotecado se expone a una doble subida, advierten los expertos. 

Por otro lado también existen las hipotecas con cuota decreciente que también se amortizan de forma diferente. Riera precisa que el importe de las cuotas está formado por una parte de intereses los generados y otra por el capital que queda por devolver a la entidad bancaria. Esta última cantidad siempre será la misma, pero la del interés, al revés que la cuota creciente y como lo indica su nombre, va de más alto a más bajo en cuotas. Aquí dependerá del cliente si escoge un tipo de hipoteca u otra.

¿Cómo afecta a este tipo de productos el alza del Euríbor?

En el caso de que se decida solicitar una hipoteca variable, el cliente debe estar más alerta y tendrá una doble preocupación debido a que su precio subirá por el sistema de cuota creciente y se incrementará más por la aplicación de un interés más elevado. "Este es un factor más a tener en cuenta en este tipo de préstamos y un aliciente más para que ni bancos ni consumidores parezcan ahora mismo muy interesados en ofrecerlo/contratarlo", argumenta González. 

En España este sistema de cuotas crecientes o decrecientes son poco o nada utilizadas. Tal y como decía el experto de HelpMyCash, estas se utilizaban hace varios años y dejó de ser parte de la 'carta de hipotecas' que ofrecen los bancos. 

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