La banca 'vende' una bajada en los tipos de las hipotecas tras el parón por el AJD

La entrada en vigor de la nueva normativa que obliga a la banca a pagar el impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD) se deja sentir ya desde esta mañana, pero en el sentido contrario al que se podía intuir: en lugar de trasladar el coste a los consumidores encareciendo las hipotecas, los bancos se han lanzado a captar clientes con atractivas bajadas en las comisiones y tipos de interés. La razón: las entidades han sufrido el parón del mercado en las últimas semanas de incertidumbre y, a estas alturas del ejercicio, el calendario corre en contra y tienen que esforzarse por alcanzar los objetivos anuales. Los expertos esperan, sin embargo, que esto sea una bajada momentánea y acaben por repercutir el coste al cliente, antes o después.

Lo confirman fuentes del sector y se aprecia bien en los datos que recopila el comparador de productos de financiación personal iAhorro y a los que ha tenido acceso La Información. En el listado de los diez principales bancos que operan en nuestro país, se observa cómo entidades como Bankia, ING, Abanca e Ibercaja han modificado las condiciones de sus préstamos hipotecarios para hacerlos más atractivas para el cliente en plena oleada de incertidumbre en el mercado. Sus hipotecas a 20 y 30 años son hoy más baratas que el pasado jueves, cuando el Consejo de Ministros aprobó el real decreto que, a partir de ahora, garantiza que el impuesto de AJD recae sobre la banca, y no sobre el cliente.

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De hecho, ninguna de las diez entidades de las que se tiene información (se incluyen los principales bancos españoles) han encarecido las hipotecas. Al contrario, los bancos han actuado sobre el TAE, con reducciones de entre 0,12 y 0,2 puntos. El que más lo ha bajado es Abanca, del 2,57% el pasado día 8 de noviembre al 2,37 este lunes, día 12. También Bankia e ING han rebajado su TAE tanto en las hipotecas variables, como en las que se referencian a un tipo fijo. Por ejemplo, en el caso de los préstamos variables a 20 años, Bankia baja en estos cuatro días del 2,42% al 2,29%, e ING, del 1,8% al 1,67%. Ibercaja, por su parte, recorta la tasa hasta el 2,75%, desde el 2,87% de la semana pasada.

En el caso de Bankia, desde la entidad advierten que no han cambiado sus referencias por el momento, de forma que la bajada que se ha podido producir ahora en el TAE se debe al hecho de haber eliminado en su cálculo el efecto del Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD), tal y como les marca ahora la ley. 

Así, la guerra hipotecaria continúa. Tras el parón en seco del mercado en los últimos días, pendientes de los cambios de criterio del Tribunal Supremo y de la posterior intervención del Gobierno, los bancos se lanzan a captar clientes. “Tanto la evolución del Euríbor como la sentencia no pararán la guerra hipotecaria”, asegura el director de hipotecas de iAhorro.com, Manuel Gonzalvez, quien considera que “aunque las condiciones de las hipotecas se endurezcan, las entidades seguirán buscando al cliente que busca financiación para la compra de vivienda”. Él lo ve así: “El grifo a la financiación no se ha cerrado”.

“Las entidades están esperando la sentencia para reactivar la oferta comercial y cerrar 2018 cumpliendo sus objetivos en ventas”, afirma Gonzalvez. Lo cierto es que la sentencia y su posterior revisión “han paralizado durante 15 días las ventas, lo que ha empeorado los datos de los bancos y es muy posible que en la recta final del año lancen sus últimas ofertas para llegar a sus objetivos”.

No obstante, y pese a este primer efecto boomerang, los expertos insisten en que los bancos acabarán repercutiendo los costes a los clientes, antes o después. Es el caso de Abel García, socio de Life Abogados, quien advierte de que "las entidades financieras repercutirán a sus clientes el pago de este impuesto, ya sea a través de comisiones de apertura o en el interés del préstamo”. Para más inri, avisa de que “no lo harán sólo por el importe pagado por el impuesto devengado, sino que se verán obligados a hacerlo con el efecto derivado de no poder deducir ese gasto en su declaración del Impuesto sobre Sociedades, el cual pagan al tipo del 30%”. Es decir, según sus cálculos, los bancos se verán obligados a pagar, de media, los 1.000 euros de AJD que hasta hace unos días pagaba el prestatario, y encima no podrán deducirlo en el Impuesto sobre Sociedades, lo que le costará unos 429 euros. Por ello, tendrán que endosar al cliente 1.429 euros”, asegura.

“Como consecuencia de ello, todos los clientes bancarios –y no sólo los hipotecados- podríamos vernos a la postre afectados por unas mayores comisiones bancarias y obligados a pagar parte de los gastos de una fiesta creada por la falta de rigor técnico del Gobierno a la hora de legislar, por no hablar de la pérdida de deducciones personales que quienes pedían un préstamo (por familia numerosa, entre otras) podían aplicar hasta la fecha en su liquidación de AJD, y que ahora ya no podrán aplicar al no ser ya los sujetos pasivos del AJD desde el pasado sábado", considera García.