Jean-Sébastien Pilotte y su mujer son dos ciudadanos canadienses que se jubilaron antes de cumplir 40 años, es decir, más de 25 años antes de la media de edad de jubilación en todo el mundo. La idea de jubilarse anticipadamente surgió cuando ambos se conocieron, optando por un estilo de vida minimalista y renunciando a comprar una casa y un coche de alta gama, dos pilares del movimiento 'FIRE' de jubilación anticipada al que se adhieren personas de todo el planeta.
Este especialista en marketing tuvo en su primer trabajo un suelo anual de 24.000 dólares, del que ahorró la mayor parte del dinero. Esta práctica fue clave a la hora de dejar el mundo laboral para siempre, y es que "el ahorro es la mejor solución para enriquecerse".
El 16 septiembre publicó su primer libro titulado 'La jubilación con 40 años: cómo hacer frente al sistema para alcanzar la libertad financiera', en el que desvela los métodos que él y su pareja aplicaron para vivir en unas vacaciones continuadas.
Pilotte lleva años aconsejando sobre la jubilación anticipada en su blog 'Jeune Retraité' (Jubilado joven en francés), donde desveló sus principales trucos de ahorro e inversión:
1. Analiza el estado actual de tus finanzas
¿Cuáles son tus gastos anuales y mensuales? El primer paso es analizar la situación financiera de cada uno para a continuación crear un presupuesto (lista de gastos e ingresos) y calcular los beneficios netos (activos menos pasivos, es decir, inversiones menos deudas).
2. Calcula la cantidad necesaria para la jubilación anticipada
¿Cuánto dinero necesitas para alcanzar la libertad financiera y no volver a trabajar jamás? Según un estudio de tres investigadores de la Universidad Trinity, se puede retirar el 4% de la inversión en capital privado cada año sin afectar a las inversiones totales. "De este modo, un jubilado como yo puede vivir únicamente del interés compuesto generado por estas inversiones durante decenas de año", explica Pilotte. Para saber cómo funciona el interés compuesto lee este artículo.
Esta teoría ha sido denominada como 'La regla del 4%', que establece que la cantidad mínima que necesitas para alcanzar la independencia financiera es de 25 veces tus gastos anuales. Por ejemplo, si una pareja gasta al año 30.000 euros, necesitará 750.000 para alcanzar la libertad financiera.
Para aquellas personas más conservadoras también existe 'La regla del 3%'. En este caso, el montante necesario para la jubilación es de 33 veces los gastos anuales.
3. Ahorra de forma intensiva
El principal factor que permite la libertad financiera es el ahorro. Para ello es clave calcular la tasa de ahorro, que sigue la fórmula de de dividir la cantidad ahorrada en un año entre los ingresos netos del mismo periodo. Si una persona tiene un sueldo de 40.000 euros netos y ahorra 10.000, su tasa de ahorro es del 25%. Cuanto mayor sea esta tasa, más fácil será jubilarse anticipadamente.
Asimismo, es de mucha ayuda calcular los años que quedan antes de la jubilación estimando gastos, ingresos netos y posibilidades ahorro. Llevar una vida frugal será fundamental para conseguir el objetivo.
4. Alquila, no compres un inmueble o coche
"Contrariamente a la creencia popular, para mí es raro que la compra de una vivienda sea una buena inversión", señala. La adquisición de una casa implica la movilización de capital, y mientras dure la hipoteca, el dinero duerme. El único modo de obtener dinero de una vivienda es venderla para comprar una menos cara.
Por otro lado, un coche de gana media supone un gasto de al menos 15 euros al día entre gasolina, seguros, matriculación y revisiones. Existen múltiples alternativas como el 'renting', el 'leasing', el transporte compartido u otros medios como la bicicleta. Todos te harán ahorrar dinero.
5. Paga tus deudas
Una vez que hayas minimizado tus gastos tendrás que deshacerte de tus deudas de forma prioritaria. En este sentido conviene revisar deudas de tarjetas de crédito y préstamos personales que nos quitan dinero por sus intereses.
6. Invierte en lugar de gastar
Es el momento de invertir lo ahorrado. ¿Dónde hacerlo? En fondos de inversión con buena rentabilidad a largo plazo que aumenten nuestro dinero. El 'MSCI World' es una buena opción en la actualidad pero si tienes dudas puedes consultar con los expertos en inversión de 'Finect'.
7. Analiza y repite
Conseguir la independencia financiera no se basa en una receta mágica o fija. El ahorro intensivo ha de ser optimizado y analizado.
