El modelo de pensiones español ha fiado su marcha durante décadas a las cotizaciones de los trabajadores. La base de los empleados en edad activa ha sustentado los pagos a los pensionistas. De cara a los próximos años, las personas que hayan cotizado en la parte alta de la tabla son quienes más verán resentida su ayuda contributiva en los años de retiro.
Afortunadamente, aún podemos hacer muchas cosas que están de nuestra mano para vivir una jubilación más desahogada. Elegir bien un plan de pensiones y la adquisición de vivienda habitual pueden ayudar a que la jubilación sea más agradable.
Un pensamiento habitual es el siguiente: habrá menos gastos al no tener que desplazarse todos los días al lugar del trabajo, previsiblemente menos gasto de ropa o comidas, los hijos ya están independizados y cubren sus costes por sus propios medios… Dan Ariely, profesor de economía del comportamiento en la escuela de negocios Fuqua de la Universidad de Duke, estima que necesitaremos un 135% de nuestros gastos por el mayor tiempo libre vinculado a la jubilación.
Una jubilación tranquila: cómo conseguirlo
Cuantificar las necesidades económicas es el primer paso antes de tomar otras decisiones. Cada cual sabe el tren de vida que quiere llevar. La dificultad está en mantenerlo. La regla del 4% es una técnica que ayuda a descubrirlo. Esta regla dicta que de un capital podríamos retirar un 4% indefinidamente, manteniendo el capital inicial y vivir de dichas rentas. Y eso ajustado con la inflación.
Por ejemplo, si tenemos 300.000 euros ahorrados podríamos retirar 12.000 euros al año permanentemente y no perderíamos poder adquisitivo. Cuanto antes empecemos a ahorrar, mejor, porque mayor será el efecto de la capitalización de nuestras inversiones (y más nos beneficiamos del interés compuesto).
La reciente reforma de la fiscalidad de los planes de pensiones ha limitado las desgravaciones fiscales: las aportaciones a estos productos se ha limitado a 1.500 euros anuales, por lo que el producto más popular entre los ahorradores españoles se ha visto tocado. Desde Finect puedes consultar un escaparate sobre jubilación donde se incluye un amplio abanico de planes de pensiones y otros productos para preparar el retiro con antelación.
La compra de vivienda habitual es otra manera de garantizar una jubilación más tranquila. ¿Por qué? Hay un triple objetivo en decantarse por tener una vivienda en propiedad:
- Sustituir el pago de un alquiler mensual por una reducción del préstamo de la vivienda o la construcción silenciosa pero constante de un capital (un dinero).
- Bajar los gastos de mantenimiento, tanto por IBI como por la comunidad de vecinos, seguro de vivienda… Es decir, minimizar los flujos de dinero que nos va a costar el mantenimiento de la casa
- Darle salida en el mercado. ¿Quién sabe si en un futuro esa vivienda puede ser tu cromo para conseguir financiación y respirar tranquilo como jubilado? Hay varias modalidades: vender la vivienda para ir a vivir a una más pequeña o menos costosa, la venta de la nuda propiedad o una hipoteca inversa.
Estas dos decisiones (cuantificar las necesidades económicas y la vivienda) ya apuntalan una base de ahorro para disfrutar con menos preocupación la jubilación.
Tres alternativas a los planes de pensiones
Sí, es el más popular entre los productos financieros para la jubilación. Pero el plan de pensiones no brilla tanto como antaño. Existen alternativas a ellos pero, antes de contratar u elegir un producto, hay que hacer ese cálculo del gasto esperado en la etapa posterior a la vida laboral.
Los PIAS o Planes Individuales de Ahorro Sistemático son un seguro de ahorro para realizar aportaciones periódicas. Tradicionalmente, eran un vehículo conservador y con rentabilidades limitadas, pero actualmente existen para todo tipo de público.
La segunda opción son los unit linked. Este instrumento se estructura alrededor de un seguro de vida. Por tanto, un porcentaje de las aportaciones periódicas que realiza el usuario irán a parar al seguro, mientras que el resto se invierte en una cesta de fondos de inversión perfilados.
¿Sabes cuánto tendrás de pensión cuando te jubiles?
La última alternativa son los fondos de inversión. A diferencia de los planes de pensiones, permiten recuperar el dinero aportado en el momento en el que el contratante desee recuperarlo. Como punto positivo adicional, su nivel de impuestos a pagar ante Hacienda es más bajo (y están exentos de tributación al hacer traspasos de un fondo a otro).
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