Desde que el Gobierno anunciara hace un par de semanas la promoción de cara a 2022 de los planes de pensiones colectivos, en los que el promotor es la empresa y los pone a disposición de los trabajadores, muchas son las dudas que han surgido sobre su viabilidad y funcionalidad. Estos permitirán que tanto autónomos y funcionarios como trabajadores de pymes (y no solo empleados de grandes empresas) puedan completar su pensión pública con un salario en diferido que les permita disfrutar de una jubilación tranquila.
Entre las ventajas de los planes de pensiones colectivos están que "la empresa puede realizar aportaciones a nombre del trabajador, suelen ser más económicos (tienen menos comisiones) y son más eficientes en el resultado", declara Antonio Gallardo, experto financiero de iAhorro. Otra es que al contratarlo nos aseguramos de que se van a realizar aportaciones regulares de dinero al mismo, ya que “uno de los hándicaps que conllevan los planes de pensiones individuales es que se suelen abandonar muy pronto", añade Gallardo.
Pero ¿cómo se contratan? ¿Son más beneficiosos que otros? ¿Cuáles son las opciones que existen? ¿Serán imprescindibles a medio o largo plazo? Estas y otras preguntas son habituales a la hora de hablar de planes de pensiones, una modalidad de ahorro que apenas está implantada en nuestro país. Lo único que parece indiscutible es que, tal y como está ahora el sistema público de pensiones, los ciudadanos tendrán que recurrir a su propio ahorro para llegar mantener su poder adquisitivo cuando les llegue la hora de jubilarse.
Hasta 10.000 euros de inversión al año por contribuyente
Lo primero que se debe tener en cuenta es que los planes de pensiones son el único producto de ahorro/inversión que desgrava en el IRPF porque "tributan como ingresos del trabajo en vez de como ingreso patrimonial", explica el experto financiero. Eso sí, el máximo de aportación a los planes de pensiones individuales (y, por tanto, de desgravación) ha ido disminuyendo año a año. Actualmente, se sitúa en 2.000 euros anuales, cuando en 2020 era de 8.000, una cifra que el Gobierno tiene previsto reducir en 2022 hasta los 1.500 euros al año.
En cuanto a los planes de pensiones colectivos, este límite llega a los 8.500 euros anuales (4.250 por parte de la empresa y 4.250 a título individual del trabajador), según ha informado el Gobierno. No obstante, el trabajador puede tener contratados varios planes de pensiones a la vez, con un máximo de 10.000 euros de inversión por contribuyente. De este modo, podría tener uno individual en el que invertir 1.500 euros y otro colectivo en el que hacer lo propio con 8.500 euros al año. Esta, según el director de inversiones de MyInvestor, Ignasi Viladesau, sería una de las opciones para llegar a la jubilación con más tranquilidad.
Viladesau también asegura que "la banca tradicional ha comercializado históricamente planes de baja calidad, poco rentables y con altas comisiones", lo que ha hecho que los españoles sean reacios a la hora de apostar por ellos. No obstante, también es cierto que "muchos ciudadanos tienen ya miles de euros en planes de pensiones con altas comisiones y bajas rentabilidades, y desconocen que pueden traspasar su dinero de un plan de pensiones a otro, entre entidades, sin comisiones ni repercusión fiscal y que, además, pueden invertir en varios planes al mismo tiempo", señala el director del neobanco online, que añade que "elegir un buen plan de pensiones es clave para un futuro mejor".
Cuanto más tiempo, más posibilidades de arriesgar y ganar
"Lo primero que hay que saber es en qué se invierte el dinero y después elegir el que tenga menores comisiones", declara el experto financiero. Y es que es "un producto a largo plazo que ofrece diversas opciones de inversión: desde las más seguras a las más arriesgadas". ¿De qué depende? Gallardo asegura que "si nos queda mucho para la jubilación, podemos optar por los planes más arriesgados, ya que nos queda mucho tiempo para recuperarlos". Por eso también es importante empezar a invertir en planes de pensiones cuanto antes.
Viladesau destaca "los nuevos métodos de inversión, como la indexación, que permiten abaratar mucho los costes". Y pone un ejemplo: "A lo largo de toda una vida laboral de 40 años con aportaciones periódicas máximas (2.000 euros al año) en un plan de riesgo alto la diferencia entre pagar las comisiones de gestión máximas (1,50%) o mínimas (0,30%) podría llegar a suponer casi 100.000 euros". Y es que estos planes indexados "invierten en bolsa, son de renta variable, conllevan más riesgo, pero también tienen un potencial mayor y unas comisiones mucho más bajas", expone Gallardo.
