La vuelta al 'cole' ya está aquí; y con ella, también la campaña de planes de pensiones. Probablemente, durante los próximos meses y hasta final de año, tu entidad bancaria te llamará para que contrates o traspases tu plan de pensiones. Tanto si tienes un plan contratado, como si quieres invertir en uno, apunta estas claves de 'Finect' para que aciertes con el cambio.
El plan de pensiones es uno de los productos más populares entre las personas que deciden poner sus ahorros a trabajar para la jubilación. Sus ventajas fiscales y las campañas comerciales de fin de año de los bancos hacen que sea un producto popular en las carteras de los españoles. No obstante, son muchos los inversores que no están consiguiendo la rentabilidad esperada.
El problema es que la mayoría no pueden vender, aunque quisieran, porque el plan de pensiones tiene menos liquidez porque está pensado para el largo plazo. Hasta hace poco, sólo se podía rescatar al llegar a la jubilación y en determinados supuestos como paro de larga duración o enfermedad. Ahora, tras la última reforma, sí tienen algo más de liquidez y se puede rescatar pasado 10 años desde la aportación, pero también es un plazo largo.
La mejor alternativa en estos casos es traspasar el dinero a otro plan de pensiones, que se puede hacer gratuitamente, sin impacto fiscal y sin penalización (salvo que nuestro plan de pensiones tuviera condiciones de permanencia). Pero, ¿por dónde empezar?
¿Dónde está el problema? Cuando se contrata para obtener ventajas en otros productos (hipoteca o cuenta bancaria) sin tener en cuenta el perfil y el objetivo de inversión del ahorrador, el resultado es un cliente insatisfecho.
“Muchos inversores se ven condicionados a realizar la aportación a su planes de pensiones para conseguir un ahorro en las condiciones de su hipoteca; una práctica que no deja de sorprenderme”, explica Carlos Farrás, asesor financiero de DPM Finanzas. Además, añade, “como el inversor se centra más en las ventajas fiscales de su plan de pensiones, deja de preocuparse por la rentabilidad que, en muchas ocasiones, es ínfima”.
Por ello, te damos las claves para que aciertes con el cambio y saques el mayor partido a tus ahorros sin caer en el síndrome de Estocolmo bancario:
-Conócete. Lo primero que tienes que determinar es tu perfil de riesgo y los objetivos de inversión que quieres alcanzar. No es lo mismo invertir con 30 que con 50, por tanto, el plan a elegir se tiene que ajustar a estos dos factores. Si se hace una buena planificación, solo habrá que ir haciendo pequeños ajustes en los porcentaje asignados de cada tipo de activos.
-Huye de ofertas y fíjate en el largo plazo. Lo cierto es que el conjunto de los planes de pensiones no destacan por su rentabilidad pero, es curioso cómo las entradas de dinero, en mayor medida, van a parar a aquellos que cuentan con bonificaciones y regalos. Por ello, lo mejor es huir de las cacerolas y aportar por la rentabilidad a largo plazo y la diversificación.
-¿Te has fijado en las comisiones? Al contratar un plan de pensiones, hay que tener en cuenta que formará parte de tu cartera de inversión durante muchos años. Por tanto, conviene saber cuánto pagarás de comisiones. Ten en cuenta que es un gasto fijo anual y que, cuanto más alto sea, más rentabilidad debería conseguir el gestor para crear valor con tu dinero. La mayoría de los planes de pensiones caros se encuentran entre los menos rentables de su categoría a largo plazo. En los últimos años han aparecido nuevos servicio, como los roboadvisors, con planes de pensiones más baratos.
-¿Un asesor? Si este análisis propio y la búsqueda de un plan mejor te resulta demasiado compleja, siempre tienes la opción de buscar un asesor financiero, que lo haga por ti. Te costará dinero, pero si selecciona para ti planes de pensiones más rentables y más baratos y, sobre todo, evitar los malos y caros, te saldrá rentable a largo plazo.
-Compara. La oferta de planes de pensiones es muy extensa, incluso dentro de cada propia entidad financiera existe una enorme diversidad. Con herramientas como este comparador puedes encontrar productos más interesantes que el tuyo, ya sea en tu propia entidad o en otra.
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