Lunes, 09.12.2019 - 01:07 h
El rescate en capital no es recomendado

Rescate de planes de pensiones: ¿cuándo hacerlo y cómo tener ventajas fiscales?

La nueva normativa que entró en vigor en 2017 permite rescatar los planes de pensiones después de 10 años. Os contamos la letra pequeña.

Fotografía de una pareja de pensionistas.
La normativa vigente de los planes de pensiones. / Imagen de pasja1000 en Pixabay.

Los planes de pensiones son productos recurrentes a la hora de ahorrar dinero para la jubilación. En 2015 se produjo un cambio en la normativa que finalmente fue aprobado en 2017 por el gobierno de Mariano Rajoy, en el cual se modificaron varias cuestiones como el abaratamiento de las comisiones de los planes de pensiones de bolsa y los planes de renta fija mixta. Sin embargo, el cambio más importante fue sin duda la introducción de la posibilidad de rescatar los planes de pensiones pasados 10 años de la primera contribución. 

Hasta 2017, existía la posibilidad de rescatar el plan de pensiones, es decir, recuperar la cuantía invertida en él, pero solo en ciertos supuestos: invalidez laboral, enfermedad grave, muerte del partícipe y paro. 

Con esta reciente medida, las personas con un plan de pensiones que contrataron al menos en 2o15, podrán comenzar a rescatar el dinero en 2025, año a partir del cual esta cuestión se hace efectiva. Pero, ¿qué pasa si ya coticé en los años siguientes? ¿Puedo rescatar todo el dinero de golpe? Estas cuestiones las resuelven los especialistas de 'Finect' Vicente Varó y Maite López en un vídeo de 'Finect Week'.  

"A partir de 2025 se podrá rescatar lo que hayamos aportado a nuestros planes de pensiones hasta 2015. Lo que hayamos aportado en 2016, 2017 y 2018 y 2019 se podrá rescatar en el décimo cumpleaños del dinero que tenemos invertido. Dicho de otra manera, lo aportado en 2016 se podrá rescatar en 2026", señalan. 

Como ejemplo, quienes abrieron un plan de pensiones en 2015 y han ido aportando 5.000 euros cada año, llegado 2025 tendrán 50.000 euros sin contar otros posibles beneficios. En ese momento sólo podrán rescatar los primeros 5.000. En 2026 podrán recuperar otros 5.000 euros y así sucesivamente.

¿Rescate en capital?

Según los datos de 'Inverco' hasta 2016, Asociación de Instituciones de Inversión Colectiva  Fondos de Pensión, en cuanto la gente tiene oportunidad, rescata el dinero y el 50% lo hace de golpe en forma de capital, una opción que implica la peor fiscalidad. 

Desde 'Finect' indican que la gran ventaja que tienen los planes de pensiones, además de ir ahorrando para la jubilación, es una ventaja fiscal. Pero esta se pierde al rescatar el dinero en forma de capital de una vez. Esto se produce por la necesidad emocional de tener el dinero en mano, pero también cuando se tiene un plan de pensiones muy malo de rentabilidad baja. En esos casos, se recomienda pasarse a uno mejor porque no tiene coste y no se pierde ninguna ventaja fiscal. La otra opción son otros productos que permiten ahorrar para la jubilación sin esa desgravación fiscal pero que sí tienen liquidez diaria.

Es necesario estar alerta a la hora de rescatar un plan de pensiones en forma de capital, ya que es fácil pagar de más y que el tipo marginal sea el máximo. Por ello, es clave conocer la ventaja fiscal que permite recuperar todo el dinero junto con los derechos consolidados generados hasta 2007 con una exención del 40% en el IRPF. Esta ventaja solo se podrá aplicar en el año de la jubilación y los tres siguientes.

El tipo de rescate más rentable es en forma de renta, en el que se cobra una cantidad al mes de forma trimestral o semestral. En estos casos, la persona puede establecer la cuantía y la periodicidad del cobro, continuando con los beneficios fiscales del inicio del plan de pensiones. Existen otras opciones como el rescate de forma mixta, que es una mezcla de las anteriores, y el rescate en forma de renta vitalicia, en el que el usuario percibe periódicamente las prestaciones como establece en el plan y son concebidas como rendimientos de trabajo.

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