'Quo Vadis' hipoteca: claves y oportunidades del mercado

Hace un año que las hipotecas dejaron de ser los productos gancho de los bancos, un protagonismo que cedieron a los depósitos de alta remuneración. Este cambio de estrategia se debe a que las entidades, inmersas en una gran crisis de liquidez, están ahora mucho más interesadas en tomar dinero de sus clientes que en prestar.

Con este escenario, cabe hacerse varias preguntas:

1.¿Cómo han cambiado las hipotecas en 1 año?

• Financiación: en 2010 era posible encontrar financiación al 100%, 110% e incluso 120% en algunas entidades u ofertas para jóvenes. Ahora, en cambio, es casi imposible obtener más de un 80% del valor de tasación.

• Intereses: la media ha pasado de euríbor +0,50 a euríbor +1%, las ofertas son prácticamente inexistentes y muchos bancos ofrecen sin pudor préstamos hipotecarios a euríbor +2%, incluso a clientes con perfil prime.

• Plazo: hace un año era muy fácil encontrar préstamos a pagar en 50 años. Ahora, lo máximo son 40 y con clara tendencia a situar el tope en 35 años.

• Comisiones:cada vez son más y más caras, según el último informe del Banco de España. Además de mantenerse las habituales (apertura, cancelación, subrogación, novación…), han aparecido nuevas comisiones, como la comisión sobre los medios de pago (por emisión del cheque bancario, entre 50 y 900 euros) o la verificación de la adecuación del seguro de hogar (confirmación de que un seguro abierto en otra entidad está al día al cambiarlo al banco actual, entre 100 y 150 euros).

Otros estudios recientes, como el de la asociación de consumidores CEACCU, han destacado esta misma semana datos en este sentido: la comisión de apertura de las hipotecas, por ejemplo, ha subido un 21% desde 2010.

• Seguros y vinculación: en 2010, lo normal era que, al abrir una hipoteca, la entidad exigiera un seguro de hogar y de vida. En 2011, a estos dos requisitos se les suma la necesidad de contratar un seguro de protección de pagos o desempleo, en un gran número de casos. Las ofertas actuales pueden exigir la contratación de hasta siete productos vinculados (domiciliación de nómina, gasto mínimo en tarjetas, aportación a plan de pensiones, etc.)

2.¿Se conceden menos hipotecas porque no hay oferta o porque no hay demanda?

En general, conseguir una hipoteca es ahora mucho más difícil que hace un año, y el número de concesiones se desploma mes a mes. ¿Motivos? Según las entidades bancarias, la falta de demanda; según los consumidores, la tiránica exigencia hacia los interesados (avales, seguros, comisiones, alta vinculación y encarecimiento general de toda la gestión).

3.Entonces, ¿ya no es posible obtener financiación para la compra de vivienda?

Sí es posible, pero ha cambiado el canal. Las hipotecas más baratas y con mejores condiciones se encuentran ahora a través de 2 vías:

• Las hipotecas online, que son muy exigentes a la hora de escoger a sus clientes y conceden préstamos solo a buenos perfiles financieros. Aquí es posible encontrar hipotecas a euríbor +0,59%, como la Hipoteca Premium de Bancopopular-e, o incluso euríbor +0,49%, como la Hipoteca Activa Plus de Activo Bank.

• Los pisos de bancos: Las entidades acumulan miles de inmuebles, procedentes en su mayoría de embargos, que ya no saben cómo colocar. Las condiciones que llegan a ofrecer para financiar su compra (hipoteca 100%, hipoteca a 40 años, pocos seguros, bajos intereses, carencia inicial…) son tan buenas que algunas inmobiliarias ya los acusan de competencia desleal.

Así, las únicas ofertas de hipotecas atractivas están en la banca online, destinadas a los más pudientes, y en las inmobiliarias de los bancos, que en estos momentos se encuentran en plena campaña de verano, con propuestas como el 10% de descuento del Sabadell, el 20% de la CAM, el 60% según los anuncios de Bancaja o los famosos sorteos de CatalunyaCaixa, donde es posible conseguir un piso gratis al abrir un depósito o recibir 300.000 euros por comprar un inmueble de la entidad.

En un contexto como el actual, muy castigado por otros factores como la precariedad laboral, el aumento de desahucios y los todavía muy hinchados precios de la vivienda, es muy posible que la difícil concesión de préstamos hipotecarios sólo lleve a un aumento de las viviendas vacías, que ya se contabilizan, según cifras oficiales, en más de 800.000.