La posibilidad de que se pueda saldar la deuda con un banco devolviendo la vivienda hipotecada, lo que se conoce como dación por pago, duplicaría los tipos de interés reales y haría más difícil el acceso a una vivienda, según un informe de la Agencia Negociadora.
Esta fórmula de extinción de la responsabilidad hipotecaria, defendida en diversos foros en los últimos meses, permitiría eliminar la garantía personal pero, en opinión de la Agencia Negociadora, dificultaría el acceso a la vivienda ya que las entidades exigirían una solvencia mucho mayor al comprador.
Además, la relación entre el importe del préstamo y el valor de tasación del inmueble -lo que se conoce como "loan to value", LTV por sus siglas en inglés- sería menor, dado que en ese caso es sólo la vivienda la que responde de la deuda.
Ello obligaría al comprador a desembolsar una cantidad inicial mayor.
Así mismo, los bancos recurrirían a tipos de interés fijos para disminuir los riesgos, tipos de interés que en igualdad de condiciones, podrían llegar a ser tres puntos porcentuales superiores a los variables.
Una reforma repercutiría también a la baja en los plazos de amortización, que en España alcanzan en muchos casos los 40 años pero que en caso de modificarse el sistema no sobrepasarían los 20, lo que elevaría las cuotas mensuales.
Las entidades financieras exigirían a sus clientes mayor vinculación a productos asociados -seguros de vida, de ahorro-, al tiempo que se produciría una contracción del crédito en el mercado interbancario.
El informe de la Agencia Negociadora concluye que, de aprobarse una reforma de este tipo, en ningún caso podría hacerse de forma retroactiva, dado el enorme coste que supondría para el sistema financiero.
El Gobierno está elaborando un informe sobre el impacto que puede tener la dación en pago -la devolución al banco de un inmueble para saldar un préstamo hipotecario- sobre el sistema financiero.
La AEB rechaza saldar la hipoteca con la vivienda
El presidente de la Asociación Española de Banca (AEB), Miguel Martín, ha expresado su rechazo frontal a que el crédito hipotecario pueda saldarse con la entrega de la vivienda tal y como sucede en EEUU, y ha asegurado que el sistema español por el que el beneficiario del crédito responde con su patrimonio "ha funcionado muy bien", no como el estadounidense.
Durante la presentación de los resultados anuales de la banca, Martín se declaró "profundamente sorprendido" de la magnitud del debate respecto a si la vivienda debe saldar el pago de la hipoteca porque consistiría en importar un modelo "que ha originado la crisis financiera mundial".Ventajas e inconvenientes de cambiar la Ley
La decisión del Gobierno de estudiar posibles cambios de la Ley Hipotecaria puede traer ventajas para los consumidores, pero también graves consecuencias si se aplica con carácter retroactivo, ya que podría derivar hasta en quiebras bancarias.
En un entorno de desplome de precios como el actual, en el que muchos españoles saben que están pagando por su vivienda más de lo que vale, la actitud inteligente, si se adoptara este cambio, sería dejar de pagar la hipoteca, dejar que el banco embargue la vivienda, ya que es la única garantía que puede exigirle, y comprarse otra más barata y ajustada a las valoraciones actuales.
Esto haría saltar por los aires los balances de todas las entidades financieras, ya que están diseñados con el actual modelo de garantías.
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