Sentencia del IRPH: qué dinero podré reclamar de la hipoteca y otras dudas

El próximo miércoles 30 de septiembre es una fecha marcada en rojo por la banca española y muchos de sus clientes. Y es que ese es el día en el que el Tribunal Supremo tiene que sentenciar en qué casos puede ser abusivo el uso del IRPH, un índice de referencia que se emplea para calcular el interés de aproximadamente el 10% de las hipotecas variables vigentes actualmente. 

Dada la complejidad del caso, este fallo genera un buen número de preguntas: qué es esta tasa, por qué se ha denunciado su aplicación, qué efecto puede tener su anulación… Para resolverlas, desde el comparador financiero HelpMyCash.com han elaborado un listado con las respuestas a las cinco principales dudas sobre la materia.

1. ¿Qué es el IRPH? 

Según el comparador, el índice de referencia de los préstamos hipotecarios (IRPH) es un índice que, como el euríbor, los bancos pueden usar como referencia para calcular el interés de sus hipotecas variables. Su valor mensual se calcula haciendo la media de la TAE de los créditos para vivienda concedidos en el mes correspondiente, así que podríamos decir que su cotización representa la evolución del precio medio de las hipotecas de este mes.

Se estima que hay aproximadamente un millón de hipotecas variables cuyo interés está ligado a esta referencia. Aunque prácticamente ya no se comercializan préstamos con IRPH, este índice sí se incorporó con más frecuencia en los contratos firmados entre 2008 y 2013. Por aquel entonces, muchos bancos aseguraban que decantarse por esta referencia en vez de por el euríbor permitía disfrutar de una mayor estabilidad, aunque finalmente se demostró que no era así y que, además, salía más caro pese a aplicarse un diferencial menor.

2. ¿Por qué puede ser abusivo?

El principal problema de referenciar una hipoteca al IRPH es que sus cuotas son más caras que con el euríbor, ya que el interés se calcula sumándole un diferencial al precio medio de los préstamos hipotecarios (que incluye el euríbor, las comisiones, etc.). Muchos bancos no explicaron esto al cliente y tampoco le proporcionaron otros datos que eran necesarios para que supiera qué estaba contratando, como la evolución pasada de este índice o posibles escenarios futuros.

Así, muchos afectados por esta referencia decidieron interponer denuncias ante los juzgados para reclamar la anulación del IRPH por abusivo. El caso acabó en el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE), que sentenció en marzo de 2020 que este índice se puede considerar abusivo si fue incorporado con falta de transparencia, es decir, si la cláusula que lo contenía no estaba redactada de forma clara y comprensible o si el cliente no recibió información clave como el método para calcular las cuotas con esta referencia o su evolución en los dos años anteriores a la celebración del contrato.

3. ¿Por qué ha llegado el caso al Tribunal Supremo?

La aplicación de la doctrina del TJUE, sin embargo, ha sido muy desigual: en casos prácticamente idénticos, diversos juzgados de primera instancia y audiencias provinciales han dado validez a la inclusión del IRPH, mientras que otros tantos la han declarado abusiva y han condenado al banco a devolver al cliente lo cobrado de más en intereses. Esto ha generado una avalancha de recursos al Tribunal Supremo, que el 30 de septiembre decidirá finalmente qué criterios deben usarse para decidir si este índice se incluyó con transparencia o no.

4. ¿Qué les pasará a los afectados tras la sentencia del Supremo?

Si la interpretación del TS es más exigente con los requisitos de información que debía cumplir la banca, habrá un mayor número de afectados que podrán reclamar la anulación del IRPH. Ahora bien, en caso de abusividad, el Supremo tendría que decidir cómo quedaría el contrato sin este índice: si se sustituiría por el euríbor o si se aplicaría un interés del 0% o un tipo equivalente al diferencial. 

Desde HelpMyCash.com han elaborado un simulador gratuito de IRPH que calcula cuánto se podría recuperar en cada uno de estos tres escenarios. De media, este comparador afirma que cada afectado podría reclamar la devolución de entre 18.000 y 25.000 euros en concepto de intereses pagados indebidamente en caso de obtener una sentencia favorable.

En cambio, si el alto tribunal interpreta la doctrina del TJUE de una manera más laxa (y más favorable a la banca), el número de afectados que podrán reclamar se reducirá considerablemente.

5. ¿El TS tiene la última palabra sobre el IRPH?

Esta sentencia, sin embargo, puede no ser definitiva. Y es que el caso podría volver a Europa: un juez de Barcelona tiene previsto remitir una nueva cuestión prejudicial al TJUE para que aclare en qué casos puede ser considerado abusivo el IRPH y se ha publicado, también, que el propio Supremo podría hacer lo mismo. La última palabra, por lo tanto, podría tenerla de nuevo la justicia europea.