Sube el Euríbor: ¿qué interesa amortizar más en las hipotecas a cuota o plazo?

Ante un Euríbor disparado, que se ha situado este mes 20 puntos por encima del porcentaje de enero (3,33%), los hipotecados a tipo mixto, a los que el plazo del interés fijo ya ha caducado, y, sobre todo, a tipo variable serán los que más sufrirán por la revisión de las cuotas al alza. Una de las soluciones que tiene el cliente hipotecario en este momento para reducir el impacto del alza de intereses es amortizar su hipoteca de forma parcial, de este modo conseguirá disminuir la cuota de pago o el plazo.

En caso de que el hipotecado cuente con un colchón de ahorro y quiera suavizar el pago mensual, deberá optar por utilizar la amortización para disminuir la cuota. Aunque, si lo que le interesa es ahorrar dinero a largo plazo, y de forma más significativa, el experto en hipotecas de HelpMyCash, Miquel Riera, recomienda optar por acortar el plazo. “La cuota seguirá siendo la misma, pero como los intereses se generarán durante menos tiempo, se pagará mucho menos por este concepto”, explica Riera. “Además, la deuda se saldará antes”, subraya.

Sin embargo, el experto de HelpMyCash recuerda que en caso de que el cliente tenga derecho a aplicarse la deducción por adquisición de vivienda habitual - que permite desgravar hasta un 15% de lo pagado anualmente por la hipoteca (sobre un máximo de 9.040 euros)-, el ahorro podría llegar a ser mayor si se reduce la cuota en vez del plazo, ya que de este modo se podrá aplicar la deducción durante más años. Aunque recuerda que solo lo podrán aplicar aquellos que se encuentran dentro del régimen transitorio (firmaron el crédito antes del 31 de diciembre de 2012).

En caso de contar con una hipoteca de 150.000 euros en la que se quiera amortizar 15.000, por ejemplo, esta opción implicaría la eliminación de 31 cuotas (de 240 iniciales a 209) o, si se mantiene el mismo número de cuotas, supondría la reducción de 83 euros mensuales (se pasaría de pagar 831 euros, a desembolsar 748). Para una hipoteca por importe de 300.000 euros y una amortización de 30.000 euros se suprimirían 21 pagos o, si optamos por amortizar cuota y mantener el plazo, reduciría el coste en 111 euros al mes (desde los 1.663 a los 1.552).

¿Conviene amortizar la hipoteca con el Euríbor alto?

Por otro lado, se debe tener en cuenta que la amortización también puede ser total si se cuenta con el dinero ahorrado necesario. Aunque en ambos casos es necesario valorar que se puede perder un cantidad de ahorro importante que se podría invertir en otros productos financieros o que supone un márgen económico en caso de emergencias.

De hecho, desde el comparador financiero Kelisto explican que aunque tengamos una hipoteca variable debemos hacer cuentas. Si podemos soportar el impacto del Euríbor, es muy probable que con un producto de ahorro de bajo riesgo, en función del interés que estemos pagando por nuestro préstamo, podamos conseguir una rentabilidad mayor que el interés pagado por la hipoteca. En ese caso, vale más la pena invertir durante un año los ahorros, rescatarlos transcurrido el año y amortizar. De este modo, ahorraremos en nuestra hipoteca a través de la amortización, pero también habremos sacado un rendimiento extra a nuestro dinero.

Otros factores a tener en cuenta es que los bancos pueden imponer ciertas limitaciones al hacer amortizaciones parciales, por ejemplo, respecto a las comisiones. Sin embargo, este año, debido al Real Decreto-Ley 19/2022, las entidades financieras no cobran cargo por adelantar capital de una hipoteca variable. Aún así, habitualmente las entidades permiten realizar amortizaciones, por un máximo del 20% de la deuda, sin coste. 

Opciones para paliar la subida del Euríbor

Otras  opciones para mitigar el alza de los intereses hipotecarios son el cambio a una hipoteca fija. Desde Kelisto explican que aunque esta posibilidad se haya encarecido entre un 111% y un 127% en el último año, aún se pueden encontrar ofertas al 2,7% a un plazo de 25 años, que es el que se adapta al período medio al que se piden los préstamos hipotecarios en España. Además, el gasto de subrogación o novación se ha reducido significativamente en aquellas entidades que en noviembre de 2022 se acogieron al plan de ayudas a los hipotecados aprobadas por el Gobierno.

Ante esta alternativa, el comparador también propone estudiar la opción de pasar a una hipoteca a tipo mixto, que ofrece la seguridad del tipo fijo durante los primeros años, “transcurrida esta primera etapa, de nuevo, la hipoteca volvería a ser variable y, por tanto, el usuario volvería a estar expuesto a los vaivenes del Euríbor”. Sin embargo, se trata de una propuesta muy interesante para aquellos que consideren que pueden ahorrar de forma considerable durante los primeros años, después podrán optar a amortizar deuda anticipadamente para así reducir los años que dependan del índice.