Giro en la reclamación de las tarjetas revolving: diferencia entre TAE y TEDR

El Banco de España acaba de introducir una clarificación en sus estadísticas de TEDR (Tipo Efectivo de Definición Restringida) que resulta determinante para el resultado de los modelos de demanda de las tarjetas revolving. Según fuentes jurídicas consultadas por Banqmi se calcula que puede haber entre 150.000 y 200.000 demandas sobre esta temática en los tribunales y ahora esta aclaración puede ser un jarro de agua fría para muchas reclamaciones de los clientes. 

Con esta aclaración del Banco de España se va a evitar que muchos tribunales comparen erróneamente, como venían haciendo hasta ahora, las TAE con los TEDR para determinar si el precio de una tarjeta revolving es notablemente superior a los habituales del mercado y, por tanto, considerarla o no usuraria. Como señala Antonio Gallardo, experto del comparador financiero, "esto se debe a que los TEDR son por definición más bajos que las TAE. Por eso, en las comparativas TEDR vs TAE suele haber más diferencia que si se comparase TAE con TAE. Aunque pudiesen parecer similares, la diferencia es notable".

Diferencia entre una TAE y un TEDR

Gallardo explica que "el TEDR medio se calcula con fines de política monetaria y, por tanto, no puede ser empleada como referencia de mercado". Las entidades bancarias están obligadas a reportar las TAE con carácter trimestral bajo la circular de transparencia 5/2012 a Banco de España. También deben informar sobre la TAE en la publicidad en la que se haga referencia al coste, en los contratos que formalicen con sus clientes, en las ofertas vinculantes y en los documentos de liquidación. La TAE es, por tanto, la referencia de mercado que conocen y entienden los consumidores.

Además, añade Antonio Gallado, "el TEDR no incluye ni los gastos conexos, como las primas por seguros de amortización (que se contratan de forma separada), ni las comisiones que compensen costes directos relacionados. Sin embargo, las TAE miden el tipo de interés anualizado de una operación de crédito teniendo en cuenta el tipo de interés nominal, la frecuencia de los pagos (mensuales, trimestrales, etc.) y las comisiones y gastos de la operación. Permite ver de forma más aproximada el precio que ese servicio le cuesta al cliente".

Por otro lado, asegura el experto financiero de Banqmi, "el TEDR medio que publica Banco de España incluye también otros productos distintos, como las tarjetas que se emplean para financiar compras en comercios específicos, como por ejemplo la tarjeta de El Corte Inglés. No serviría, por tanto, para valorar el mercado específico de las tarjetas revolving, como señala el Tribunal Supremo, ya que las tarjetas de tienda son productos distintos con finalidades distintas".

¿Y ahora qué?

Desde Banqmi indican que a partir de ahora y en ausencia de estadísticas oficiales específicas sobre las TAE, las partes tendrán que aportar pruebas sobre los precios normales o habituales del mercado en el momento de la contratación de la tarjeta en cuestión. Deberán buscar otras fórmulas de comparación, como las TAE individuales de los bancos y establecimientos de crédito que también publica el propio Banco de España con carácter trimestral y que solvente gran parte del caos jurídico creado en torno a este producto financiero.