La banca pone sobre la mesa del Ministerio de Asuntos Económicos la opción de alargar el plazo de las hipotecas en aquellos casos en que los préstamos se encarezcan al menos un 30% tras su revisión por el alza del euríbor y siempre que los ingresos del domicilio no superen los 24.318 euros al año. Esta cifra de ingresos netos equivale a tres veces el IPREM, el indicador público de renta de efectos múltiples, en 14 pagas y será una de las principales condiciones para poder acogerse al nuevo Código de Buenas Prácticas que el Gobierno quiere aprobar ante la subida de las hipotecas.
Al alargar el plazo del préstamo, la carga financiera se vería inmediatamente reducida, una medida de alivio que, según el borrador del real decreto-ley al que ha tenido acceso EFE, se aplicará sobre hipotecas a tipo variable firmadas a partir de 2012 para la compra de una primera vivienda. Otro de los requisitos es que el préstamo hipotecario, una vez revisado por el repunte del euríbor, consuma al menos el 40% de los ingresos de la familia, lo que se considera un nivel de alto endeudamiento, superior al 30-33% recomendable.
Como sucedió en el pasado, la idea es que el Gobierno apruebe ese Código de Buenas Prácticas al que se acogerán de manera voluntaria las entidades que así lo deseen, con independencia de que algunas de ellas quieran ir más allá con sus propios clientes, buscando soluciones estudiando caso a caso. Tanto el hipotecado como el propio banco pueden exigir que esta medida de alivio quede recogida en escritura pública mediante una novación de la hipoteca y el coste de registrar este cambio correrá a cargo de quien lo solicite.
En principio, las entidades que se acojan al nuevo Código de Buenas Prácticas lo harán por un plazo de un año y se comprometen a informar adecuadamente en las oficinas y en sus propias webs a los clientes que hayan incumplido el pago de alguna cuota hipotecaria o manifiesten dificultades en el abono del préstamo. Las entidades que concedan estas medidas de alivio informarán al Banco de España de ello y las escrituras de formalización de las novaciones de hipotecas al amparo del real decreto pendiente de aprobación quedarán exentas del pago del impuesto de actos jurídicos documentados.
Los derechos arancelarios notariales y registrales derivados de la firma e inscripción de estas medidas de alivio correrán a cargo del banco, pero se bonificarán en un 50 por ciento. Una vez acordada la ampliación del plazo de la hipoteca para reducir la carga financiera y hasta su vencimiento final, el principal pendiente del préstamo continuará amortizándose mediante las nuevas cuotas, ajustadas al nuevo plazo de vencimiento, y continuará devengando el interés que corresponda.
En cualquier caso, la cuota resultante de la novación no será inferior a la última existente antes de la revisión del tipo de interés variable y el plazo de amortización no podrá ser superior a 40 años desde la fecha de concesión inicial del préstamo. Las entidades que decidan acogerse al nuevo Código de Buenas Prácticas se comprometen a dar respuesta a sus clientes en un plazo máximo de 45 días desde la fecha de presentación de la solicitud junto con la documentación que cada banco establezca necesaria para acreditar el cumplimiento de los requisitos.
El euríbor, índice de referencia para la mayoría de las hipotecas en España, ha registrado este martes una nueva subida en su cotización hasta el 2,698%, su nivel más alto desde el 14 de enero de 2009. De este modo supera ligeramente su techo anual de la semana pasada y eleva un día más el promedio provisional del mes de octubre, que ya se sitúa en el 2,58% y supera en 306 puntos básicos su nivel del mismo mes de 2021. Esta escalada se traducirá en el mayor aumento de las cuotas hipotecarias de un año para otro desde que puso en marcha el euro. El encarecimiento puede situarse entre los 1.500 y 3.000 euros para préstamos de 100.000 y 200.000 euros con una antigüedad inferior a cinco años que estén referenciados al Euríbor a 1 año. En el caso de que usen el índice a seis meses, la subida será menor ya que este martes fijó su cotización diaria en el 2,03%, casi 70 puntos básicos por debajo de su 'hermano' mayor.
La propuesta se produce después de que el Gobierno estudiara aprobar un límite al precio de las hipotecas, tal y como ha avanzado este periódico, y de que el sector estuviera abierto a congelar la cuota de las hipotecas durante un año a petición de CaixaBank para amortiguar el impacto de la subida de tipos de interés, pero también la subida de precios desencadenada tras la invasión rusa de Ucrania. Fuentes del sector precisan a 'EP' que, más atender la subida de tipos, la propuesta vendría a anticipar una posible situación de dificultad de consumidores hipotecarios que pueden verse afectados en un futuro más por el encarecimiento de la factura energética y los productos básicos.
En este sentido, aseguran que la propuesta de CaixaBank se desarrolla al margen del Código de Buenas Prácticas, recordando que durante la pandemia se plantearon moratorias en el pago de las hipotecas que también estaban fuera de estas recomendaciones. Este código, apuntan, se ciñe a la definición de persona vulnerable, y, sin embargo, en esta crisis existe un riesgo, no materializado aún, subrayan, de que personas con más recursos puedan verse en dificultad por dispararse en mayor medida sus facturas.
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