Bankinter e hipotecas es, a menudo, casi binomino de anticipación. La entidad dirigida por María Dolores Dancausa fue la primera en empezar a abaratar la financiación a vivienda después del crash inmobiliario, abrió brecha apostando por los préstamos a tipo fijo y ahora rastrea otro frente: hipotecas híbridas, donde coge el producto core bancario y lo ‘vende’ como los competidores ‘fintech’.
La entidad azuza la guerra hipotecaria con un interés del euríbor más un diferencial del 0,99% (con el euríbor hoy en el -0,191, el precio final bajaría al alrededor del 0,80%), probablemente la oferta más atractiva hoy en el mercado porque carece de letra pequeña: no aplica comisiones, como hacen la mayoría de entidades online. Pero tampoco incluye otros gastos asociados a la suscripción de productos incluídos, casi siempre, en el pack por la mayoría de entidades -para lograr la mejor oferta se suele imponer contratar una o dos pólizas de seguros, fondos de pensiones, usar tarjetas de crédito, etc...-
Es decir, no impone vinculación o, lo que es lo mismo, en la cocina de la TAE no se agregan tarifas de otros productos algo que, a menudo, sion las que suben el precio final. Un producto similar es del de Openbank, también sin comisiones ni productos contratados, y al euríbor más 0,99%, aunque esta última entidad sí exige domiciliar ingresos o efectuar transferencias mensuales por, al menos, 900 euros en caso de un solo titular.
El producto que sale, de hecho, de su pasarela totalmente online Coinc, no nace para estrechar la vinculación porque, aunque el usuario decida contratar otros servicios, no recibirá bonificación alguna por suscribirlos. Ni siquiera exige cambiar de banco para conseguirla.
La propuesta desafía el estatus quo actual puesto que la mayoría de la banca utiliza el producto para captar y fidelizar clientes con la venta cruzada, incentivando la contratación masiva a cambio de abaratar la factura. Y camina contracorriente, cuando expertos, banca y autoridades pronostican un encarecimiento de los préstamos por los nuevos requerimientos en provisiones y la reforma hipotecaria.
El director de Negocios digitales de Bankinter, Nicolás Moya, explicó que ajustan los precios porque la estructura de costes de Coinc es liviana, al carecer de sucursales propias y contar con los servicios muy automatizados. El producto es muy riguroso en los límites: cubre hasta el 80% del valor de tasación y por 30 años máximos, precisamente porque todo el proceso se efectuará online salvo la necesaria firma del contrato ante notario. En recámara ultima lanzar préstamos a tipo fijo con precios del 1,50% a diez años; al 1,90% a 15 años; y al 2% a 20 años.
Hipotecas fijas en la recámara
“Se imita el modelo fintech”, explicó Nicolás Moya, quien aseguró que se han fijado objetivos de contratación. Su objetivo, explicó, es estar ahí con una hipoteca cuya contratación se encuentra totalmente automatizada para “aprender” de los hábitos del usuario y cuando este mercado madure crecer en escala y volumen.
Ha diseñado un portal específico para el producto donde el interesado recibirá información como los precios en el barrio al que se mueve o, incluso, las comunicaciones y servicios existentes en la zona; y el banco le dará el OK o rechazará la solicitud de manera totalmente automatizada.
Bankinter abre la brecha en Coinc, la plataforma ‘online’ hasta ahora volcada exclusivamente en gestionar el ahorro invitando al usuario a fijarse metas específicas para viajes, compra de electrodomésticos, etc. Cuenta con 133.000 clientes, de los que gestiona 1.200 millones de euros.
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