La Autoridad Bancaria Europea (EBA, en inglés) y los responsables de los bancos centrales de la zona euro decidirán la próxima semana hasta dónde alcanzará el periodo de transición para incorporar las exigencias de la nueva norma europea de pagos que entra en vigor el próximo sábado.
Con carácter general, bancos y empresas, especialmente las medianas y pequeñas, están todavía poco preparados para aplicar el nuevo sistema que establece la directiva europea de pagos, conocida como PSD2, por sus siglas en inglés, que persigue hacer más seguras para el cliente las transacciones mediante una sistema de doble autenticación.
La semana que viene la EBA celebrará reuniones con los distintos bancos centrales de la eurozona, que son los que deben fijar los plazos de las posibles prórrogas y las etapas de transición para la implantación completa de la norma.
PSD2 busca reducir el fraude en el pago con tarjeta aplicando dos elementos de seguridad diferentes, a elegir entre la posesión (de la tarjeta o del móvil), el conocimiento (un pin), y la inherencia (la huella digital o el iris, por ejemplo). Según un estudio reciente de Mastercard, el 75% de los comercios que venden en internet desconoce la normativa, que hace obligatoria la doble autenticación del cliente tanto para pagar por internet como en comercios físicos.
No obstante, se han establecido algunas excepciones en compras de importe reducido para agilizar este tipo de pagos, como en el caso de los peajes con aplicaciones como "Vía T" o aquellos otros por importes de menos de 20 euros, en los que el consumidor podrá hacer hasta cinco abonos sin autenticarse o hasta un límite de 150 euros en total.
La doble autenticación ya se hace en algunos casos, como cuando se tiene que añadir un pin al pagar con tarjeta, pero ahora se hará extensivo a todos, y desaparecerá la vía actual de confirmación de la compra con un código que recibe el usuario por sms.
La aplicación de la directiva supondrá una agilización de los pagos porque el cliente abona directamente a la tienda, como si fuera una transferencia directa, con lo que se elimina el paso intermedio de la plataforma de pagos, para lo que los bancos tienen que abrir sus servicios a terceras empresas.
También redundará en una mayor tasa de conversión (porcentaje de operaciones de compra por internet que llega a su fin) y que ahora es más baja porque es frecuente que en los saltos entre la página del comercio y la plataforma de pagos el consumidor desista de la compra.
Los bancos estarán obligados a dar acceso a las cuentas de sus clientes, si estos lo autorizan, a terceros que podrán ofrecer servicios directos de gestión de las finanzas sin pasar por la entidad financiera. La directiva refuerza la seguridad para el cliente también en caso de uso no autorizado de sus tarjetas, porque rebaja de 150 a 50 euros la cantidad que debe asumir el consumidor si ha sido objeto de un fraude o robo.
Expertos consultados por Efe consideran que la mayor oferta de servicios financieros que se producirá con la entrada en vigor de la PSD2 inducirá una rebaja de precios y comisiones bancarias y beneficiará sobre todo a los clientes. Según el director de desarrollo de negocio en Cecabank, Julio César Fernández, cuando un consumidor pida un préstamo para comprar un coche, la financiera podrá saber el riesgo que corre puesto que dispondrá de todas las posiciones del cliente en todos los bancos en los que tiene cuenta.
El analista del Instituto de Estudios Bursátiles (IEB) José María Viñals cree que la bajada de comisiones será consecuencia de la mayor rentabilidad para las entidades bancarias gracias a "una mayor oferta en el mercado". Para Beatriz Castro, consultora de Analistas Financieros Internacionales (AFI), el mayor riesgo para la banca tradicional es la aparición de nuevos actores, como las "GAFA" (Google, Amazon, Facebook y Apple), que ya están ofreciendo servicios financieros en el mundo de los medios de pago.
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