La banca nunca había concedido hipotecas tan baratas. La guerra que está disputando la banca desde que entró en vigor la nueva Ley Hipotecaria, especialmente en el segmento del tipo fijo, ha llevado el precio de los créditos destinados a la compra de vivienda a registrar un nuevo mínimo histórico en septiembre, de acuerdo a las estadísticas que hace públicas el Banco de España. También influye el recorte de los tipos de interés que aplicó el Banco Central Europeo (BCE) en ese mes.
Sea como fuere, el tipo de interés medio al que se concedieron las nuevas hipotecas se situó en el 2,035% TAE en septiembre, lo que supone una caída del 6,85% en relación a agosto y el dato más bajo de la historia, por debajo del 2,054% registrado en diciembre de 2017, según la serie histórica del supervisor, que se extiende hasta enero de 2003. Estos precios han llevado recientemente a los supervisores a cuestionarse la idoneidad de la política comercial de las entidades, pues en el Banco Central Europeo (BCE) no se explican como pueden resultar rentables.
En concreto, fue Andrea Enria, el jefe de la supervisión bancaria en Fráncfort, quien se preguntó en su última visita a España cómo podrían resultar beneficiosas para las entidades las hipotecas a tipo fijo a 20 años en niveles cercanos al 2%. Precisamente, según los datos del Banco de España, este tipo de créditos también ha registrado su precio mínimo en septiembre, al caer al 2,18% desde el 2,20% de agosto, por debajo del dato registrado en octubre de 2016.
El motivo que explica esta caída generalizada de precios, además de la evidente bajada de tipos del BCE, es la batalla que están librando las entidades para ganar cuota en el negocio hipotecario y compensar mediante el tipo fijo la actual política monetaria, si bien la mayor certidumbre que otorga la nueva legislación también contribuye a la bajada de precios al haber, en un principio, un menor riesgo legal.
MyInvestor ofrece el menor precio
Muestra de la 'guerra hipotecaria' es la nueva política de precios que BBVA comenzó a aplicar en agosto y que no tardó en tener respuesta desde su máximo rival, el Banco Santander. El grupo que preside Carlos Torres rebajó en verano el precio que sus hipotecas a tipo fijo hasta el 1,75% TAE, nivel cercano al de sus préstamos variables. La entidad que lidera Ana Botín contraatacó con un abaratamiento en las hipotecas de Openbank -su banco digital-, que ahora ofrece créditos a tipo fijo desde el 1,65% TAE, oferta destinada a los clientes más solventes.
Por su parte, KutxaBank también ha avivado la contienda, con una rebaja de sus hipotecas a tipo fijo hasta el 1,94% TAE. MyInvestor, la entidad digital de AndBank, se sumó a la batalla con un crédito a tipo fijo al 1,49% TAE (el más barato del mercado), mientras que la oferta en Bankinter parte del 1,99% TAE en un préstamo comercializado a través de Coinc, su negocio digital. Bankia no se queda atrás con una hipoteca desde el 2,08% TAE.
Y es que para mitigar el efecto de los bajos tipos de interés, la banca fomenta desde hace años las hipotecas a tipo fijo, cuyo precio es mayor (aunque cada vez menos) porque el tipo de interés se mantiene estable durante toda la vida del préstamo. En concreto, en una hipoteca media, el banco consigue ingresar unos 600 euros más al año si el préstamo es a tipo fijo, un beneficio inmediato que las entidades no están dispuestas a rechazar en la actualidad, ya que necesitan elevar de forma inmediata su baja rentabilidad.
¿Vuelven a apostar los clientes por el tipo variable?
En cualquier caso, según las últimas cifras oficiales del INE, que se corresponden con agosto, los clientes han vuelto a apostar por las hipotecas variables, ya que el porcentaje de este tipo de hipotecas sobre el total ha subido hasta el 58%, desde el 56% de julio. El precio de las hipotecas variables en su primer año (suelen tener una cuota fija inicial en este periodo) también se encuentra cerca de mínimos tras caer un 9% en septiembre respecto a agosto, hasta el 1,52%, según los datos del Banco de España publicados ayer.
En términos de importe, la nueva producción hipotecaria ya se ha recuperado tras el parón experimentado a raíz de la entrada en vigor de la nueva ley (que dilata los plazos de formalización) y ha alcanzado los 3.215 millones en septiembre, lo que supone un avance del 3,5% en relación al mismo mes del ejercicio anterior.
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