¿Qué es el polémico Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios o IRPH?

El Ministerio de Economía maneja un informe confidencial del Banco de España en el que se advierte que un fallo desfavorable del Tribunal de Justicia de la Unión Europea sobre el uso del Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios provocaría un golpe a los bancos que puede estar por encima de 60.000 millones de euros, en el peor de los escenarios.

El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, o IRPH, es el segundo índice de referencia para calcular las hipotecas en España, una variable que se suma a los préstamos hipotecarios y que grava mucho más las cuotas que en el caso más común, el del Euríbor. Un tipo de interés medio que depende de los préstamos hipotecarios concedidos, es decir, si se conceden muchos préstamos con intereses elevados, el IRPH crecerá en consecuencia.

Mira también

IRPH: cómo puedo saber si mi hipoteca lo tiene y qué hago para reclamarlo

El IRPH resulta un índice manipulable, ya que cuantos más préstamos otorgue el banco con un interés elevado, más aumenta el IRPH. Por lo tanto, los bancos podían modular este índice a su antojo. Así, cuando el EURIBOR empezó a disminuir, el IRPH se mantuvo estable, produciendo que los clientes cuyas hipotecas estaban referenciadas a este índice pagasen cuotas mucho más cuantiosas que aquellos préstamos referenciados al euríbor, llegando a diferencias entre una hipoteca con IRPH y otra con euríbor de hasta unos 2.000 euros de más. Los afectados reclaman la falta de transparencia en su comercialización.

Aquellos que firmaron su hipoteca ligando el interés al IRPH y que quisieron cambiarla por el euríbor necesitaban el beneplácito de la entidad bancaria “el que se concede en muy pocos casos y cuando se concede normalmente suele ser a cambio de unas contraprestaciones como un diferencial más elevado que el que se tenía antes o una vinculación con otro tipo de productos como seguros y planes de pensiones”, asegura Gerardo Ruiz, abogado experto en Consumo de Legálitas.

A finales de 2017, el Tribunal Supremo sentenció que la simple referencia en la hipoteca al IRPH no implicaba falta de transparencia ni abusividad. Varios juzgados españoles decidieron llevar esta cuestión a Europa, que la admitió a trámite.

La vista oral sobre la transparencia del IRPH tuvo lugar el 25 de febrero en el Tribunal de Justicia de la Unión Europea, en esta, los 15 magistrados encargados hicieron preguntas relacionadas con la transparencia, la información que debe darse al consumidor y las consecuencias de la nulidad.

 La presidenta de ASUFIN (Asociación Usuarios Financieros), Patricia Suárez, que estuvo presente durante las defensas declaraba: “Ha sido un día muy importante en la defensa de los afectados por IRPH, estamos convencidos de que las conclusiones del Abogado General serán favorables a los consumidores y que la sentencia será un antes y un después, como lo fue la de la cláusula suelo.”

El Tribunal de Justicia de la Unión Europea ya se ha pronunciado en otras ocasiones a favor del consumidor contradiciendo al Tribunal Supremo español, como sucedió en los casos de cláusula suelo o hipoteca multidivisa.

Desde iAhorro recomiendan tener en cuenta siempre las siguientes precauciones cuando se está buscando una hipoteca:

- Informarse debidamente y leer toda la documentación antes de la firma.

- Asegurarse de que no existe una 'cláusula suelo', un tope de tipo de interés mínimo a pagar.

- Comparar los tipos de índices de referencia de la hipoteca a largo plazo.