Martes, 23.04.2019 - 02:42 h
A pesar de que maniobran para reducir su exposición

IRPH: un riesgo de hasta 60.000 millones inadvertido en las cuentas de los bancos

Pese a que no es el más afectado, Bankia es el único de los grandes bancos españoles que hace una referencia a este índice en su informe anual.

Hipotecas IRPH
IRPH: un riesgo de hasta 60.000 millones inadvertido en las cuentas de los bancos.

La banca española se expone a un impacto de hasta 60.000 millones de euros por el IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) -de acuerdo a un informe confidencial elaborado por el Banco de España- ante la posibilidad de una sentencia desfavorable del TJUE (Tribunal Superior de Justicia de la Unión Europea) al respecto, si bien ninguna de las grandes entidades españolas advierte, por el momento, de este riesgo en sus cuentas anuales.

Y eso a pesar de que desde algunos bancos se ha estudiado la posibilidad de ofrecer a aquellos clientes cuya hipoteca está ligada al IRPH la opción de convertirla a tipo fijo para así reducir su exposición a este índice, según fuentes financieras consultadas por este medio. Esta alternativa estratégica, no obstante, no está exenta de riesgos para las entidades, pues podría interpretarse en el sentido de que están admitiendo la comercialización irregular de hipotecas cuando siempre han defendido la validez del IRPH, pues se trataba de un índice oficial publicado regularmente por el Banco de España.

Bankia es el único de los principales bancos españoles que hace mención al índice en su informe anual correspondiente al ejercicio 2018, al recordar que existe una demanda colectiva por cesación y reclamación de cantidad gastos e IRPH presentada por Asufin cuyo juicio está suspendido a la espera del pronunciamiento al respecto del TJUE. Desde las entidades, en cualquier caso, explican que como el criterio judicial hasta la fecha les ha sido favorable no existe ningún riesgo que deban recoger en sus cuentas anuales.

Sea como fuere, la preocupación del Gobierno y el informe elaborado por el Banco de España demuestran que el peligro para el sector financiero que entraña una sentencia europea en contra de sus intereses es real. En concreto, el organismo que gobierna Pablo Hernández de Cos ha cifrado este riesgo en más de 60.000 millones de euros en el peor de los escenarios -si se declara nulo el IRPH y se establece un tipo cero para todos los afectados con carácter retroactivo-, al afectar a más de un millón de hipotecas, un importe equivalente al del rescate bancario.

A CaixaBank le haría un 'roto' de 4.400 millones

Los analistas de Citi, por su parte, consideran que el impacto para el conjunto del sector es de 16.500 millones de euros en el peor de los escenarios considerados "realistas", que contempla que se declara nulo el IRPH y se obliga a las entidades a sustituir este índice por uno más común como el Euríbor en las hipotecas afectadas, reembolsando al cliente lo pagado de más.

En este supuesto, CaixaBank tendría pérdidas por importe de 4.400 millones de euros, pues se trata de la entidad más expuesta al IRPH, por delante de Santander y BBVA, con un 'roto' de 2.500 millones cada uno; Bankia, con un impacto de 1.000 millones y Sabadell, con un perjuicio de 900 millones de euros. Por su parte, el daño en Liberbank y Unicaja sería de unos 100 millones de euros, según los cálculos del banco de inversión estadounidense.

Con este impacto, CaixaBank necesitaría 3.282 millones para volver a un nivel de capital aceptable (CET1 del 11%), por los 980 millones que le harían falta BBVA, los 527 millones de Santander y los 497 millones de Sabadell, mientras que el golpe en el resto de bancos no dañaría significativamente su solvencia. Citi, en cualquier caso, puntualiza en su informe que el análisis está basado en "una serie de supuestos" debido a la escasez de datos sobre hipotecas vinculadas al IRPH (volúmenes, diferenciales, periodos). Por su parte, Goldman Sachs estima que el coste del IRPH para la banca será de entre 7.000 y 44.000 millones.

La vista oral de la justicia europea para resolver el asunto se celebró el pasado 25 de febrero, y la abogacía del Estado español defendió en el encuentro la validez del IRPH en las hipotecas por ser un dato público y transparente, elaborado por el Banco de España. Frente a ello, la propia Comisión Europea presentó un informe desfavorable basado en la legislación comunitaria sobre derechos de los consumidores, en el que advertía que, al igual que ocurrió con las cláusulas suelo, al cliente no se le explicó bien el funcionamiento de este índice ni se le hicieron siempre las comparaciones y simulaciones necesarias para que estuviera bien informado, dado que este índice siempre ha sido superior al que se referencia al Euríbor.

El abogado general de la UE, cuyas conclusiones suelen coincidir con el criterio el TJUE, está previsto que se pronuncie al respecto el próximo 24 de junio, por lo que la banca española aún debe esperar algo más de tres meses para conocer cómo se resolverá uno de los pocos frentes judiciales que le quedan pendientes en Europa.

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