IRPH: cómo puedo saber si mi hipoteca lo tiene y qué hago para reclamarlo

Se calcula que hay más de un millón de hipotecas en nuestro país referenciadas al IRPH. Después de la vista oral del 25 de febrero, el abogado general del Tribunal presentará sus conclusiones el 24 de junio. Si el Tribunal de Justicia de la Unión Europea considera una cláusula abusiva el índice del IRPH, la banca tendrá que afrontar un agujero de 44.000 millones de euros, según estimaciones de Goldman Sachs y de hasta 60.000 millones de euros según un informe confidencial del Banco de España al que ha tenido acceso La Información.

El IRPH es un indicador que se utiliza en hipotecas a tipo variable que se popularizó en 2008, cuando el Euribor estaba en máximos. El IRPH se calcula teniendo en cuenta la media de los préstamos a tres años concedidos por los bancos. El Banco de España es el encargado de elaborar el dato, que después se publica en el BOE.

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Se dejó de utilizar en noviembre de 2013, cuando el BOE dejó de publicarlos según la Disposición Transitoria decimoquinta de la Ley 14/2013, de 27 de septiembre. Esto no impidió que los bancos lo siguiesen aplicando en 1,3 millones de hipotecas hasta que les llegó la siguiente revisión.

En 2017, el Tribunal Supremo determinó que el IRPH no es un índice abusivo ni una cláusula abusiva, es decir, daba la razón al banco y fallaba en contra del demandante.

A finales de 2018, la Comisión Europea emitió un informe contra el IRPH asegurando que era contrario a la legislación europea e incluso se personó como causa en el asunto. Ahora el TSJUE debe decidir al respecto y se podría declarar ilegal el IRPH.

Para saber cuál es el tipo de referencia solo hay que consultar el contrato hipotecario. Lo más habitual es que en la cláusula tercera aparezca algo similar a esto: "tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para la adquisición de vivienda libre, concedidos por el conjunto de entidades…".

Otra opción es consultar los recibos de la hipoteca y el tipo de interés que estás pagando. Teniendo en cuenta que el Euríbor está al 0%, si el tipo supera al diferencial que has contratado es posible que tu hipoteca esté referenciada al IRPH.

Si tienes una hipoteca referenciada al IRPH puedes reclamar para que te devuelvan el dinero que has pagado de más. Desde Reclamador avisan de que las entidades están moviendo ficha en previsión de una sentencia desfavorable del TJUE. Los bancos están contactando con sus clientes con hipoteca IRPH para ofrecerles un acuerdo mediante el cual el préstamo pasa a estar a un tipo fijo. Eso sí, olvídate de lo pagado de más ya que firmar este acuerdo obliga a renunciar a acciones judiciales posteriores.

La web de reclamaciones lo tiene claro: espera y no firmes ningún documento que impida realizar una reclamación posterior. De hacerlo, recuperar posteriormente ese dinero pagado de más por tener la hipoteca referenciada al IRPH será casi imposible, ya que el Tribunal Supremo ha dado validez a esos "acuerdos", lo que ha justificado, una vez más, que se formule una cuestión prejudicial sobre esta postura que está pendiente de resolución por el TJUE.

Para reclamar el IRPH  el proceso empieza enviando un escrito a la entidad pidiendo que eliminen este índice por ser abusivo y que te devuelvan el dinero que has pagado de más en comparación con el Euríbor. Lo más habitual es que la entidad desestime la reclamación y haya que acudir a los tribunales. Es en este punto en el que asociaciones como IRPH Stop pueden ser de utilidad.