Apenas un día después de que Europa haya abierto la puerta a anular algunas hipotecas vinculadas al IRPH, las entidades financieras ya atisban en el horizonte lo que puede convertirse en un nuevo riesgo legal: la novación de las cláusulas suelo. Y es que la justicia comunitaria amenaza con anular a durante la próxima primavera las miles de hipotecas con mínimos preestablecidos en el tipo de interés que los bancos renegociaron con sus clientes a partir del 9 de mayo de 2013, cuando el Tribunal Supremo decretó abusivas, por falta de transparencia, estas disposiciones, aunque sin ningún tipo de retroactividad.
En muchos de estos acuerdos, las entidades ofrecieron eliminar la cláusula suelo, rebajarla o cambiar la hipoteca a tipo fijo a cambio de que se renunciara a emprender posteriores acciones legales. En los contratos en los que se mantuvo la cláusula suelo pero con una rebaja en el tipo de interés mínimo, el banco, además, obligó al cliente a escribir de su puño y letra que 'era consciente y entendía que el tipo de interés de su préstamo nunca bajaría del X% nominal anual'.
El problema llegó cuando, en diciembre de 2016, el Tribunal Superior de Justicia de la Unión Europea (TJUE) corrigió a la justicia española en lo que respecta a la retroactividad de las cláusulas suelo al dictaminar que los afectados por este tipo de disposiciones tenían derecho a recuperar todo el dinero que pagaron de más desde la constitución de la hipoteca.
Entonces, los clientes que ya habían renegociado con su banco las condiciones de su hipoteca a cambio de no reclamar denunciaron en los tribunales que los acuerdos suscritos fueron impuestos desde las entidades y exigieron la devolución de todo lo que pagaron de más. El caso ha llegado hasta el Tribunal Supremo, que el 11 de abril de 2018 falló a favor de la banca y decretó que los consumidores no tenían derecho a recuperar el dinero.
El pasado mes de octubre un juzgado de Teruel elevó la cuestión al Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) por una novación firmada en 2014 con Caja3 -ahora Ibercaja- en la que se rebajó el tipo de interés de la cláusula suelo del 3,25% al 2,35% con consentimiento expreso del cliente, que renunció a emprender acciones legales.
Europa se posiciona a favor del consumidor
La vista al respecto se celebró ayer el Luxemburgo, donde reside la sede del alto tribunal comunitario, y, según explica la defensa del cliente, que está asistido por el despacho zaragozano Independencia 24, los letrados de la UE, como en tantas otras ocasiones, se han posicionado a favor del consumidor y en contra del criterio de la entidad financiera y de la propia Abogacía del Estado. "Hacían ver que el acuerdo solo beneficiaba al banco", asegura Javier de la Torre García, abogado del mencionado bufete y presente en la sesión.
Las conclusiones del abogado general del TJUE Henrik Saugmandsgaard se publicarán el próximo 12 de diciembre. Esta figura comunitaria es una suerte de fiscal a nivel europeo y su dictamen no es vinculante aunque tiene influencia y coincide en la mayoría de los casos (dos de cada tres) con la sentencia final del TJUE, que está previsto que emita su juicio al respecto de esta cuestión durante la próxima primavera.
Cientos de millones en juego
Una sentencia desfavorable a los intereses de la banca podría poner en riesgo cientos de millones de euros de la banca, ya que las provisiones que hicieron las entidades en 2017 a instancias del Banco de España no cubrían su exposición total a las cláusulas suelo. Eso sí, esta por ver si el fallo del TJUE afecta a todas las novaciones de cláusula suelo o solo a aquellas en las que esta disposición se mantuvo, pero rebajada, como es el caso que estudia la justicia comunitaria.
Hasta la fecha, las entidades bancarias españolas ya han devuelto 2.242 millones de euros a un total de 496.189 afectados por las cláusulas suelo a través del mecanismo extrajudicial creado el 20 de enero de 2017, según los datos recopilados por Ep que fueron facilitados por las entidades a la comisión de seguimiento de cláusulas suelo a cierre de junio de 2019.
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