La Ley reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, popularmente conocida como la Ley Hipotecaria, entra en vigor, por fin, este domingo. Lo hace con más de tres años de retraso a consecuencia de un auténtico calvario legislativo y, pese a que el texto definitivo se aprobó el pasado 21 de febrero, España aún está expuesta a recibir una sanción por parte de Europa que podría rondar los 90 millones de euros.
La ley tenía que haber estado lista el 21 de marzo de 2016 para adaptar la legislación española en materia de hipotecas al marco legal de la Unión Europea (UE) y elevar así la protección de los consumidores a la hora de suscribir este producto bancario. No obstante, las dificultades para formar Gobierno durante 2016 y la repetición de las elecciones generales retrasaron su elaboración.
No fue hasta el mes de noviembre de 2017 cuando el entonces ministro de Economía, Luis de Guindos, redactó el proyecto de la Ley Hipotecaria con la previsión de que la norma pudiera entrar en vigor en los primeros seis meses de 2018, plazos que se incumplieron y que se dilataron todavía más con la moción de censura de Pedro Sánchez en junio de ese año y el cambio de Gobierno.
Desde entonces, fue el PSOE quien lideró la tramitación de la nueva ley en el Congreso de los Diputados, un proceso que se extendió hasta el pasado mes de febrero y que por medio tuvo que lidiar con el lío del Tribunal Supremo respecto al Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD), lo que acabó provocando que los partidos acordaran atribuir todos los gastos de constitución de una hipoteca -a excepción del de tasación- al banco, una de las principales novedades de la Ley Hipotecaria.
La última polémica
La última polémica, no obstante, se produjo el pasado viernes, cuando el Gobierno tuvo que intervenir 'in extremis' para evitar una paralización del mercado hipotecario a consecuencia de una serie de problemas técnicos con la conexión de algunos bancos a la plataforma informática del Colegio de Notarios, a la que se debe enviar la oferta vinculante de la hipoteca al menos diez días naturales antes de que se produzca la firma, según exige la norma.
Santander, BBVA, Unicaja, Abanca, Cajamar y UCI ya están adheridos a la plataforma. Para dar tiempo al resto a hacer compatibles sus sistemas con los del notariado y para que mientras tanto puedan seguir firmando hipotecas sin problemas, el Ministerio de Justicia ha concedido un mes y medio de plazo -hasta el 31 de julio- en el que la documentación se podrá seguir remitiendo al notario en soporte papel o en algún otro soporte informático considerado seguro.
La intención de la norma al establecer este plazo de diez días desde que se entrega la oferta vinculantes hasta que se produce la firma es garantizar que el cliente entiende todas las condiciones de la hipoteca, algo que deberá verificar el notario. Así, los particulares dispondrán del tiempo necesario para tomar una decisión siendo conscientes de los derechos y obligaciones que adquieren a la hora de suscribir el préstamo.
Sanción del TJUE
Pese a que la norma ha entrado ya en vigor, España aún se enfrenta a una posible sanción multimillonaria por parte del Tribunal de Luxemburgo (TJUE), que, según fuentes del ministerio de Economía, resolverá "pronto" la denuncia de la Comisión Europea a España por no haber adaptado a tiempo su regulación en materia hipotecaria a los estándares comunitarios.
En este sentido, la multa podría rondar los 90 millones, ya que el abogado general del TJUE, cuyas deliberaciones coinciden con las del tribunal en el 80% de los casos, propuso el pasado mes de marzo sancionar a España con unos 106.000 euros diarios a contar desde el pasado 18 de enero.
Novedades
Entre las novedades del texto, además del refuerzo de la transparencia, de la doble visita al notario y del nuevo reparto de gastos, también destacan las rebajas en las comisiones por reembolso anticipado, el impulso de los contratos a tipo fijo o la prohibición de las cláusulas suelo. Además, se refuerza el estudio de la solvencia del prestatario y se eleva hasta un mínimo de doce cuotas el número de impagos necesario para ejecutar una hipoteca, proceso que antes se podía iniciar con tres impagos y que eventualmente acaba en desahucio.
Una vez aprobada la moratoria de mes y medio para adaptar los sistemas informáticos de bancos y notarios, desde las diferentes entidades confían en que no se vayan a producir incidencias de calado este lunes, cuando se hace efectiva la entrada en vigor de la norma. De este modo, el mercado hipotecario podría registrar un nuevo récord en 2019, que ha arrancado con el mayor ritmo de contratación de hipotecas desde 2011 en términos de volumen, con la suscripción de 14.448 millones de euros en préstamos hipotecarios entre enero y abril, según los datos disponibles en los registros del Banco de España.
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