El Euríbor a 12 meses, que mide el interés de los préstamos entre bancos europeos a ese plazo y es la base del coste de las hipotecas a tipo variable, asciende este martes hasta el 2,338%, 4 puntos básicos (pb) más que el lunes cuando se situó en el 2,29% y marcó un nuevo récord desde enero de 2009. La media mensual ha superado la barrera de los dos puntos porcentuales (2,05%) por primera vez desde diciembre de 2011 y proyecta la mayor revisión al alza de las hipotecas desde que existe el euro.
Desde que el BCE dio un viraje a su política monetaria en julio para mostrar una mayor agresividad en la lucha contra la inflación, las condiciones de financiación se han endurecido de forma acelerada. El Euríbor a 12 meses terminó julio por debajo del 1% tras la primera subida de tipos (0,5 puntos) en Europa en más de una década. Desde entonces ha escalado más de 130 puntos básicos, tendencia que se ha acelerado tras el aumento de tasas de 0,75 puntos en septiembre. Ahora el índice de financiación a un año se sitúa 100 puntos básicos por encima del precio oficial del dinero.
Radiografía de las hipotecas
El ascenso del Euríbor tendrá un impacto menor en el conjunto de las hipotecas españolas debido a la progresiva migración de clientes que optan por los tipos fijos frente a los variables. En el verano de 2022, hasta tres cuartas partes de las nuevas contrataciones ya optan por este tipo de préstamos invariables a la fluctuación de las cotizaciones, pero más caros.
En los últimos años se ha producido un rebalanceo constante del saldo vivo pendiente. Si en 2017, el Euríbor marcaba el coste del 90% de las hipotecas activas, en 2022 ese porcentaje ha bajado al 75% y se situará a cierre de ejercicio en torno al 70%, según explican fuentes del sector bancario. En total, la cartera hipotecaria en el mercado español se situaba en torno a los 460.000 millones de euros tras un crecimiento del 1% en 2021.
Pese a que normalmente se considera la hipoteca media tipo en los 150.000 euros y a 20 años, la realidad actual del mercado es otra. Según datos de la Asociación Hipotecaria España (AHE), el préstamo medio en España al cierre del año pasado tenía un saldo pendiente de pago de 82.371 euros, todavía le restaban 10,6 años de vida y su antigüedad era de unos 8,6 años. El número de préstamos existentes se eleva a 5,5 millones de hipotecas, de las que algo más de 4,1 millones estarían afectadas por el ascenso del Euríbor.
El promedio de agosto cerró en 1,249% y el diferencial fue de 174 puntos básicos (pb), mientras que en julio se quedó en 148 pb con el promedio en el 0,99%. En septiembre, ya por encima del 2,03%, el salto interanual supera los 2,5 puntos o 250 pb. Para un préstamo a 25 años con un saldo pendiente de 100.000 euros, referenciado al Euríbor a doce meses más un punto de diferencial, este aumento supondrá un coste adicional de 120 euros más al mes, 1.440 euros anuales; 240 euros al mes o 2.960 al año en el caso de un préstamo de 200.000 euros con mismas condiciones de financiación.
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