Aún puedes cambiar tu hipoteca de banco y ahorrar hasta 20.000 euros

Contratar una hipoteca entre los años 2010 y 2015 salía mucho más caro que ahora. Durante esa época, los bancos aplicaban unos intereses muy altos, de en torno al 2%, al 3% o incluso al 4%. Pero los que necesitaban financiación para adquirir una vivienda no tenían alternativa: o aceptaban esos elevados tipos o no podían comprarse una casa. Así, según el Instituto Nacional de Estadística, en ese tiempo se llegaron a formalizar casi dos millones de contratos hipotecarios.

Por fortuna, estos hipotecados ya no tienen por qué resignarse con pagar más de la cuenta en intereses. Según el comparador financiero HelpMyCash.com, pueden ahorrarse unos 20.000 euros de media de un modo muy sencillo: solo tienen que identificar una buena oferta de subrogación, aceptarla y cambiar su hipoteca de banco para rebajar su interés para pagar una cuota mucho más asequible.

Los bancos ofrecen buenos intereses

Según este comparador, los bancos ofrecen ahora unos intereses mucho más bajos que entre 2010 y 2015: unos tipos variables de alrededor de euríbor más 0,90% y unos tipos fijos de en torno al 1,50%. Por lo tanto, a los hipotecados en esa época les puede salir muy a cuenta subrogar su préstamo, que es una operación que permite traspasar el crédito a otra entidad que esté dispuesta a asumirlo a cambio de rebajarle el interés.

Pongamos, por ejemplo, que un cliente estándar tiene una hipoteca fija con un interés del 2,5% contratada en enero de 2015, con un plazo original de 30 años y un importe pendiente de 150.000 euros. Esta persona, según el simulador de subrogación de HelpMyCash, se ahorraría casi 20.000 euros en intereses si subrogara su préstamo a un banco que le rebajara su tipo hasta el 1,50%.

Proceso sencillo y barato

Pero ¿cómo se formaliza esta operación? En primer lugar, el hipotecado debe encontrar bancos dispuestos a aceptar su préstamo y a rebajar su interés. Lo ideal es que acuda a tantas entidades como sea posible y que negocie con todas ellas, pues así tendrá más probabilidades de conseguir unas mejores condiciones.

Si se quiere rebajar un interés variable, por ejemplo, acudir a BBVA puede ser una buena opción, pues este banco ofrece uno de los tipos variables más reducidos del mercado: desde euríbor más 0,89%. En cambio, si se quiere mejorar un tipo fijo, Liberbank puede rebajar el interés de la hipoteca hasta un mínimo del 1,50%.

Una vez identificadas varias ofertas, hay que solicitar formalmente una subrogación a los bancos correspondientes. Estos estudiarán el perfil del hipotecado para determinar la viabilidad de la operación: su salario, su estabilidad laboral… Asimismo, solicitarán un informe de tasación de su vivienda para conocer su valor, un trámite que cuesta unos 300 euros y que debe pagar el cliente.

Si todo está en orden, el cliente recibirá una oferta en firme de subrogación. Si la acepta, su banco actual tendrá derecho a presentar una contraoferta en los siguientes 15 días. En este punto, el hipotecado podrá decidir si se queda en su entidad o si se cambia a otro banco. Si decide tirar adelante el traslado, solo quedará formalizar la operación ante notario.

El banco en el que se tenía la hipoteca no puede evitar el traslado, pero sí puede cobrar una comisión por la subrogación (siempre que aparezca en la escritura original). El precio de este cargo, sin embargo, no es muy elevado: entre el 0% y el 2% sobre el importe pendiente. En la mayoría de los casos, ese gasto se compensa con el ahorro obtenido en intereses, aunque siempre conviene hacer cuentas para asegurarse.

No conviene esperar

Los analistas de HelpMyCash recomiendan llevar a cabo este traslado cuanto antes. Y es que los bancos, aprovechando la cotización al alza del euríbor (el índice con el que se calcula el interés variable), han empezado a subir los intereses de sus hipotecas. Por ello, cuanto más se tarde en subrogar el préstamo, menor será el ahorro que podrá conseguirse.

Hay, además, otro motivo por el que no conviene demorar la subrogación. En España, las hipotecas se devuelven con el sistema francés, un método que obliga a pagar la mayor parte de los intereses durante la primera mitad del plazo de devolución. Es decir, que si el cliente cambia su préstamo de banco antes de llegar al ecuador del período de amortización, podrá ahorrar más dinero en intereses.