La bajada del Euríbor en el mes de abril ha sido un respiro para los hipotecados a tipo variable que tenían su revisión anual, ya que se trata de la primera bajada desde diciembre de 2021. Sin embargo, de momento apenas lo verán reflejado en su bolsillo teniendo en cuenta que el ahorro para una hipoteca media de 150.000 euros a 30 años con euríbor más 0,99% es tan sólo de cuatro euros.
El camino que tome el Euríbor dependerá de las decisiones tomadas por el Banco Central Europeo (BCE), que, a su vez, están condicionadas por el desarrollo de la inflación. Si a largo plazo la inflación repunta y el BCE decide no bajar los tipos de interés más allá de lo previsto en junio, probablemente el Euríbor se estanque, explica el experto en hipotecas de HelpMyCash Miquel Riera. Sin embargo, si la inflación en la eurozona se mantiene a la baja y los tipos se reducen, es probable que el índice de referencia de las hipotecas tome el mismo camino.
¿Qué hay que hacer con las hipotecas variables?
La respuesta varía en función de las necesidades del cliente y de su tolerancia al riesgo. En caso de que el usuario busque estabilidad y no depender más del Euríbor, la mejor opción será buscar refugio y cambiar a una hipoteca a tipo fijo. Estos cambios suelen conllevar unos gastos, aunque se han visto reducidos por la exención de comisiones hipotecarias que el Gobierno prorrogó a 2024.
El hipotecado tiene la opción de realizar una novación, mediante la que negocia de nuevo las condiciones del contrato hipotecario con su banco y cambiar el interés, el plazo, el capital… Deberá planteárselo a la entidad para que esta valore si es viable o no, negociar las modificaciones y encargarse de la tasación de la vivienda antes de oficializar el cambio.
¿Debo subrogar la hipoteca?
También tiene la posibilidad de realizar una subrogación, es decir, trasladar el contrato hipotecario a otra entidad que le ofrezca mejores condiciones y aprovechar para cambiar a un tipo mixto o fijo. Tras la prórroga del Gobierno los bancos no pueden cobrar la comisión de subrogación hipotecaria al pasar de una hipoteca variable a fija o mixta (con un fijo inicial de tres años o más).
O, por último, firmar un nuevo contrato hipotecario y cancelar el actual. De esta forma el cliente puede negociar de cero las condiciones o intereses, ya sea en el mismo banco o en uno nuevo.
Sin embargo, Riera plantea otra opción, la del cliente que puede asumir un riesgo financiero más alto y considera que el Euríbor bajará a corto o medio plazo. “Mantenerse con un tipo variable puede ser conveniente, siempre que pueda asumir subidas de cuota”, explica el experto.
En este caso, también se aconseja refinanciar la hipoteca para reducir el diferencial o llevar a cabo amortizaciones de capital para reducir el importe de las mensualidades.
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