Traspasar un plan de pensiones significa movilizar las aportaciones realizadas por el titular de dicho plan, así como los rendimientos que se hayan generado, a un plan distinto. Existen varias posibilidades para llevar a cabo esta acción, dado que se puede movilizar el importe total del dinero depositado en el plan de pensiones o solo una parte.
El motivo más habitual para traspasar un plan de pensiones es el de intentar incrementar el rendimiento del capital invertido. En el caso de Banco Sabadell, se ofrece hasta un 6% de bonificación por traspasar un plan de pensiones a la entidad. Otras razones son la de reducir la volatilidad del producto en escenarios de inestabilidad o aprovechar situaciones de mercado con expectativas de crecimiento.
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Además, los beneficios del plan de pensiones y los derechos consolidados con este producto no varían aunque se realice un traspaso. Es decir, es posible conseguir el reembolso del dinero de un plan de pensiones cuando se produce alguna de las contingencias recogidas en los supuestos previstos, como la jubilación; la incapacidad permanente para el desempeño de la profesión habitual, absoluta o gran invalidez; el fallecimiento del partícipe o del beneficiario; o una dependencia severa. Existen también unos supuestos excepcionales derivados de una enfermedad grave, desempleo de larga duración o, a partir de 2025, de las aportaciones que cumplan una década de antigüedad.
"Traspasar un plan de pensiones a otra entidad es un proceso sencillo. Para realizarlo, se tiene que abrir un plan de pensiones en la nueva entidad, estableciendo las aportaciones periódicas que se desearía realizar, y solicitar formalmente el traspaso efectivo del plan", explica Esther Pichardo, directora de Ahorro y Pensiones de BanSabadell Vida y Pensiones.
Todo lo demás queda en manos de la nueva entidad quien se encarga de todos los trámites del traspaso, ofreciendo además un asesoramiento profesional para que el proceso sea lo más sencillo posible.
¿Qué tener en cuenta al traspasar un plan de pensiones de entidad?
Según Pichardo, "es habitual en el mercado ofrecer bonificaciones económicas a los clientes por traspasar o contratar un plan de pensiones, a cambio de un compromiso de permanencia del saldo en un plan de la entidad. En el caso de que el traspaso entre entidades provoque el incumplimiento del compromiso de permanencia acordado, la entidad de origen podrá recuperar el incentivo abonado previamente".
Al decidir sobre el traspaso de un plan de pensiones a otra entidad, "hay que elegir siempre el plan que más se adecúe a nuestras necesidades, y dejarse asesorar por especialistas", simplifica esta experta.
Además, la directora de Ahorro y Pensiones de BanSabadell Vida y Pensiones señala que la elección tiene que hacerse siempre "de acuerdo a nuestro perfil de riesgo y al horizonte temporal que tenemos para esa inversión". En esta línea, recuerda que "una buena opción son siempre los planes de pensiones de ciclo de vida, que además de adaptarse al perfil de riesgo de cada ahorrador, se ajustan también al momento vital en el que se encuentra cada cliente: más o menos lejano a la jubilación".
Ventajas de traspasar un plan de pensiones
Cabe recordar que el traspaso de un plan de pensiones no tiene ningún impacto fiscal o económico, ni supone la pérdida de los beneficios fiscales que tuvieran las aportaciones realizadas en función de su antigüedad.
¿Qué sucede con las aportaciones al traspasar un plan de pensiones?
En cuanto a las aportaciones que se efectúan con el nuevo plan, serán las solicitadas en el momento de la contratación de este producto. "En el marco normativo actual, si un partícipe no tiene plan de empleo o lo tiene, pero su empresa no le realiza aportaciones, la aportación máxima que puede realizar a un plan de pensiones individual es de 1.500 euros anuales", aclara Pichardo, quien también advierte de que las entidades informan, junto con el resto de conceptos, de las aportaciones realizadas durante el año fiscal en curso para evitar que los traspasos provoquen excesos de aportaciones.
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En el caso de que se contase con un plan de pensiones de empleo con aportaciones de la empresa, el partícipe puede exceder, en dicho plan de empleo, los 1.500 euros por un importe igual o inferior al aportado por la empresa. No obstante, debe respetar siempre el máximo legal conjunto para aportaciones individuales y de empresa, que se cifra en 10.000 euros por cada partícipe. Además, en el caso concreto de los planes de pensiones individuales, no solo los partícipes pueden traspasar su plan, sino que también tienen este derecho los beneficiarios que estén cobrando prestación. En el caso de los planes de pensiones de empleo, este derecho de traspaso a otro plan no lo tienen los beneficiarios que ya han generado el derecho al cobro de la prestación, a diferencia como ya se ha comentado de los individuales, en los que no existe tal restricción.
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