Las hipotecas a 40 años, un producto exclusivo para jóvenes

El importe y el plazo medio que los españoles firman cuando contratan una hipoteca para comprar una vivienda es de 108.000 euros y 22 años, según los últimos datos del Instituto Nacional de Estadística (INE).

La mayoría de las hipotecas que ofrecen las entidades financieras suelen tener un periodo máximo de entre 20 y 30 años. Algunas publicitan la posibilidad de ampliarlo hasta los 35 años y, en algunos casos, tienen hipotecas específicas con un plazo de amortización de hasta 40 años.¿Para quién van destinadas estas hipotecas?

Algunas de estas hipotecas están diseñadas por los bancos para financiar la venta de pisos de su propiedad o de la Sareb (sociedad de Gestión de Activos Procedentes de la Reestructuración Bancaria), una sociedad anónima creada para gestionar la venta de inmuebles procedentes de las entidades financieras que han sido nacionalizadas o que han requerido asistencia financiera.

Los bancos también ofertan estos préstamos hipotecarios con 40 años de plazo para comprar otras viviendas. Pero siempre tienen una condición: que la edad del titular a la hora de finalizar el préstamo no sea superior a los 75 años.

Esto significa que alguien que hoy quisiera pedir un préstamo para comprar una vivienda y solicitara pagarlo en 40 años debería tener 35 años de edad o menos.Ventajas e inconvenientes

La principal ventaja de firmar una hipoteca con un plazo de 35 años o más es que la cuota mensual puede ser relativamente baja, sobre todo en el actual contexto de tipos de interés negativos.

Las hipotecas con un plazo muy amplio pueden resultar interesantes para jóvenes que quieren adquirir una vivienda, puedan hacer frente ahora a una cuota mensual asequible y con perspectivas profesionales de mejorar y aumentar en el futuro sus ingresos.

La idea sería ir amortizando cada año capital por adelantado con el objetivo de reducir el plazo y terminar de pagar la hipoteca antes de los 40 años acordados. La contrapartida es que se acabarán pagando unos intereses superiores y por tanto al final del préstamo se habría pagado bastante más del capital solicitado.

Pero el mayor peligro, sin duda, es la incertidumbre sobre la evolución de los tipos de interés en un plazo de tiempo tan amplio como son 40 años.

Con un Euribor actualmente en niveles negativos, alguien que se plantee solicitar una hipoteca a 40 años debería tener muy en cuenta que los tipos de interés van a subir y debería calcular cuánto podría pagar mensualmente en el caso de que los índices de referencia oficiales alcanzaran máximos históricos.

Para ello, la Asociación Hipotecaria Española (AHE) dispone de una calculadora que permite realizar estimaciones sobre plazo, importe, tipo de interés y cuota mensual a pagar de un préstamo hipotecario, para facilitar la elección del que mejor se adapte a las necesidades de cada cliente, entre la amplia gama de posibilidades que ofrece el mercado.Oferta actual de hipotecas a 40 años 

Estos son los bancos que ofrecen préstamos hipotecarios a 40 años y sus principales características, según un estudio de Bankimia:

1. La Hipoteca Naranja de ING Direct alcanza un plazo de hasta 40 años siempre que la edad máxima del titular al finalizar el préstamo no supere los 75 años. Destinada tanto para primera residencia como segunda, financia hasta el 80% sobre el valor de tasación y aplica un interés variable de euríbor +0,99%. Las demás hipotecas de la entidad también permiten un plazo de 40 años.

2. Bankia oferta su Hipoteca Activos Adjudicados con un plazo máximo de 40 años. El importe a financiar también es del 80% sobre el valor de tasación, el interés es de euríbor +0,90% y la edad máxima del titular al terminar el préstamo debe ser menor a 75 años. En este caso, la hipoteca va destinada a comprar una primera vivienda dentro del stock de inmuebles de la entidad. Bankia también dispone de otros préstamos, como la Hipoteca Subrogación o Variable con un plazo de 40 años.

3. La Hipoteca CX de CatalunyaCaixa se comercializa con un diferencial variable desde euríbor +1,25% el plazo es de entre cinco y 40 años, siempre que el titular no tenga más de 70 años al finalizar el préstamo. Esta hipoteca va destinada a la compra de una primera o segunda vivienda, construirla o bien reformarla. La entidad financia el 80% sobre el valor de tasación.

4. BMN tiene en cartera la Hipoteca Joven Bonificada al 1,50% de interés los dos primeros años, después el diferencial es de euríbor +1,25%. Destinada a menores de 35 años, financia el 80% sobre el valor de tasación de una primera vivienda en un máximo de 40 años.

5. Deutsche Bank oferta la Hipoteca Ligera db (también para no residentes) con un interés del 2,25% el primer año y de euríbor +1,25% después. Es exclusiva para inmuebles de la entidad. Financia hasta el 100% sobre el valor de tasación y el plazo de amortización es de entre tres y 40 años. La edad del titular al terminar el préstamo no puede superar los 75 años