Los puntos clave que debes conocer antes de firmar un préstamo

Un préstamo en España es una operación financiera a través de la que una persona obtiene una cantidad de dinero que deberá devolver junto a intereses y comisiones en los plazos pactados. Es importante diferenciar el préstamo del crédito. En el primer caso, se recibe todo el dinero en un único pago y en el caso del crédito, se puede disponer del capital facilitado por el banco según lo vas necesitando. 

En cualquier caso, la firma de un préstamo conlleva una decisión importante para las circunstancias financieras, sobre todo, cuanto mayor sea el importe. Por ello, antes de firmar el contrato se deben conocer todas las características del acuerdo para poder planificar ingresos y gastos y poder pagar en los plazos fijados. 

En primer lugar, es importante saber que existen diferentes tipos de préstamos. Entre los más comunes está el préstamo hipotecario, cuya principal característica es que cuenta con una garantía real para el banco. Ya que si no se paga, la entidad se queda con la casa. En el caso de préstamos personales permiten financiar la adquisición de bienes duraderos, pagar un máster o realizar un viaje y suelen ser más fáciles de obtener que un préstamo hipotecario, pero resultan más caros porque los intereses que hay que pagar al banco son más elevados.

Tipos de interés y plazos

El primer paso para solicitar un préstamo es saber la cantidad que va a prestar el banco -no siempre es la que se solicita-. Por ejemplo, en el caso de las hipotecas el importe prestado suele ser mucho más alto. Y el titular y el prestatario fijan los plazos para devolver el importe. Hay que tener en cuenta que cuanto más largo sea el plazo, siendo constantes las demás condiciones del préstamo, las cuotas a pagar serán más bajas.

En la devolución se incluirá, junto al importe prestado, los intereses, comisiones y gastos conforme a las condiciones pactadas. Los intereses dependerá del tipo de interés, que también se fijará en el contrato. Puede ser tipo de interés fijo, variable o mixto. El tipo fijo se mantiene constante a lo largo de la vida del contrato por lo que no hay incertidumbre sobre el importe de las cuotas futuras. 

Pero, el Banco de España avisa que en estos casos, "el interés suele ser superior a las de tipo variable". El tipo de interés variable se va modificando a lo largo de la vida del préstamo en función de la evolución del índice que se tome como referencia y suele expresarse como la suma del índice y un porcentaje constante. Todo ello conforma la cuota, que dependerá de la cantidad que el titular tiene que pagar al banco cada mes. Una parte de la cuota corresponde al capital que se va amortizando y la otra parte serán los intereses.

Cancelación anticipada

Es posible que a lo largo de la vida del préstamo, el titular tenga capacidad para devolver el importe completo antes del plazo fijado. Es decir, una vez empezamos a pagar el préstamo, podemos mediante pagos anticipados realizar amortizaciones parciales de la deuda pendiente. La amortización parcial anticipada de capital, según se haya pactado, implicará una disminución del importe de las cuotas pendientes, se pagará menos al mes o una disminución de la fecha de vencimiento, se acabará de pagar antes.

No obstante, el Banco de España explica que, al ser una modificación del capital, suponen una modificación de las condiciones iniciales por lo que "el banco podrá cobrar una comisión por los trámites que deba realizar así como para compensar lo que deja de ganar al dejar de percibir los intereses del capital que se amortiza anticipadamente, si así estuviese recogido en el contrato".