Un depósito es un producto bancario que permite rentabilizar los ahorros. En concreto, un cliente puede guardar parte de su dinero en un banco durante un plazo predeterminado a cambio de obtener unos intereses pactados al final de ese periodo. Pero una de sus principales características es que no se puede utilizar ese dinero durante el tiempo pactado. Además, muchas entidades ofrecen depósitos a plazo, con distintas características y es muy importante que informarse bien antes de optar por uno o por otro. Otra cuestión a tener en cuenta es si la renovación automática, o tácita, al finalizar el periodo pactado conviene o si es mejor renegociar las condiciones.
El Banco de España (BdE) afirma que "la entidad debe explicarte convenientemente en qué consiste este producto, resolviendo las dudas que puedas tener al respecto”. Para poder tener toda la información detallada, antes de firmar el contrato de apertura de un depósito, el cliente tiene el derecho a que el banco le facilite, de forma gratuita, la información precontractual necesaria para poder comparar ofertas y tomar una decisión informada. Ahí se incluirán todas las condiciones que posteriormente se van a aplicar durante el plazo de duración del depósito.
Una vez decidido a contratar un depósito, pese a que se haya analizado la información precontractual, es importante comprobar que coincide con lo que se expone en el contrato. En concreto, en este documento se deberá detallar la duración del contrato, comisiones o intereses, entre otras condiciones. Además, en los depósitos a plazo fijo es habitual que en los contratos se incluya la posibilidad de renovación tácita del depósito, así como las condiciones en las que se efectuará.
Atención a la fecha de vencimiento
La renovación tácita conlleva la renovación automática del depósito, aunque no siempre en las mismas condiciones. "En los casos de renovación tácita del depósito es fundamental que queden claramente determinados los plazos que las partes se conceden para el preaviso del vencimiento y para que el titular del depósito pueda renunciar a la renovación automática, así como la forma y plazo de comunicación y, en su caso, las nuevas condiciones que van a resultar de aplicación al depósito con motivo de la renovación del mismo", explica el Banco de España (BdE). Toda esta información se incluye incluso en la información precontractual que los bancos tienen la obligación de entregar al cliente antes de firmar el contrato.
Es importante atender a esta información porque las condiciones tras la renovación suelen ser peores que las iniciales. En ese sentido, el BdE afirma que "es frecuente que cuando el depósito se renueve tácitamente, esto es, de manera automática, el tipo de interés con el que se remunere sea inferior al que percibimos en el momento de la constitución del depósito". Por ello, recomienda estar pendiente cuando se acerque la fecha de vencimiento del depósito para poder adoptar las decisiones que mejor convengan sobre la renovación.
En caso de que al cliente le sigan interesando las condiciones del depósito, deberá expresar su consentimiento. En el contrato también se deberá incluir la forma y condiciones en las que el cliente expresará su consentimiento a la misma y detallar las condiciones aplicables una vez prorrogado el contrato o los mecanismos para su determinación, debiendo la entidad comunicar los términos exactos de la prórroga con antelación razonable o, si así se pactara, como mínimo en el momento de ésta, siempre y cuando se permita retrotraer la operación de renovación.
