Las cuatro trampas de los bancos "sin comisiones"

Bankia ha empapelado las ciudades anunciando sus cuentas sin comisiones, La Caixa dice que te olvides de pagarlas con su Cuenta Cero, e ING nos invita a "bailar un vals" sobre éstas. Viendo la publicidad, uno podría pensar que las comisiones bancarias son cosa del pasado, pero la realidad está bastante lejos de este supuesto.

Es más, el Banco de España reveló hace unos días que las comisiones en cuentas y tarjetas se habían encarecido en un 15% desde diciembre. Entonces, ¿qué pasa con las comisiones? Es hora de aclarar cómo funcionan las a veces mal llamadas "cuentas sin comisiones".

Para empezar, hay que plantearse varios "peros" cuando nos ofrecen este tipo de productos:

1- Sin comisiones, pero ¿sin qué comisiones? La experiencia nos dice que, en la mayor parte de los casos, este tipo de publicidad está referida a las comisiones más comunes: administración, mantenimiento y transferencias nacionales.

Sin embargo, debemos preguntar cuánto nos cobrarán por otras operaciones como ingreso de cheques, transferencias internacionales u otras gestiones menos ordinarias.

2- Sin comisiones, pero ¿es para todos? Cuando se trata de pagar comisiones, para muchos bancos no todos los clientes son iguales. El ejemplo más reciente es Bankia, que se ha encargado de anunciar a bombo y platillo durante las últimas semanas que sus cuentas no tienen comisiones.

Lo que no dice es que la retirada de las comisiones sólo afecta a (1) menores de 26 años, (2) propietarios de al menos 1.000 acciones y (3) quienes domicilien nómina, mientras que el resto de clientes han visto doblada su comisión de mantenimiento, entre otras subidas.

3- Sin comisiones, pero ¿hasta cuándo? Mucha gente no sabe que las comisiones no son inmutables. Pueden subir o bajar en cualquier momento por decisión unilateral del banco, a no ser que el contrato especifique lo contrario.

Por tanto, podemos abrir hoy una cuenta corriente sin comisiones y al cabo de dos meses recibir una carta anunciando las nuevas tarifas. Un ejemplo es la Cuenta Oportunidad de Barclays, que empezó a cobrar comisiones en junio, lo que desencadenó una oleada de cancelaciones.

4- Sin comisiones, pero ¿a cambio de qué? En la mayoría de casos, detrás de una cuenta sin comisiones hay ciertas condiciones a cumplir por nuestra parte, de tal modo que si rompemos el trato, aparecen las comisiones.

Esto es muy común en las cuentas nómina, que no te cobran mientras entre un sueldo cada mes, pero que te matan a comisiones si te quedas en paro o te reducen el salario, por ejemplo.

También se dan casos más concretos, como el de la Cuenta Cero de La Caixa, que no cobra ninguna comisión mientras trabajes online, pero que se convierte en la ServiCuenta La Caixa, cargada de comisiones, en cuanto haces una sola operación en oficina.

¿Cuáles son los bancos que no cobran comisiones?

Una vez conocemos los matices de este tipo de promoción, vamos a mencionar algunas de las mejores cuentas sin comisiones del mercado:

- Cuenta Nómina ING. Nos gusta porque realmente no cobra comisiones, excepto por operaciones muy extraordinarias como transferencias internacionales a otras entidades. Además, devuelve el 2% de los recibos y regala una tarjeta de débito que devuelve hasta el 3% del dinero gastado en ciertas gasolineras.

- Cuenta Todo Cuenta de Citibank. Es de las mejores cuentas porque no requiere domiciliar nómina, basta con ingresos periódicos. Además, devuelve el 3% de los principales recibos y el 1% de todas las compras (hasta 100 euros al mes) y, lo mejor, permite retirar efectivo gratis de cualquier cajero del mundo.

- Cuenta Doble Click de Caja España–Caja Duero. Es una cuenta online que no requiere domiciliar nómina y que no sólo no tiene comisiones, sino que aplica una rentabilidad del 2,50% TAE.

- Cuenta Corriente Triodos. A parte de ser banca ética, nos gusta porque no requiere nómina ni ingresos mínimos. No cobra las principales comisiones, aunque tiene ciertas limitaciones como 5 transferencias gratis al mes.

- Cuenta Nómina Azul de iBanesto. Muy similar a la Cuenta Naranja, sólo que devuelve el 3% de los recibos en lugar del 2% y sin descuentos en gasolinera.

- Cuenta Nómina Oficinadirecta. Ofrece devolución de recibos y un regalo de bienvenida como un televisor, un robot aspirador o un iPad 2. Sin las principales comisiones, aunque con matices: las transferencias son por Internet y las retiradas en efectivo de la red 4B son gratis a partir de 110 euros.

Sabiendo en qué fijarse y conociendo los productos, conseguir retirar las dichosas comisiones no es tan difícil. Recordamos que la lista anterior es sólo un extracto: por supuesto hay más y se pueden encontrar en el comparador de cuentas de HelpMyCash.