El pago de las comisiones bancarias supone un problema para muchos clientes a la hora de contratar productos financieros. Este problema es especialmente visible en la hipoteca, debido al elevado importe de la operación.
A continuación se explicará en qué puntos es preciso prestar más atención antes de firmar un contrato hipotecario y qué gastos podrían evitarse con una sencilla comparación entre entidades y productos.
Las 5 comisiones y gastos que el banco tratará de aplicarte en tu hipoteca
Las comisiones de la hipoteca más habituales son las de apertura, por subrogación, compensación por amortización anticipada o las vinculaciones, a lo que hay que sumar los gastos de contratación. ¿Cómo podríamos ahorrar o incluso evitar pagarlos?
En realidad, esta comisión es la única que pueden cobrar legalmente las entidades bancarias. A pesar de no tener un importe limitado, las compañías no suelen superar el 1 % de lo contratado.
Es más, cada vez menos bancos la cobran. Bankia y Banco Santander han sido los últimos en retirarla. Según los estudios, esta comisión únicamente está presente en una de cada 4 hipotecas fijas y en una de cada 3 de las variables.
Esta es una comisión que solo se cobra en caso de renegociar las condiciones de la hipoteca. En el caso de la novación (cambio de las condiciones sin cambiar de entidad) suelen ser gastos menores que los de la subrogación (cambio de entidad).
Además, la Nueva Ley Hipotecaria 5/2019 incluye supuestos en los que la novación no tiene comisiones. Es importante analizar todos los escenarios antes de decidirse por el cambio.
Si tienes una gran capacidad para ahorrar y tu intención es amortizar la hipoteca lo máximo posible para ahorrarte años, ten cuidado con la comisión por amortización.
También existen dos escenarios: la amortización de hipotecas a tipo variable (entre el 0,25 % y el 0,15 %) o la amortización de hipotecas fijas (entre un 2 y un 1,5 %). Entidades que no aplican comisiones de amortización ni de subrogación/novación son Coinc, ING o Abanca.
Son los de registro, notaría, gestoría, tasación y el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD). En el caso de este último, en Noviembre de 2018 se firmó un Real Decreto Ley que trasladaba al banco la responsabilidad de abonar este impuesto. Con respecto a la notaría, gestoría y registro era el comprador quien los asumía, pero según la nueva normativa este solo tiene que hacerse cargo de los gastos de tasación que tienen un coste medio de 300€.
Algunas entidades como Openbank o Myinvestor asumen íntegramente todos los gastos (incluida la tasación), con el objetivo de convencer al cliente de escoger su entidad.
Las entidades lanzan ofertas de mejora en las condiciones de las hipotecas siempre y cuando el cliente contrate otros productos de los que ofrecen. Hay que tener en cuenta que no es obligatorio contratar otros productos con una hipoteca, ni siquiera los seguros. Pero también puede darse el caso que al contratar ese otro producto las condiciones de la hipoteca mejoren tanto que la hagan más atractiva.
En definitiva, estudiando bien todas las entidades y comparando sus comisiones puedes ahorrarte más de 3.000€ en la contratación de la hipoteca. Si además de ahorrar dinero quieres ahorrar tiempo, el asistente de hipotecas de Rankia, recopila y analiza toda la información que necesitas para tomar una de las decisiones financieras más importantes que toma una familia.
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