Si estás pensando en comprarte una vivienda debes tener en cuenta que la mayoría de las personas necesitan pedir financiación al banco para poder asumir la compra, es decir, pedir un préstamo hipotecario. Para solicitarlo, no obstante, deberás cumplir con determinados requisitos (algunos varían en función de la entidad financiera) y pasar por diferentes fases antes de la firma ante notario. Pero ¿hasta qué momento puedes echarte atrás? ¿Y el banco hasta qué momento puede cambiar la oferta?
El director de Hipotecas del comparador y asesor hipotecario iAhorro, Simone Colombelli, asegura que, antes de decantarse por una opción o por otra, “lo mejor es comparar las ofertas del mayor número de entidades financieras posible y, cuando las recibas, valorar qué opción es la que más te conviene”. Además, Colombelli aconseja “seguir el proceso con varias entidades hasta que te hagan una oferta en firme para evitar que, llegado el momento decisivo, no tengas una opción viable”.
Así, antes de firmar ningún documento vinculante y de contratar ninguna hipoteca, el cliente pasará por varias fases que serán decisivas en su elección:
- Búsqueda de ofertas en las entidades financieras: La primera vez que acude al banco, con aportar los datos básicos de la operación (precio de la casa, ahorros, tipo de contrato del comprador o los compradores, salario, etc..) ya recibirá una oferta, no vinculante, para que pueda tener una idea de la hipoteca a la que podría este usuario si se decantase por firmarla con esa entidad financiera. “Al hacer este proceso con un comparador como iAhorro, nuestros usuarios se ahorran ir de banco en banco y, de un primer vistazo, saben qué entidades financieras les harían las mejores ofertas si firmasen con ellas”, agrega el director de Hipotecas del comparador hipotecario.
- Comparación y elección de las mejores ofertas: Una vez que el cliente tiene ese feedback por parte de las entidades, tendrá que decidir con cuáles sigue el proceso y con cuáles no. Puede continuar con varias para curarte en salud y así evitar que, si alguna se echar para atrás más adelante, se quede sin opciones.
- Envío de documentación a las entidades elegidas: Para poder analizar la operación detalladamente y hacer una oferta en firme, las entidades financieras les pedirán a los futuros hipotecados cierta documentación que tendrán que ir proporcionando, como el contrato laboral, las últimas nóminas, la vida laboral, la declaración de la renta más reciente, los movimientos bancarios de los últimos meses y el contrato de arras con el vendedor de la vivienda en caso de que lo tengan.
- Análisis de riesgos: El banco mandará toda la documentación que le envíen a su departamento de riesgos. Si ven que la operación es viable, en el plazo de entre dos y cuatro semanas (en función de la complejidad de cada caso) procederán a enviarte la FIPRE, que es un documento en el que se explican las condiciones de la hipoteca. Este documento no es vinculante. “Igualmente, en este caso, al hacer todos los trámites a través de un comparador como iAhorro los plazos se acortan a entre una y dos semanas”, explica Colombelli.
- Tasación de la vivienda: Una vez que el banco ha comprobado que el comprador podrá hacer frente a la hipoteca, este deberá realizar la tasación del inmueble y presentársela a la entidad para que pueda valorar cuánto dinero puede financiarle. Normalmente, si es para primera vivienda o residencia habitual, los bancos financian el 80% del precio de tasación o de compraventa.
- Aprobación definitiva del banco: Si el banco acepta la tasación, enviará la FEIN, Ficha Europea de Información Normalizada, al usuario. En ese momento es el futuro hipotecado quien decidirá si la acepta o no.
- Primera cita ante notario: Si el cliente está de acuerdo con lo acordado con el banco y firma la FEIN, lo siguiente será concertar la cita ante notario para hacer el test de conocimientos, también unos días antes de la firma definitiva.
- Firma de la hipoteca: El comprador deberá volver al notario, esta vez junto con un apoderado del banco y el vendedor, para entregar todos los papeles de la operación y firmar finalmente la hipoteca.
La FEIN, el documento vinculante para el banco
En el documento de la FEIN el banco plasma toda la información referente al préstamo hipotecario con el fin de que el cliente pueda analizarlo y tomar la decisión de contratarlo o no en base a todos los criterios.
Esta oferta es vinculante para la entidad, por lo que no podrá modificarla al menos hasta que pasen 10 o 15 días naturales (en función de la comunidad autónoma en la que se efectúe la compraventa, por ejemplo, en Cataluña son 14 días), que es el plazo que tiene el titular para aceptarla y firmarla, o rechazarla.
A partir de entonces, durante esos 10 o 15 días, el solicitante puede estudiar la oferta con calma y buscar asesoramiento para comprender cada una de las cláusulas del contrato. Incluso puede negociar con el banco algunas de sus condiciones y que el plazo para estudiar la oferta sea mayor si cree que lo necesita.
La firma ante notario, la fase definitiva para el comprador
Es importante saber que, si el cliente firma la FEIN, pero más tarde decide que esa no es la hipoteca que más le conviene, podrá echarse atrás y la entidad financiera no podrá cobrarle ni sancionarle por ello.
Es más, hasta el mismo día de la firma de la hipoteca, incluso después de haber pasado el test ante notario de la primera cita, el comprador puede echarse atrás si cree que puede conseguir un préstamo mejor o no está de acuerdo con alguna de las cláusulas establecidas.
