Tú y tu banco sois culpables

Los culpables de la crisis sois tú y tu banco. Ese podría ser el eslogan para definir las causas de esta sequía económica. Empecemos por los banqueros.

Nos vendieron créditos de forma descarada. De eso no hay duda. El profesor Rafael Pampillón, del Instituto de Empresa, me contaba que hace cinco años fue a pedir un crédito hipotecario y el banquero sólo le hablaba de las condiciones de un crédito a interés variable. ¿Variable? ¿me podría decir cuánto saldría si fuera fijo?, preguntó el profesor.

El banquero titubeó y se puso a buscar papeles. Hacía tanto tiempo que no concedía un crédito a interés fijo, que desconocía las condiciones. Pero algo era evidente: un tipo fijo no se mueve, pero uno variable puede bajar... o subir. A lo largo de 20 o 30 años de la vida de un crédito, ¿alguien va a creer que los tipos de interés no van a subir?

Pues precisamente, millones de familias pensaron que el futuro estaba lleno de aguas mansas y pidieron créditos a interés variable. Su banquero no les dijo la verdad. No les previno. No les avisó porque, si lo hacía, a lo mejor hasta sus clientes se echaban para atrás pues lo créditos a tipos fijos, más recomendables, eran más caros en ese momento. Los créditos variables se vendían en cambio como churros. Tan baratitos, ellos. Y luego estaban los jefes de muy arriba del banco, que exigían a las sucursales más y más: ¡Concede más créditos! ¡Los del Santander nos están pasando!

Esta guerra por conceder créditos a toda costa, nos metió demasiado dinero por la boca. Dinero que no podríamos devolver a poco que cambiase la economía: si subían los tipos de interés un punto, podríamos estar pagando entre 300 y 600 más al mes adicionales. O incluso mucho más.

Y eso sucedió en 2008, por supuesto.

No habría pasado si los españoles tuvieran más cultura financiera. La falta de cultura financiera se refleja en varias cosas: no había ahorro, no había patrimonio en acciones, no se compraba prensa económica, no se conocía la diferencia entre un tipo fijo y uno variable, no se preguntaba sobre los productos financieros que se compraban (fondos), no se planificaban los gastos e ingresos anuales, no se miraban las facturas, en fin, no se hacía caso a la economía doméstica.

Si para algo ha servido la crisis es para eliminar muchos de esos "no".

De todos modos, ¿por qué no hay cultura financiera? Para empezar, cuando los chicos cogen en el cole su primer libro que habla de economía, se encuentran con que les explican cosas que no entienden, o que no van a usar. Hablan mucho de macroeconomía, como si nuestros chicos fueran a trabajar en el servicio de Estudios del Banco de España. La macroeconomía es muy aburrida. Pero no les dan nociones de cosas más domésticas, o que ellos, a esa edad, pueden considerar incluso útiles como el uso de las tarjetas de crédito, los préstamos, los tipos fijos y variables, los contratos laborales...

El problema es el programa y los libros. No los profesores.