Ahorro a largo plazo, beneficios fiscales, disponibilidad, flexibilidad y transmisibilidad a los herederos. Estas son las principales ventajas que ofrecen los planes de pensiones, un producto financiero que cada vez cobra más protagonismo dada la coyuntura actual. El envejecimiento de la población y el incremento en la esperanza de vida lleva a pensar que las prestaciones que recibirán los pensionistas en unos años serán más bajas que las actuales, por lo que es necesario planificar la jubilación y complementar esa pensión con un ahorro privado para mantener el poder adquisitivo y disfrutar de una jubilación tranquila y sin sobresaltos.
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Los planes de pensiones permiten ahorrar a largo plazo, gracias al interés compuesto que generan las aportaciones periódicas y al papel de un asesor profesional, que pone el dinero a trabajar de manera constante para obtener la máxima rentabilidad posible.
Respecto a sus beneficios fiscales, Esther Pichardo, directora de Ahorro y Pensiones de BanSabadell Vida y Pensiones explica que "los planes de pensiones son los únicos productos del mercado que permiten disfrutar de reducciones fiscales por el importe aportado en la declaración del impuesto sobre la renta de las personas físicas (IRPF) del ejercicio en que se realiza". Desde el 1 de enero de 2022, una persona puede aportar, como máximo, 1.500 euros al año a su plan de pensiones privado con derecho a deducción en la declaración de la Renta.
Más ventajas de los planes de pensiones
Otra de las ventajas de este producto financiero es su disponibilidad, es decir, se puede cobrar, además de en la jubilación, en casos excepcionales de invalidez, fallecimiento, dependencia, paro de larga duración y enfermedad grave propia o de un familiar directo. A partir de 2025, se podrán rescatar también las aportaciones con más de 10 años de antigüedad. Estas restricciones "evitan el uso del capital acumulado para la jubilación en otro tipo de gastos", afirma Pichardo.
Los planes de pensiones también destacan por su flexibilidad, lo que implica que las aportaciones pueden hacerse de manera periódica o extraordinaria, y que se puede invertir según un perfil estático de inversión o de manera dinámica. En esta línea, cabe destacar los planes de pensiones de ciclo de vida, en los que el fondo invertido se va ajustando progresivamente entre posiciones en renta variable y renta fija en función de la fecha prevista de cobro del plan y del perfil de riesgo del ahorrador.
Además, los planes de pensiones son transmisibles y se pueden legar a los herederos, tributando por rendimientos de trabajo cuando se cobran y no por sucesiones en el momento del fallecimiento, como el resto de productos financieros.
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La importancia del asesoramiento profesional
El asesoramiento de un profesional, como el del gestor del banco, es fundamental para cualquier persona que quiera planificar financieramente su jubilación. El asesor se encarga de analizar las necesidades, la capacidad de ahorro y la tolerancia al riesgo de cada titular y, en función de ello, elabora una estrategia que se va adaptando a sus cambios económicos. Gracias a su labor constante, su experiencia y su conocimiento del mercado y de los productos disponibles, aumentan significativamente las posibilidades de que cualquier ahorrador alcance en el futuro los objetivos vitales que se ha marcado en el largo plazo.
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En el caso de los planes de pensiones, por ejemplo, esta información es decisiva para poder decantarse por un plan de pensiones de ciclo de vida, que "además de adaptarse al perfil de riesgo de cada ahorrador, se ajusta también al momento vital en el que se encuentra", afirma Pichardo. Así, a medida que se va acercando la fecha de cobro del plan, reduce el porcentaje en renta variable y aumenta el de renta fija.
Por lo tanto, antes de tomar decisiones sobre la gestión del ahorro, es importante contar con el mejor asesoramiento profesional posible, como el que ofrece el gestor del banco, que está a plena disposición del cliente para cualquier duda que pueda surgirle.
Otras opciones
Además de los planes de pensiones individuales, existen otras opciones que también permiten ahorrar de cara a la jubilación. Es el caso de los planes de pensiones de empresa (PPE), que son aquellos que las compañías ponen a disposición de sus empleados para que, de manera voluntaria, tengan un complemento a su pensión cuando se jubilen. En España, el Gobierno ha aprobado la implantación de fondos de pensiones de empleo de titularidad pública y planes de pensiones de empleo simplificados, con el objetivo de impulsar una mayor participación de las empresas y los autónomos y fomentar así los sistemas de previsión social complementarios y el ahorro a largo plazo.
Otra opción son los planes de previsión asegurados (PPA), productos con idéntica fiscalidad a los planes de pensiones, pero con una rentabilidad garantizada, que puede ser a corto plazo y con revisión periódica de tipos o a diferentes años, permitiendo así elegir el plazo que más se adapta a las necesidades de cada persona. Este tipo de plan es idóneo para los perfiles más conservadores o para las personas que están más cerca de su jubilación, ya que la rentabilidad no está sometida a las oscilaciones de los mercados.
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