Atención: las cláusulas que puede incluir el banco en la hipoteca y no son abusivas

Al adquirir una vivienda, casi el 60% de los hogares solicitan financiación para abonar su precio. Al elegir qué préstamo hipotecario contratar se barajan muchos factores, entre ellos el período de duración, el importe de la deuda o los intereses. Estos probablemente son los que más afectan a nivel económico. Sin embargo, a menudo también se incluyen cláusulas que determinan cómo va a proceder el banco si se produce una situación concreta.

Antes de firmar el contrato, es importante conocer qué cláusulas se han incluido y cuáles son sus consecuencias, sobre todo para evitar las denominadas cláusulas abusivas. La Ley del Crédito Inmobiliario busca evitar una situación de desventaja, la inclusión de estas condiciones por una de las partes genera desequilibrio y perjuicio, en este caso sobre el consumidor.

Es decir, al contratar un préstamo hipotecario se podrán incluir todas aquellas cláusulas que no supongan un perjuicio para alguna de las partes. Además, la normativa obliga al prestamista entregar al prestatario, entre otros documentos, una Ficha de Advertencias Estandarizadas (FiAE) en la que se informará al prestatario o potencial prestatario de la existencia de las cláusulas o elementos relevantes.

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En ese sentido, una de las características de las diferentes sentencias que han declarado abusivas estas cláusulas es el argumento de que el cliente firmó sin conocimiento o sin entenderlas. Esto implica, que en el caso que quede justificado el conocimiento, entendimiento y aceptación por parte del cliente, aunque puedan resultar agresivas, no se entenderán abusivas.

Hasta ahora se han considerado abusivas las denominadas cláusulas suelo, que ya no se pueden incluir al contratar un tipo de interés variable, si el euríbor baja la cuota también deberá hacerlo, las cláusulas de vencimiento anticipado y otros procedimientos, como los gastos de constitución, el índice de referencia IRPH o las hipoteca multidivisa.

¿Qué ocurre si en su día firmaste una hipoteca que crees que incluye una cláusula abusiva? Los consumidores pueden denunciar esta situación ante los juzgados especializados que se crearon en el año 2017. En concreto, como hemos especificado antes, este tipo de condiciones abusivas se pueden considerar nulas si la entidad prestamista la estableció con falta de transparencia y desconocimiento del cliente.

Si un tribunal declara nula alguna cláusula se pueden dar dos situaciones. Si la sentencia determina la nulidad absoluta el cliente puede reclamar sin límite de tiempo la cláusula y restitución de los daños provocados. Sin embargo, si la cláusula se dictamina nula por error, los clientes solo disponen de cuatro años desde que se firma la hipoteca para reclamar.